你给孩子买的保险，竟然都是错的……

又到开学季，家里的表弟终于去上学了，少了位霹雳小霸王，顿时觉得有点冷清。

想想暑假期间来家里的各种保险业务员，有小姨的亲戚、同学，甚至连十多年没见的朋友，都找上门来了。

小姨白天上班，他们就晚上来；晚上没空，他们就周末来。

每回都提着油啊、米啊的来，屁股一坐就是半天，确实很难拉下面子拒绝。

来来回回都是那几套话术：

“哎呀，这个产品马上就要停售了，不买以后就没有机会了。”

“送你孩子一份保险，第一年的保费我帮你交。”

“月底公司要考核业绩了，这个产品真的挺不错的，帮帮忙呗。”

要不是小姨有我这位专业人士指导，估计早就被攻陷了，买一堆没屁用的垃圾保险。

这不，后台有位朋友也提到了这个问题，说业务员巧舌如簧，弄得自己在繁多的产品里面根本不知从何下手。

小宝相信这不是个例，肯定有很多人也有这个困扰。

想给孩子买保险，但又不敢找业务员朋友问，一是怕问了就“甩不掉”，二是不会分辨产品的好坏，想剁手都不知道怎么剁。

那今天咱们就讲讲给孩子买保险的误区和正确姿势，帮大家排忧解难~

给孩子买保险的误区

1、要买就给孩子买最好的

重灾区，这个是小宝见过中招最多的“坑”，没有之一！

很多人在有小孩之前完全没有保险意识，有小孩之后，感觉身上的担子重了，想尽可能把最好的都给孩子。

奶粉不放心就找去代购，买国外的；疫苗怕不合格，就带孩子跑去境外打。

父母这种爱子心切的心情很容易被一些没有职业操守的业务员盯上。

神通广大的业务员们，让很多孩子妈还没出院就开始接到保险推销电话了。

看看下面这位优秀业务员的分享：

你给孩子买的保险，竟然都是错的……

（不太清晰，大家凑合凑合）

都挺“聪明”的，就想着趁那会儿宝妈们母爱爆棚，捞笔狠的。

业务员都给推荐些什么“好”产品呢？

哦~都是万能险、教育金险、返还型保险之类的。死贵死贵，一年少则大几千，多则好几万。（提成超高）

这些产品都是以理财为主，表面看上去一本万利，但实际保障额度很低，真出事了，没啥屁用。

比如买份教育金险，里面附加保个重大疾病，一年交两万，等出事了才发现，重疾只赔1万块，够住几天院？

很多还在孕傻期的妈妈本来就爱子心切，加上被业务员这么一忽悠、一套路，好心办坏事，一年才挣十来万，却要拿出好几万给孩子交这种保险。

论理财收益，跑不赢货币基金，论保障内容，还比不上一年只要几百块的保障类产品。

真TM冤！！！

有人会问，为什么业务员不愿意推荐性价比高的产品？

原因其实很简单，屁股决定脑袋。

很多人都知道，代理人都只能卖自己家公司的产品，不能卖别家的，如果自家的产品库里面没有，小宝不相信会有人高尚到帮别的同行介绍客户，只能硬着头皮忽悠。

再说了，虽然消费型的好产品是好卖，但提成太低，卖一百份也比不上卖一份理财型产品赚的钱多。

换你是业务员，你是选择风吹日晒跑十天跑断腿赚点茶水费呢？还是想办法，花十天“攻克”一个人，搞单大的？

所以咯，如果咱们自己不懂这块，一不小心就比别人多花十几甚至几十倍的钱。

2、先给孩子买，再给大人买

小宝的小姨就中了这个坑。

“小宝，别给小姨挑保险了，你就看看给你表弟买哪个合适。

我年纪大，买保险贵，他年纪小，买保险便宜，给他挑个好的就行了。”

我想很多人的想法跟小姨一样，虽然自己年纪大、患病概率高，但宁可亏待自己，也不亏待孩子，可以理解。

但我们反过来想想，孩子的保费是大人交的，家里赚钱的是大人。

退一万步说，如果孩子发生事故，孩子没有保险还有大人。

但如果大人没有保险，发生事故的话，我们好好寻思寻思。

孩子这么小，能帮得上什么忙？家庭主要收入来源没了，以后孩子生活、上学啥的怎么办？

让媳妇儿带着孩子改嫁隔壁老王吗？

业务员有句话说得对，生病之后什么也不怕了，反倒是所有人都怕你，亲朋好友都怕你找上门借钱。

所以买保险的时候得考虑全面，看看谁才是最需要保障的那个。

小宝建议，先把最主要的家庭经济支柱保好，再给孩子保些必要的，比如重疾险、医疗险之类的。

给孩子买保险的正确姿势

话不多说，直接上干货。

按险种来，越排在上面越是推荐。

你给孩子买的保险，竟然都是错的……

（点击查看大图）

下面小宝逐个讲讲：

1、国家医保（包括各地区的福利性保障）

非常便宜，属于国家福利，至少能保障一个人最基本的尊严。

像上海市的个人缴费标准，0-18周岁110元/年；19-59周岁720元/年；60-69周岁535元/年；70周岁以上370元/年。

小孩和老人便宜，青壮年的贵，明显是拿青壮年交的钱补贴老人小孩，有“保障弱势，专坑成年”的公益属性。

但医保是有局限的，比如住院，只有在一级医院的报销比例才能达到80%，二级75%，三级60%（各地情况有差异）。

别说得重大疾病要转移到二、三级医院治疗，报销比例低，就算是普通的感冒发烧，像小宝的小姨，哪次不是带表弟去儿科医院看。

不仅是只能报销60%，而且只能报社保类用药的费用，剩余的得自己掏钱。

你说要是有副作用小的进口药，虽然贵，虽然不能报销，但当父母的，会舍不得用吗？

好在一些相对发达的城市，北上广深之类的，有大病补充医保，一年保费才几十块，但可以提高大病的报销比例，减轻负担。

像之前的罗一笑事件，看白血病，靠医保就能报销80%，明显是加了深圳市的补充医疗保险，一年才20块。

这属于公益性质的商业保险，小宝劝大家当地如果有这类福利性保障可以添加的话，只要不重叠，有多少买多少。

两个互补起来，基本上就不用愁看病的问题了。

2、意外险

很多孩子跟小宝的表弟一样，皮得很。刚学会走路就到处上蹿下跳，一会被剪刀扎伤、一会被开水烫伤。

意外险能够报销意外导致的医疗花费，很有必要来一个。

小宝提醒一下，买一年期消费型的就行，比如国泰财险的萌宝保、小雨伞的小顽童。

千万别买那种交10年保30年，最后还返还的那种，一买一个坑！（点击回顾返还型保险的坑）

刚刚说的都是保自己的意外险，但像小宝的表弟，皮到了一种境界，一会在学校跟同学打架，一会打破老师电脑屏幕，光这个一年就得赔出去不少钱。（真是个赔钱货）

所以如果家里小孩是男孩儿的话，特别是喜欢看奥特曼的那种，可以再补个熊孩子险。

跟别人玩耍打架的时候，弄伤了别人或者弄坏了人家的东西，都可以用这个报销赔偿金。

比如少儿淘气保，虽然是平安承保，但真是便宜到没朋友，低配版12块／年，高配版58块／年。（好像不符合平安的尿性啊）

小宝说句玩笑话，有了这个熊孩子险，要是孩子在外面给欺负了，对方还不讲理的话，用武力解决就行了。

3、重疾险

孩子虽然小，但是一些少儿高发重疾我们可不能忽视，比如白血病、严重川崎病、严重手足口病之类的，应该都在朋友圈看到过轻松筹吧，动不动就筹几十万。

然而大部分地区的医保都有报销上限，特别是没有大病补充医保的话，很可能不够用。

建议有条件可以补充一个重疾险，确诊之后能直接拿到一笔钱开展治疗，就不用愁钱被套在生意上、股票上了。

小宝提醒，重疾险可不要选那种XX险附加的重疾，就算一年花几万也比不上一年几百块的慧馨安和大黄蜂。

保障额度充足点，保四十万，一年才五百来块，保障全面，保到孩子二十来岁，以后再买更合适的就好。

像小宝就给表弟买的就是慧馨安，与其把钱给他拿去喝汽水、吃零食，不如帮他换成实在的保障，都是一家人，风险肯定是要一起担的。

4、住院医疗险

这个主要是补充国家医保的不足，比如有些进口药、自费药医保不能报销，可以用它补补位。

像一起慧99，微医保、好医保、钢铁侠、尊享一生都可以。

一起慧99是0免赔额的，社保报销后剩余的部分全额报销，贵一点；其他的几个都有1万免赔额，比如社保报销后还剩20万，就报销当中的19万，但便宜一点。

小宝的小姨就觉得医保虽然保得也差不多了，但不差这几百块钱，真得病了的话还是想用些副作用更小的进口药，用它报销挺好的。

这个因人而异，有条件就上，压力大就别勉强了。

5、各种理财险

这是小宝最最最不建议买的。

名字起的都很好听，万能险、教育金险、婚嫁险……好像买了就成绩好、不愁嫁一样的。

说是理财，其实收益非常差，不管业务员说得再怎么天花乱坠，扣掉各种成本后，算下来收益还比不过货币基金。

小宝觉得这好好的钱就像一朵鲜花插在牛粪上，可惜了……

除非家里有矿，钱多到不知道摆哪，不然还是听小宝的，把钱省下来拿去理财更实在！

总结一下，给位看官按需提取：

你给孩子买的保险，竟然都是错的……