意外险

一、什么叫意保险？

意外保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。

这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。

二、意外险保障范围

意外残疾

意外身故

意外门诊

意外住院

意外伤害

交通意外

………

根据保险公司数据显示，赔付金额最高的案件都来自于意外险。其中交通意外占据意外案件的90%

三、优秀的意外险

（1）保费便宜

（2）保额高

四、意外险分类

1.终身型

终身型意外险一般杠杆不高，具有一定的现金价值，多见于捆绑在终身型重疾险

因为意外险核保简单，费率稳定，产品选择性多，普遍认为终身型意外险意义不大，不推荐

2.定期型

定期意外险一般是交费10年保30年或者保到75岁，多见于特殊的意外险，比如驾乘意外险，一般有保费返还，杠杆不算高

3.一年期

意外险的费率基本上是固定的，核保也宽松，几乎没有等待期，每年购买，产品可能下架。

意外险和职业关系有很大的关系，一般也有投保年龄限制，但是有专门适合老年人投保的，杠杆高。

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五、意外险赔付符合的4个要素

1.外来的

外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。

比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。

这些外来的因素，需致使人体外表或内在留有损害迹象。

2.突发的

突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。

如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。

3.非本意的

非本意的，强调这种危险不是被保险人自己希望或追求的

意外险特别注重职业风险。比如高空作业人员，从事危险活动是你自己的本意，既然自己知道由此造成的严重后果，就要自己承担，这个保险公司不管。

4.非疾病的

非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。

五、意外险保额确定及注意事项

1.保额需做足，年收入的5-10倍

2.意外险，是不是社保内外都可以赔付

3.最好带猝死责任的意外险

4.经常出差、开车的话，需要补充驾乘险或者航空险