与“吴晓波频道”合作的“我的财富计划”一期学员非常积极，每天签到还提了不少问题，其中保险的部分我做了解答。
其实保险课还没有真正开始，应该在第二期就有了，很快就是第二期报名的时候，到时候我会广而告之。
今天先把部分之前的问题和解答在这里罗列一下，希望给大家一些启示。
问题：买了消费型商业保险和意外保险还要买其他类型的保险吗？
答：相信咱们这位学员想问的是自己投保了消费型重疾保险又买了意外保险，想了解还应该买什么保险。
其实这里包括了两个问题；
a、重疾保险加上意外保险是不是就够了？
b、消费型的保险（重疾和意外）上完了，还用不用别的类型的保险？
a、虽然每个人都有重疾和意外的风险，但是重疾和意外治疗、残疾甚至身故对不同人造成的财务伤害是不一样的，根据风险后果的不同，有的人（家庭）更需要解决费用支出的问题，自然要投保费用报销的保险（不论因病住院还是意外就诊治疗），然而有的人（家庭）对持续收入的稳定性依赖很强，一旦收入下降或者中断，生活质量骤降，所以急需赔付型的重疾和意外险来提供收入补偿，所以要根据投保人的实际需求来对保险产品的类型进行配置（顺便说一句，不是买了就好，买的额度也非常重要）
b、消费型的产品优点在于费用低廉，容易实现，但是缺点在于不能保证长期持续，特别在高年龄阶段，虽然高年龄阶段对于收入补偿的需求下降，但是额外的一笔资金赔付（特别是病后或者意外残疾后的生活质量下降）一样能起到极大的经济上和心理上的帮助，所以必要的终身保障额度是有必要的，如果是因为目前的收入状况导致只能支付低廉的消费型保险，可以在未来现金流较为充沛的时候再补充储蓄型的终身保险
问题：请问现有的疾病类保险和意外险哪些性价比高，值得够买的？如何购买能保障高？
答：由于现在各个公司的保险产品，暂且不说没有完全一样的，总会有细微的赔付方式，保障内容上，些许的区别，不好同比，
而且不同公司投入的服务成本也不同，无法通行业对比产品。
仅说忽略公司差异的，不同类型保险产品，
保障功能丰富，较为昂贵的产品，和保障功能主要为核心部分的产品，哪个性价比高，也很难形容定论。
因为虽然多付出费用增加的保障内容可能对于不同人的意义又是不同的。
比如说：较轻微的肢体残疾，对普通消费者伤害就没有那么大，但是对一个以肢体运动为工作的运动员，可能经济上还是心理上的伤害就很大，
比如听力严重受损，对于普通人经过听力实际生活工作的影响伤害，远远没有对于歌唱家，钢琴家，舞蹈家，伤害那么大，
所以没有绝对的性价比高与不高，只有针对不同人的规划意义区别。
不要建立保险产品性价比对比的思想，这个概念本身就包含了错误逻辑：把不同人的风险视为一种相同对比的基础。
问题：我是一名视力残疾者，残疾等级为一级。我想购买意外险和重疾险，有的公司拒绝了我，请问老师，我有机会买到这些险种吗？
答：各个保险公司的核保流程是非常相近的，如果有公司已拒保，在其他公司投保的过程中，也是要说明的，非常有可能会被再次拒保。
而且确实视力的问题是非常影响核保的成功率，再加上身体的其他健康状况，所以必须有核保人员作出的答复才是准确的。
问题：老师，您好，最近我在关注保险，刚入职一年，给己买了一份香港的重疾险，给自己一份保障。请问有没有关于保险类的介绍，香港保险与大陆保险的区别？
答：非常理解这位学员的问题，但是保险的介绍内容很多，建议关注后面我的保险课中第五课“了解保险产品设计的方向，正确选择不同保险形式”和第七课“刚开始工作和刚组建家庭的人如何上保险？”
都讲解到了这位学员这个阶段选择保险的方法和思路。
关于香港保险和大陆保险实际上远远没有市场宣传的那么大区别，反倒是服务实施的方式，具体解决的风险内容才是最重要的，可以关注第十课“买保险就是买产品？比较产品的前提是什么？”
相信重点关注这几课之后，能给这位学员一个很好的启发和配置保险的方法论。
问题：我和媳妇都在事业单位都有医疗保险，是不是只需要配备意外险？另外我儿子该升初一了，给他买什么保险比较合适？还有就是那种有理财功能的保险真的可以理财吗？
答：只有医疗保险只能解决医疗费用支出的风险（而且多数单位所上的社保和团体补充医疗也不能解决自费医疗支出的问题），如果家庭的收入来源主要是学员夫妻二人，且不能中断很重要，就要关注健康和意外风险带来的收入下降和中断影响，还需补充重疾和意外残疾类的保险，这部分在后面保险课中有所描述。金阿姨关注
第四课“参照保险设计的逻辑学会选择自己的保险”
第八课“家庭成长中期如何投保？”
小朋友的保险建议关注第九课“给小朋友买保险的技巧”
关于理财类的保险能不能理财，前提是看咱们这位学员如何理解理财，如果觉得理财就是投资升值，当然保险的升值跟常见的投资工具有很大不同，可能没有定投基金、房产投资高，但也没有大福贬值波动的风险，所以无法直接对比，但实际保险理财的功能实际上却不能这样考虑，建议关注
第六课“年年返钱的保险收益高不高？有啥用？”
如果特别感兴趣理财类保险的运用，还可以关注
第十二课“家庭稳定后期的保险规划”
第十四课“家庭财富积累很多了，保险还有用吗”
应该还会有不少触类旁通的感受
问题：麻烦推荐适合35岁单身购买的保险，自己和父母应该买什么保险
答：这个问题比较笼统，因为35岁的单身学员，财务情况可能是差别很大的，如果实际现金储备不足以让自己健康意外风险终止收入之后生活，显然要按照年收入（或年支出）的额度来投保重疾和意外保险，同时增加医疗费用报销保险来降低医疗支出的费用风险。
建议关注保险课的第四课“参照保险设计的逻辑学会选择自己的保险”和第七课“刚开始工作和刚组建家庭的人如何上保险？”
而父母投保的情况更加复杂，涉及到父母现有的保障基础和消费支出的情况，如果把第四课看懂，其实也就理解了如何给父母投保，重点在于解决父母实际成熟的风险，甚至于年轻人（家庭收入最高的人）投保，受益人写父母才是父母最大的保障
问题：保险怎么重叠，例如：意外保险、寿险、重疾险、医保，怎么重叠？
答：首先要学会区分保险产品是赔付型的还是报销型的。
赔付型的保险都是按照保单的保额在发生相应风险的时候直接赔付保额（意外残疾保险是按照残疾等级的比例乘以保额进行赔付）
报销型的保险是按照风险发生的医疗费用在保额的限额内进行一定比例的报销。
那么只要是赔付型的保险是不用考虑跟别的保险或者社保有没有重叠的，不管有没有别的保险赔付或者社保报销，赔付型保险该赔付多少就赔付多少。意外险的残疾和身故赔付、寿险的死亡赔付、重疾险的重疾和身故赔付都是如此。
而报销型的保险是需要提供医疗费用发票来报销的，显然如果发票已经提交别的商业保险或者社保进行了报销，没有剩余部分也就无法再次报销了，如果有剩余部分，由前一个报销渠道开具报销分割单，说明了剩余的费用部分，如果还在下一个报销型保险的报销范围内，仍旧可以对剩余的部分继续进行报销。意外医疗保险、商业住院医疗保险都是如此。
这里各位可以注意到，意外险既有针对残疾、身故的赔付，也有针对意外受伤就诊的费用报销，是两种不同的险种，其实很多癌症保险也不一定就是赔付型，要仔细看保险条款的说明，也有针对癌症就诊费用的报销型保险。
所以说消费者要学会理解保险条款的说明，切勿错误理解自己保险的赔付方式。
可以关注保险第四课“参照保险设计的逻辑学会选择自己的保险”，课中有所介绍。
问题：保险赔付与卖给自己保险业务代理人关系大吗？如果这个代理人辞职了，找不到了，会影响赔付吗？有哪些赔付干脆的保险公司，有哪些赔付喜欢拖延难的保险公司？保险公司倒闭了怎么办，是否买保险投入都丢失需要重新买？
答：保险的赔付流程是每个公司的规范工作，只要提交理赔申请，就会有相应的审核、支付等一系列工作。但是理赔过程中是否能合理的报案，准确的准备理赔资料都会影响到赔付的效率。如果有专业的保险代理人协助会大大加快理赔的进程。这一部分建议关注保险课的第十一课“快速掌握合同要点，把握理赔重点 ”。
目前大多数保险公司在政府监管之下都在积极提高理赔的效率，不用过于担心有个别保险公司会刻意拖延赔付，该赔就会赔付也没有必要拖延，拒绝赔付一定会有保险公司的拒赔理由，消费者如果觉得不合理可以向当地法院提出诉讼。
关于保险公司倒闭风险，可以关注保险课第二课“保险就是一个骗人的产品？”就可以了解到中国的保险行业是目前世界上最安全的之一，目前的金融监管和中国保险保障基金的功能不会让大家的保费因为保险公司倒闭而作废。
问题：独立保险经纪人是什么职业？找它与找保险代理人买哪一种好？
答：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。目前国内还几乎没有明确以个人为经纪人主体提供保险的案例，所以提问的“独立保险经纪人”其实还是指挂靠在某经济公司主体下经营保险售卖和服务的保险经纪人。
保险经纪公司主要售卖多个保险公司授权销售的产品，个别保险经纪公司也有自主开发保险产品的，但是保险经纪公司的经纪人的特性是可以售卖多个保险公司的产品，面对消费者有更加宽广的“产品供应”范围。
保险代理人只能代理售卖服务于一家保险公司的产品，固定与一家保险公司的核保、核赔部门交流解决保险服务问题。产品售卖的范围显然以一家保险公司开发的产品为限。
但这并不是绝对代表着消费者可以从经纪人和代理人那里得到截然不同的服务水平。
经纪人的保险产品品种繁多，大保险公司的代理人一样拥有全面的产品类型；
代理人跟保险公司的核保核赔沟通更加直接，不用隔着一个经纪公司主体，但是也不代表代理人个个都具备相应的专业能力帮助消费者处理复杂的投保、理赔个案。
两种保险服务人员的身份并非是消费者选购产品的重要参考。
优秀的保险服务人员不管具备何种身份都可以良好的帮助消费者规划选购保险产品，跟进服务和处理理赔，不专业或者不具备职业操守的保险服务人员无论何种身份都不能给予消费者良好的保险体验。
问题：30岁的女性，子宫内膜有息肉，上半年作过手术目前已经痊愈，还可以买哪种重大疾病和寿险？
答：这是一个投保中的核保问题，一般来讲为了保证不诱发道德因素的逆选择投保（各位可以百度一下逆选择的含义），核保的规则是不可以随意公开的，都建议消费者如实告知健康状态，提交相应的诊断证明和复查报告由保险公司给出核保意见。
但这个问题比较简单，也不会带来道德风险，就做一下简易回答。
子宫息肉也有所区分，子宫宫颈息肉或者子宫内膜息肉，一般来说不是非常严重的情况下，手术后3个月到6个月以上，带着复查报告可以向保险公司申请各种保险，不限重疾、医疗、寿险，具体情况还需要根据实际的诊断报告来确定。
问题：10年前给孩子和自己购买重疾险、养老定投险，每年保费5万元，现在对保险有所了解后发现之前买的重疾险保障额度远远不够，但已经交了近10，如果退保重买损失较大，如果增加保障要额外增加保费，费用也不少，目前的情况下我是退保重买还是继续增加保障呢？养老定投每年交31000元，需要缴费10年，已经交了8年，基本到60岁才回本，有些强制储蓄的意思，但从收益方面考虑太差了，所以很纠结，请老师给分析一下吧。
答：保险产品的更新调整是保险持续服务中很重要的一个部分，之前的重疾保额不够用，当然要适当增加，除非原有的保险产品很不满意才会有退保的建议，一般来说，十年前的重疾保险也会有含有最重要的25项主要重疾责任，所以仅仅是额度不够不建议退保，如果能增加保额，一般是万能险，如果需要增加保费才能增加保额就是其他类型的保险了，既然要增加保费倒是不如选购一些当下赔付功能更强，譬如轻度重疾多次赔付、豁免、递增主险重疾保额的产品，如果费用预算紧张，单独增加简单重疾产品或者消费型重疾产品都可以。（注意不要忽略意外险的保额）；
关于养老险，考虑的重点并不是收益是否合适，保险是各种金融产品中利率最稳定的类型，也限定了他的收益空间，观察养老险是否合适主要好似观察领取的时间限制和领取周期（月领、年领、还是几年一领），之后的保险课程没有针对养老安排的年金产品讲解，但是想了解年金的特定，可以参考6第六课“年年返钱的保险收益高不高？有啥用？”
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