常见的理财渠道，比如保险，债券，基金，信托等等，因为理财可以说是低风险的投资，一般我把投资收益率小于10％的都叫做理财，它只为你的资产配置提供一点安全性和流动性，并不是最核心的收益方式。
保险是从实际的需求开始出发，从分散风险的本质，一步步叠加了金融理财的属性。我们今天市面上看到的保险琳琅满目，根据不同的需求衍生出了各种各样的保险，但本质上都不变，那就是对可能的风险做出保障。
消费型与理财型
首先我们看消费型。我们在生活和投资过程中，一定有可能出现各种各样的问题，大多数人都是这样的：赚钱的时候，一步一步慢慢积累，但亏钱的时候，可能是一夜亏光，未来你的专业性越高，盘子越大，风险就越大。而且赚钱越顺利，越觉得买保险很亏，同样是拿10万块钱保100万的资产，赚钱的时候你觉得10万块钱干点别的多好啊，为什么要花在这儿，但是等市场变化，亏钱的时候，往往就会后悔，因为一亏可能就是30万。
所以针对消费型的保险，跟保险的本质有关的，非理财型的，那你要记住这是你应该付出的成本，这是最合理的，也是有价值的亏损，是聪明的做法。每一个合格的家庭资产规划师，每一个投资人，都会在资产配置中，先把保险配好，把安全垫铺好，再去一步步的追求收益率。
关于消费型的保险，我几个原则分享给你。
第一是“双十原则”，投保一般都有额度，比如1万块的保险，保额可能是100万，那么双十原则说的就是，投保的保额应该至少超过年收入的10倍，投保的保费应该小于年收入的1/10。两个10，一个是保额超过收入10倍，一个是保费小于收入1/10。
第二是先保人身后保财产，而且保财产，保的是资产，而不是现金。这个应该好理解。
我们看第三个，如果你是企业主的话，那么更应该买理财型的保险，保额越高越好，这个我稍微解释一下。
普通人最怕什么，怕的是人财两空，所以买保险的本质是寻求保障，双十原则也说了，要花尽量少的钱去获得更大的保障。而企主最怕什么？怕的是破产和负债。但是保险有一个特性，就是保险法规定了，保险这类资产不会收到民事诉讼或者商业纠纷的清偿。所以如果你是个小老板，有一天你破产了，但是你有很多的保险，那么这个时候可以一定程度上保全一些资产。
最后第四个，理财型的保险，我完全不推荐普通人购买。你要知道保险的本质是防御，不要拿它当理财投资，它赚不了多少钱的，就算是你看到可以返还之类的也没有用，这个是一定要分清楚的。
保险公司本质上是投资公司。保险很容易吸纳社会资金，拿这笔钱去做投资，才是保险公司最大的盈利来源。保险公司有数不清的精算师，每天就针对三件事情算来算去，也叫“三差”。
第一是死差，意思是保险预期的赔付额和实际的赔付额之间的差，因为保险基本是从寿险开始发展的，所以叫这个名字。这个很好理解，你买保险买的是发生的概率，那精算师就会从各种方面算清楚不发生的概率。发生的概率越大，你的保费相对就越贵，这个概率如果没有实现，那么保险公司就赚到了钱。
第二是费差，费用的费。也就是公司预估的成本和实际支出的差，成本其实就两大块儿，销售的佣金和写字楼的房租。销售赚的多意味着公司可以赚的更多，而高档的写字楼能够营造更强的信任感和安全感，更有利于成单。
第三就是利差，前面两个差其实都是辛苦钱，实际并不多的，而这第三个才是大头。源源不断的保费收入，意味着稳定持续的现金流。保险公司拿着保费，留好一定的赔付金，剩下的大部分钱就都拿去投资了，投资收益好，公司才能赚钱，因为保险公司的资金量是非常大的，随便一个1％的收益都是很多的。
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