嘉 宾 介 绍： 

史海峰，现任贝壳金服小微企业生态 CTO，曾就职于神州数码、亚信、当当、饿了么，具有丰富的大型业务系统研发实施经验。史老师从 2001 到 2018,从业领域历经从传统 IT 到老牌电商、到 O2O 独角兽、再到 Fintech。

演讲内容：

史海峰：大家好，简单自我介绍一下，我2001年从北京化工大学计算机科学与技术专业毕业，2001年到2005年在神州数码，2005年到2012年在亚信， 2012年到2016年在当当，2016年到2018年在饿了么，2018年加入贝壳金服。从业领域从传统 IT 到老牌电商，到 O2O 独角兽，再到 Fintech。这是跟随时代发展，进行职业选择的一个结果。

贝壳金服提供基于居住场景的金融服务。以前我们说买房是刚需，现在在一线城市里面买房其实很难，但是还要在城市里生活，其实居住才是刚需。以前我们觉得房是重点，但是现在发现住才是重点。围绕居住，有很多需求。从马斯洛的需求层次看，居住不仅仅满足生存，还有上层的更高需求，要考虑周边环境。人们会选择住到一个比较好的地方，周围有更好的生活配套设施，可能买房的时候看是不是学区房，这些都是住房的时候需要考虑的。

衣食住行都很重要，但是住是最重要的。中国改革开放40年，最近20年，房产放开之后，经济增长成果的相当一部分，沉淀在固定资产上，沉淀在这么多有了房的人的房产证上，这是一个巨大的基数，这是天然的金融服务场景。

如果你的老家在外地，想回家在那边买套房，以前你可能要坐飞机或者坐火车回去，然后找中介看房，一间一间看，效率非常低，而且很慢，也未必能找到合适的。但是现在有了互联网平台，你先考虑的是我要在什么地方、买一个什么样的房、大概什么样的价格区间、周围有什么样的周边配套，然后你就可以到网上去搜。搜到了之后，这个小区如果之前去过，或者亲戚朋友住在这儿，你会比较放心。可能你还得找个人帮忙看看房子有没有漏水，有没有其他的问题，如果问题不大，你觉得OK，甚至可以直接做一个决策，就不折腾了，这套房就买了，回去直接签合同办手续。这种异地买房，现在通过互联网能够极大节省成本、提高效率。

现在整个社会是一个网络，大家已经不是局限在某一个地方一直生活，在一个城市里流动是常态，跨城市也不算什么，怎么选择居住的房子？北京和上海都这么大，就算我在北京生活了20年，很多地方我也没有去过，你说那个地方有一个什么样的小区不错，那我可以跑过去看一眼。但现在很多人甚至不是在北京，甚至可能去东南亚，去全国买房、租房，这都是可能的。这个时候就需要一些技术创新的手段，比如VR看房。

从这个角度去看，最基本的聚焦于交易，这是一个点，可以穿起一条线，一个房子可能买卖装修租赁多次，可能转给其他人，一个人也一样，可能在城市里面住过很多套房，有的是买的，有的是租的。

目前整个中国围绕居住的消费，已经从增量时代往存量时代转变，人们的消费方式也在发生转变。不管是买房还是租房，更多人开始在互联网上进行检索、交易，在这个过程中，会有大量数据沉淀下来。虽然居住是一个较低频的交易场景，但基数较大，有足够的数据广度和深度。贝壳金服可基于整体数据的优势做挖掘和分析，最终通过AI和金融为客户提供更好的服务，这是与每个人息息相关的。

我们不断沉淀数据，不断的交易积累，数据越来越多。一个小区的房子卖了多少次，户型是怎样的，这些都有数据。我们甚至可以做得更数字化，比如适合什么样的人居住，我们可以打标签。

刚才说的房，我们再说人，当你积累足够多数据之后，不管传统的数据，还是一些行业的数据，或者一些互联网层面的数据，这些我们都可以不断地去挖掘。随着技术的进步，可能再进一步，我们能够评估，你有怎样的资金实力，处在一个什么样的人生阶段，你可能结婚了，可能生孩子了，孩子要上学了，不同的人生阶段，都会伴随大额的支出，需要你去决定。

贝壳金服依托四大数据库：楼盘字典、征信系统、房屋估价库、金融知识库，沉淀下来的数据有两种：结构化数据和非结构化数据。我们用AI的技术，可以把非结构化数据处理得更好，用AI可以识别、判断，甚至可能根据拍的照片判断房子有没有一些问题。同时把数据提取出来做一些预测。

通过AI算法，我们可以为大家提供个性化服务，根据客户需求，在合适的时间，推荐合适的服务。比如装修，大家对于装修的金融不是太了解，买房子基本要贷款，很少能全款买，但付了首付，在银行贷了款，手里没有钱了，房子过户到手里，装修还是不装修？装修比租房子和买车的支出都要高，很可能有的人会选择不马上装修，很多二手房都是装修过的，可以先将就着住两年，有了钱再装修。但是住得舒服吗？不舒服。针对装修，贝壳金服有相应的金融产品，客户买完房后可以装修得好一些，再住进去，这是很顺理成章的流程和机制。

最后，总结一下通过Fintech如何提供更好的居住金融服务。从城市外来移民到真正融入社区，是一个不断变迁的过程。我们会看到一些轨迹，这是一个可以预见的未来。贝壳金服基于居住场景的金融服务，可以为客户提供更多的选择空间。幸福是什么？我认为，幸福就是有更多的选择空间。我们希望可以通过金融服务，帮助客户做出更好的选择，而不是被动接受，或将就着去做一个并不那么好的抉择。

谢谢大家！

采访时间

记者：您是在2016年加入饿了么，2018年加入了贝壳金服。请问是什么样的原因，让您选择了从O2O到Fintech？并且在Fintech的企业中，选择了贝壳金服？

史海峰：从传统 IT 到老牌电商，到 O2O 独角兽，再到 Fintech。首先，我对金融比较感兴趣，更数字化的工作可以回归我更擅长的内容。而且用时髦的话来说，我们现在做的是产业互联网，基于租赁、装修、买卖、安居四大居住场景，业务涵盖面非常广，在这个场景下做金融是天然的，是每个人都需要的，技术上大有可为。

住房是刚需，这个住房不是“居住的房子”，而是说“住一间房”是刚需。换句话说不是你必须买一套房，很多人没有房，但是也必须要有一个地方住。虽然是和吃饭买衣服一样日常的需要，但支出比较大，所以它是有天然的金融需求，贝壳金服基于居住场景可以为大家提供相应的居住金融服务。

目前的技术越来越好，可以用技术去做一些更好的风险控制，更好地接触到客户。不是说纯粹靠地面部队，靠业务人员打电话，问你住哪里，有哪些要求等，那是很难建立信任的。我们通过技术去建立一个平台，对接到不同场景的其他渠道，可以更自然地接触到客户。将来我们不需要对每一个人去宣导品牌，而是品牌就在那里摆着，我们得到客户的信任，进而去享受我们的服务。

我们认为首先要有品牌的认知，而这基于客户信任。我们很看好这个领域，中国的经济发展到这个阶段，现在的市场已不是买不起房和车的时代了，现在有房有车的人很多，房子这个巨大的资产需要活起来的。

记者：能否介绍一下，您在贝壳金服具体负责什么呢？

史海峰：我目前主要负责贝壳金服小微企业生态的金融服务技术工作。我们更多是基于其他合作平台渠道来获得客户。装修是一个很典型的场景，但是我认为装修金融的观念还没有深入人心，现在大家买房都知道要去银行贷款，但是很少人知道装修也可以享受金融服务。

举个例子，在北京或上海买套房可能单价就得五百万以上，装修有可能花个十几万二十万，需要一次性花这么多钱去装修，这个钱哪来呢？装修公司有可能两三个月就装修完了，客户需要一下子结清款项，这对客户来说压力会比较大。我们会和一些装修平台或者一些装修公司合作，来为客户提供金融服务。

记者：您在刚刚都提到了不少居住场景，但据我所知，不少公司也在布局这一场景的业务。那您认为，贝壳金服的优势在哪里？

史海峰：我们和贝壳找房是战略合作伙伴，我们也会和其他机构合作，贝壳金服起步于2006年成立的链家金融，于2017年3月正式独立运营，目前在居住场景中已积累了12年的经验及数据等，并可以依托楼盘字典、征信系统、房屋估价库、金融知识库四大数据库，通过AI+大数据等技术，提高我们的服务效率和服务品质。所以，我们的护城河不是这么容易能被突破的。金融是一个要求相对较高的领域，我们能把这件事做好，建立在之前有足够多的积累和沉淀，我们能够提供更好的技术模型、设计更好的金融产品，这是贝壳金服的优势。

本文出自：2018FinTech领袖峰会，由CTOA首席技术领袖联盟秘书处整理

编辑：新媒体部-高继升