很多人有这样一种心理：保险，也不是不想买，就是想再等等，至于等什么样儿的呢？不知道，反正就是想再等等！
想用最优惠的价格买到最好的产品，是每个人自然的心理。然而，什么是好呢？好的定义又是什么呢？很多客户心里其实并没有一个明确的概念。只是本能的认为，最新的产品，肯定是比以前的好。
拉到时间长河中来看，确实后来出来的产品形态无论是保险责任还是费率上，都会比以前的好很多。不过即使如此，买保险是不是要等，依然是一件值得商榷的事情。
我国第一部大哥大的价格高达2万多人民币。中国第一个购入大哥大的人现在都还有书籍记载，是一个叫做徐峰的人，如今是广东中海集团董事长。除开手机本身的价格之外，徐峰还支付了6000多的入网费，得到了入网的资格，他才能使用这个手机进行通话。
最早使用大哥大的徐峰
而现在一部最新的苹果手机， iPhone XS MAX（国际版256GB），最高报价也不过是15999元，而现在的15999和80年代的26000，购买能力却是差了几十倍。
这样看来，当然是越晚花钱越好，买到的产品越好。
可是，为什么当年会有人为了用一个电话花了两万六千块钱呢？为什么手机出来以后，大家纷纷开始购买，并且多年以来一直不断的更新换代，而不会去等自己认为最便宜、最合适的时候再买呢？
说来说去，无非就两个字，"需求"而已。
当你认知到自己的需求了，不会再等，只会在市场上现有的产品当中选择一款适合自己的。
只有你觉得这件事，可能必要，但不紧急，或者不紧急也不必要，才会一直有想等的想法。
然而，买保险，是一件可以等的事吗？
古人说，天有不测风云，人有旦夕祸福。只要我们在这个世界上活着，那么意外和疾病的风险就一直客观存在。但是，意外和疾病又是一个概率事件，不必然会降临到某个个体头上，所以造成了很多人认为，买保险是可以等的。
不过，保险可以等，是被概率论包装之下的一种错觉！
一、高发重疾，始终如一
1983年，一位南非的心脏外科医生巴纳德，和Crusade人寿保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。保障范围只有4种重疾：冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风。
1995年，中国大陆市场引入重大疾病保险，最初也是作为寿险的附加险，保障7种重大疾病，其中包括恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植；
2007年，中国保险行业协会与中国医师协会合作开展重疾定义的制定工作，对最高发的25种重大疾病的表述进行了统一和规范，并制定了我国首个重疾保险行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
同时原保监会规定，所有重疾险必须包括这25种重大疾病中发生率最高的6种疾病，分别为恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病；
直到现在，各家保险公司的重疾产品还是在使用《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。但重疾的种类却从以前的25种、30种、50种变成了现在的80种、100种、120种甚至更多。
虽然种类一直在增多，数字看上去很美，然而，我们再看一下各家公司的理赔数据：
数据来源：中国平安2018年理赔年报
数据来源：中国人寿2018年理赔年报
作为行业内保费规模前两位的中国人寿、中国平安，选择他们的理赔数据也是十分有代表性的。
我们从国寿和平安的理赔年报中可以看到，理赔率最高的是恶性肿瘤，占到所有重疾理赔的60-70%，其次是急性心肌梗塞、脑中风等心脑血管方面疾病。其他疾病，占比也就10%而已。
除此之外，其他保险公司的重疾理赔疾病比例也都大同小异。
由此可见，重疾险问世36年以来，虽然产品形态不断优化，但是，真正高发的重疾仍然是那么几种。至少短期来看，不管重疾险怎么变化，高发重疾的种类也不会跑出大圈儿去。
所以，买保险不建议等的第一个重要原因就是：核心重疾并不会发生大的变化。
二、保险不是你想买，想买就能买
（此句可以唱出来先~~~）
好多人都觉得，保险不是我想买就能买吗，着什么急？
你却不知道，抽烟、喝酒、熬夜加班、打游戏……这些都在消耗着你的健康。
而每年单位体检、你的就诊记录、社保卡使用情况，这些又都清清楚楚的记录你的身体状况。在大数据时代，一张身份证就可以查出所有信息，让你的健康信息无处可逃。这些都会对未来的投保造成影响。
某保险公司延期案例
某保险公司拒保案例
以上两张图片，来源于华夏人寿北京分公司2019年4月未承保数据，延期承保的以后恢复好了也许有机会再投，但也只是有机会而已。而拒保的，大概率是买不了重疾险了。
从图中拒保人群的年龄来看，除了13岁、15岁较小，59岁、60岁较大以外，其他均集中在30-40岁左右，正是上有老下有小、家庭责任最重的时候。对于这个年龄阶段的人来说，重疾就是必不可少的防护墙了。
所以，买保险不建议等的第二个重要原因就是：健康状况变化的不可预知性。
三、孩子的保险不能等！
之所以把孩子的保险单独拎出来说，是因为孩子的重疾险非常重要。
孩子不工作，不承担家庭经济责任。如果罹患重疾，必然是父母出钱治疗。因此，给孩子购买重疾险，最主要的作用仍然是孩子父母的收入损失补偿，以免因重疾导致家庭财务状况一落千丈。
重疾险发展到今天，产品形态已经非常好了。针对于儿童重疾终身、定期可选择性也多，也有儿童高发重疾双倍赔付等有价值的保障。本来孩子的保费就低，一个小孩，保额配到100万，终身+定期，保费控制在3000-4000左右没问题；如果只配置定期重疾，可以控制在1000元左右。
对于小孩来说，如果患场大病，医药费少则几万，多则几十万，这个不是所有家庭都能承担的起。然而，一年1000的保费却是每个家庭都可以承受的。
望子成龙、望女成凤是每个家长的心愿，在给孩子报各种班的时候，更是眼睛都不眨一下。然而，作为父母却不能忘了最最基本的风险要转移。
小编前两天看了一个视频，一个小男孩身患绝症，姥姥搂着他，他哭着说："我不看病了，家里的钱都被我花光了。我不想给爸爸妈妈添麻烦，也不想给姥姥姥爷添麻烦……"
在风险来临的时候，没有钱，没有命，爱将显得很是苍白！
所以，买保险不建议等的第三个重要原因就是：当我们已经确定现在就可以用小的支出，换来家庭财务的稳定性时，就没有必要再等待，冒着风险是否来临的不确定性风险了。
最后再问一遍：买保险，可以等吗？
即使从业人员说的天（kǔ）花（kǒu）乱（pó）坠（xīn），这依然是一个不能肯定的话题。
风险是客观存在的，但个体是否会碰上风险是一个概率问题。要不要重视这个问题，则是每个人的自由选择了。人生，终究只是自己的人生，别人无法负责。
愿你三冬暖，愿你春不寒；愿你天黑有灯，下雨有伞。愿你有保险，从不用保险。
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