酒驾

在保险的责任免除条款中，一般酒驾都是除外责任的。

说一个理赔案例。

一起高速公路上的交通事故，被保险人酒驾身故。理赔材料报到保险公司，下了拒赔通知书。

这个处理本没有什么特别。但当地的理赔人员认为应该赔付，理由是虽然被保险人酒驾，但此次交通事故中，被保险人是无责的。

也就是说，酒驾不是导致保险事故发生的原因。

于是递交了一个申请到总公司，总公司最终批复：正常理赔。

所以，保险理赔虽然要有一些程序，比如收集资料，提供病例原始件等，但这是理赔的正常流程，在投保人和保险人双方诚信的前提下，理赔往往是公正且人性化的。

另外一个案例，客户因煤气中毒而身故，医生的诊断书上却写了猝死。客户买的是意外险，而猝死不属于意外理赔的范围。虽然最终也赔付了，但其中的波折是保险公司和客户都不想经历的。

保险公司如何确定理赔，病历是个很重要的凭证，这里头学问很深。掌握了写病历的窍门，出院后理赔非常方便；一旦没学好，病历写错了，则很有可能导致不赔。

多年前看过美国纽约人寿的网站，时时更新理赔数据，真的很不错。通常理赔数据会包含10大理赔案例分析、重大疾病理赔保额比例、重大疾病的高发年龄及重疾高发病种、意外身故原因及占比等。

保险行业的赔付率其实就能反映出投保人群体与保险人之间的利益关系。在用数据说话的同时，也就告诉了我们该如何选择正确的保障产品及相应的保额配比。