从学校毕业踏入社会后，大家谈论的话题，从穿什么品牌的衣服、鞋到开什么车、买哪里的房子了。
初中的政治课本中，有这样一句话：“人民群众日益增长的物质文化需求同落后的社会生产之间的矛盾，这是社会主义的主要矛盾”。
每个人的需求都开始不断膨胀，但是钱包还是扁的。怎么办呢？
所以，四处筹钱已经成为很多人的生活常态。筹钱首先想到的是银行。无奈，银行的姿态总是高高在上。普通人不能从银行借到钱。
俗话说的好，“哪里有需求，哪里就有市场”因此，互联网小额信用贷款应运而生。微粒贷、蚂蚁借呗等就成为银行体系的有效补充。
那么，我们该不该向微粒贷、蚂蚁借呗借钱呢？
不要着急，相信大家看完下面微粒贷的例子，就会有自己的答案了。
何谓微粒贷呢?“微粒贷”是腾讯微众银行推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品。
下图就为微粒贷的界面
由上图可知，微粒贷的日利率为0.05%。简单理解，借款1万，每天的利息5元，一年的总利息就是365*5=1825元，年化利率18.25%(实际年化利率比这个数字高、后面详细介绍)
微粒贷的借款划算吗？这时候，有些小伙伴就开始在心里盘算了。俗话说“没有对比就没有伤害”。
下图为建设银行贷款基准利率表
按照最高的5年以上的贷款利率计算，也才4.9%。但是，微粒贷的年化利率达到了18.25%。足足是银行利率的3.7倍！简直是抢钱呀！
刚才说这笔借款年利率为18.25%。但是，借钱须知里面提到，每个月都要从银行卡里面扣款。借款1万元，没有用够1年就要还钱了。所以实际的年利率肯定要高于18.25%。
今天就为大家一探究竟，到底是多少？
下面给出了一个具体还款明细的计算表格
假设在9月12日借款10000元，采用0.0005日利率的等额本金还款方式。
由于是等额本金，所以C4、C5……C15的数值均为10000/12=833.33元
剩余本金：上月剩余本金减去该月偿还本金。比如D5=D4-C5。依次类推
天数：每个月实际的天数
偿还利息：上月剩余本金*天数*日利率。比如F4=D3*E4*B1
当月还款总额：偿还利息和偿还本金之和。比如G4=C4+F4
接下来说重点，这里也是理解的难点。
这里取名为等效还款总额。因为每个月都有还款，这里等效一下，每个月还款金额在按照相同的日利率贷款出来，持续一年的时间。这样我就可以理解为贷款这笔钱一整年。
在11月12日除了偿还G5以外，还附加偿还G4借款出来的利息G4*E5*B1。所以最后等效的偿还金额为G5+G4*E5*B1。12月12日的时候，偿还的金额为（G5+H5）*(1+E6*B1)。……后面依次类推
最后还款总额为H15+G15之和，初期借款为10000元。还款利息也就出来了。这不就得出了一年的借款利息和借款金额了吗？最后得出的实际年利率为20%。
看到这里，有些小伙伴应该被上面的数字弄糊涂了。没有关系!有不明白的，可以在下面留言。
天下没有白吃的午餐，别看才0.05%的日利率。采用等额本金还款的方式，实际贷款利率达到了20%。借钱的年化利率，真心不低。
别有事没事，想着找微信借钱。银行一年期的贷款利率才4.9%，货币基金的收益也才4%左右。
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