银行业解释 - 货币与信贷

本文由Unicorn独角兽社区主创成员长空撰写。

银行业解释 - 货币与信贷

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国际银行系统结构像迷一样的复杂，全世界有超过三十万不同的银行,他们持有大量的，令人难以置信资产。排名前十位的银行占到二十五万亿美元。尽管如今的银行很复杂，但最初的想法却只是让生活更简单。11世纪的意大利是中心欧洲交易中心，来自大陆各地客商来到这里面对面的交易自己的商品。但是有一个问题，太多的货币在同时流通。在比萨，商家不得不处理七种不同类型的硬币，从而不得不频繁的更换他们的钱。而这种交换业务，通常发生在户外的长凳上“Banco”也就是意大利语的“长凳”，也就是“Bank”“银行”的来源。  

在长途旅行过程中的危险，假币，获得贷款的难度使得让人们开始思考，从而产生了新的商业模式。典当经纪人开始给商家信贷，Genoese的商人发展出非现金支付。银行网络发放的信贷遍布欧洲，从教堂到欧洲的国王。那么今天呢？简单概括地来说，银行主要做的事风险管理业务。

如果银行需一笔钱，并赋予它一定的利率，人们把钱存在银行和接收少量的利息。这是一个计算的风险，因为有些贷款人拖欠贷款。这个系统是必要经济体制，因为它有助于更好的分配资源给需要的人，去购买房产或拓展业务和投资。因此，银行采做的是将储户的闲置资金转变成全社会的资金，供全社会使用发挥作用。

银行的其他收入来源包括：接受储蓄存款，信用卡商业，购销货币，托管业务，现金管理服务。目前与银行的主要问题是他们中的大部分都放弃他们的传统角色，也就是长期金融产品供应商。在金融繁荣，大多数银行力图赚快钱, 高管们和交易员得以获得数以百万计的奖金，从而放弃了本应承担的主营业务。这是不折不扣的赌博行为且使得整体社会和经济受损。

2008年次信贷危机前，各大银行如雷曼兄弟提供信贷给几乎任何想购买房产的人，从而把银行推到一个极其危险处境。结果导致经济的崩溃，欧洲市场的美国市场股市崩溃，股价暴跌，最终导致全球金融危。数千亿美元蒸发，数以百万计的人失去了工作和损失大量的金钱。世界大量银行不得不支付数十亿美元的罚款，银行家们成了一群最不值得信任的人群。美国政府和欧盟只好采取巨大救市计划购买不良资产防止银行不断破产，引入新的管理规则，例如强制性银行应急资金吸收和应对另一场金融危机的冲击。但是，银行业游说团队成功阻止了其他一些严厉的新立法。

今天，其他提供融资的模式正在快速增长，像新的投资银行一样，收取年费并且没有销售佣金，从而专注于为客户的最佳利益服务。信用合作社：起源19世纪的合作计划规避信用鲨鱼（高利贷）。简而言之，它们提供与银行相同的金融服务，但要注重共享价值，而不是利润最大化。其目标是帮助成员创造机会，如创办小企业，在投资回到社区的同时扩大农场或建造家庭住宅。机构由其成员控制，民主地选举董事会。在全球范围内，信用合作差异化极大，有的由少数成员组成，有的价值数十亿美元，有成千上万的会员。信用社专注于关注其成员的利益影响，这解释了为什么信用合作社虽然也受到伤害，但在上一次金融危机中幸存下来的方式和结果比传统银行更好。

同时，不要忘记近年来众筹的爆炸性增长，除了制作精彩的视频游戏外，大量出现的众筹平台使人们能够从大批小投资者那里获得贷款，绕过银行作为中间人，并且它也适用于各个产业。许多新技术公司开始使用Kickstarter或Indiegogo，资助个人而获得的满足成更高层次的重要部分，并且可以投资人的想法。虽然如此风险如此广泛，但即使项目失败，其损失却有限。

最后，但并非最不重要：微信贷。目前存在很多非常小的贷款，主要是在发展中国家分发，帮助人们摆脱贫困;以前无法连接到资金的人，得以获得帮助他们筹集开办企业所需的资金。以前传统金融机构会认为因为他们不值得花时间，但如今，小额信贷的发放已经发展成为数十亿美元的业务。所以，银行业将来可能不会在你的居住街道上，但银行为人民和企业提供资金的作用对我们的社会至关重要，至于如何做到，需要靠我们来完成。

作者：长空Ares888

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來源：简书

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