说起理财，这是我们中国人非常缺乏认知的一块领域。从小到大，学校里从没教过这方面的知识，父母也只会把钱存银行，很少会教子女如何打理资产、钱财。所以大部分人的财商都很低，理财方式仅限于银行存款和股票，甚至还有不少人是月光族，赚多少花多少，根本就没理财的意识。估计很多人都和我一样，想好好打理自己的钱财，让它持续增值，折腾了股票，又折腾基金，但不过如何挑选、如何赚钱，无从下手，只能面对本金越理越少的窘境。
我和基金早有接触，一直都有购买基金的纪录，不过没去学习这方面系统的知识，所以这方面的战绩惨不忍睹，不仅没尝到投资基金的丰厚回报，反面把本金贴进去不少。付出而没回报，更加没有钻研的动力，最近随着理财知识的学习，非常认可基金定投这种理财方式，其实我们普通人忙于工作、忙于小孩、忙于生活，其实很多人都不适合要花费巨大精力的股票投资。
从三、四前开始，我开始接触基金定投，一路走下来，慢慢感受到了时间带来的复利威力，特别是近期接触了各种基金定投的知识，越来越感觉到基金定投的神奇，基金定投用持续不断的小钱投入，呈现给我们一个难以相信的巨额回报，它是适合我们普通人最好的投资理财方式。
台湾的基金教母萧碧燕生活在一个经济拮据的家庭，她的财富起点比很多人都更低，但凭着基金的定时定额投资法，以零起步，10年存下了千万台币，并到处演讲和人分享她那套神奇的理财方法，还写了《买基金为自己加薪》一书，告诉我们普通人如何靠这套正确的方法实现财富的不断增长。
那到底什么是基金定投呢？
基金定投就是利用自动扣款的机制，每月设定一个扣款额，自动买入选定的基金的一种投资方式。以定时定额的方式买基金可以减少不必要的消费，强迫自己储蓄，最重要的是因为复利效果带来的收益将让人惊艳。
那基金定投为什么可以产生这么神奇的效益？
基金定投能产生如此神奇的收益，首先要说到被爱因斯坦称为世界第八大奇迹的复利原理。复利的威力胜过原子弹，不管定投的起点是100元、1000元还是一万元，只要你愿意积沙成塔、积少成多，就能开始定投，经过一轮轮经济周期的兴衰，掌握正确的定投技巧，在时间带来的复利面前一定能体验到定投带来的甜美果实。
比如你从小孩出生准备每月定投1000元做为他的教育基金，如果按年化12%的收益率计算，18年之后总金额可达到76万元。再比如你从现在开始为退休以后的养老做准备，每月定投5000元，定投20年，按年化15%的收益率计算，20年后，投入的120万元本金将累加成惊人的758万元。如果能多加一点钱定期投入，每月定投10000万元，那20年后的总金额是1516万元，就算想提前退休，只定投15年，到期后的本息也能达到676万元，足够你好好畅享退休生活了。
那么关键点来了，怎么可以保证自己的投资达到预期的收益率呢？跟风买进，追涨杀跌，被股市和投资市场当成韭菜割了一茬又一茬的投资者可不在少数。我觉得绝大多数人都和我一样，没有预测股市波动，可以低价买高价卖这个天资和水平。所以普通人应该摒弃短期投资，靠波段赚钱的想法，而是要长期持有，傻傻的买入，等待经济周期中牛市的到来。
不管在哪个股票市场，都存在股票上涨下跌的一个循环，即存在熊市和牛市不断更替的现象，这个就叫股市周期性。因为基金定投是不管熊市和牛市的，随时都可以开始，如果股市下跌，可以籍由每个月持续不断的定投额拉低投资的成本，这样等到牛市到来、获利丰厚时，就可以抛售所持的基金，达到自己预期的收益目标。所以基金定投的两大秘籍是“随时可进场，越早就越好”、“只设停利、不设停损”。因为经济循环是周而复始的，长期趋势可能向上，也可能向下，一般走完一个经济循环，大约需要2~3年，等到牛市的循环来了，就可以适时出场了。
中国股市有自己的特点，它的股市周期大概为4~5年。中国股市1990年底开始，到现在，大概有28年多一点的时间。经历了91~93、96~97、99~2001、2006~2007、2014~2015，大概5次牛市，另外09年在前一年暴跌的情况下，出现了大幅度的反弹，也可计算为一次中等级别的牛市，因此可认为中国股市每4~5年一次牛市。这个数据也国外成熟市场类似，美国股市过去100年也经历了大约20多次牛市，只不过中国牛市持续时间较短，熊市时间较长，这一点与国外区别很大。
基金定投是在牛市中大幅上涨而获利，所以应急和短时间要用的钱不能用于基金定投，基金定投需要耐心，需要长期不用的资金放在里面，一直等待牛市到来。
普通人如何更好的进行基金定投？
1、选择股票型基金。定时定额最大的好处在于分批进场，可以分散买高的风险；然后持续扣款，股市下跌也不怕，可利用股市的下跌摊平投资成本。所以基金定投应该选择波动幅度大的股票型和指数型基金。
2、定期定额投资随时都可开始，越早投资越好。不用担心自己身处股市的哪个阶段，不管是底部、头部还是盘整期都可以开始基金定投，而且越早开始，存得越多。
定投基金和投资股票不一样，定投基金不需要止损，除非是买到了连续几个月都在同类型基金的排名里处于下游的垃圾基金，就要适时去芜存菁，除此之外，要有耐心熬过痛苦期，见到盈利才赎回。
3、顺应市场趋势，设立盈利目标。虽然基金定投打着傻瓜投资法的名号，没有进场时点的问题，随时可以买，但要设定获利目标，适时赎回。如果一个经济循环已经走完，这时候就要适时出场了，如果把握不住市场趋势，就可以设立自己的收益目标，比如想达到年化12%的收益率，投资了三年，设定的目标收益率就是36%。
4、获利了结后，重新开始定投。投资获利赎回基金后，手上突然多了一笔钱，如果没有买房、装修房子等计划目标，那么这笔赎回的资金一定要用于加码再投资，千万不要花掉了。比如用于每月增加定投金额，或重新定投一只基金进行投资。总之要把获利的金额连本带息滚入再投资，才能发挥真正的复利效果。
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