小朋友重疾险怎么买

可能很多家庭的第一张保单是从小孩开始的，父母总想把所有最好的都给孩子。在之前的文章《小朋友，你的保险是不是有很多问号？？？》中讲到，小孩子需要哪些保险，其中重疾险是一个很容易踩坑的险种，因此这篇文章着重讲讲小孩子的重疾险怎么买。

1

买之前，先捋清楚这几个问题

1、保额应该买多少？——至少50万

儿童的重疾治愈率高，但是费用也高，像儿童最高发的白血病，治疗周期较长，一般需要2-3年，所需费用10-30万，后期骨髓移植费用30-100万。孩子罹患重疾后，至少有一方家长会放弃工作，因此儿童重疾险的保额建议至少至少50万起步，100万不算多。你可能会说，这么高保额保费承受不起啊，别怕，小孩保费很便宜，只要买对了产品用不了多少钱。

2、期限怎么选？20年？30年？还是终身？——做搭配

最好搭配一个短期和一个终身的，为什么呢？有些疾病是儿童阶高发的，成年后很少发生，所以买个包含儿童特定疾病的短期保险，比如保障20年，这样可以用很少的钱覆盖儿童阶段的疾病风险，消除未成年期间罹患重疾的高额治疗费。20年后还可以有终身的保障作为打底，这个产品最好是能二次赔付的，不用担心未来身体不好赔付过一次就买不了保险没有保障了。这样搭配可以做到保额很高，保费成本会小很多，把钱都用在刀刃上。

3、单次赔付还是多次赔付？——尽量多次赔付

孩子一生还很长，随着未来医学发展，重疾的治愈率越来越高，如果买的单次赔付的，万一未来孩子赔付一次合同终止后，可能买不到其他保险产品了，而如果是多次赔付的产品，至少原来的保单还继续有效，不至于生过一次病就没有保障了。

所以我们可以基本框定给孩子配置一个定期产品覆盖儿童高发疾病，和一个终身二次赔付的产品，保额至少50万起。

2

然后答应我，达成以下认知，好吗？

1、重疾险最贵的不一定就是最好的，或许医疗险你可以这么认为，但是在重疾险千万不要套用同样的逻辑，不然很有可能就是被保险公司“薅羊毛”还不自知。

2、不要为孩子配置过多的寿险。这里所说的寿险不包括增额终身寿险（用来存钱的保险，可以作为教育金等，有预算的话可以买），但是身故责任的寿险可以不用给孩子配置，因为孩子没有家庭经济责任，就算要配置也不要超过银保监规定（10周岁以下，身故赔偿不超过20万， 18周岁以前，身故保额不得超过50万）

3、最好不买捆绑销售的产品。有些保险公司的产品美其名曰什么都保，但其实拆开来看，真正需要的重疾、意外保额并不高，如果拆开单买价格会低得多。

4、不要被既有保障又有收益的产品鬼迷心窍了。要记住买重疾险的重点是买保障，不是收益，千万不要为了收益把保障忘了，不要真正需要用到的时候发现保障太低了，收益是弥补不了保障的缺失的。记住保障为本，收益为末。

5、要买儿童高发疾病保障全面且能额外赔付的产品。对于大人很好的重疾险不一定适合孩子，有些疾病是儿童阶段高发的，各家保障的疾病和赔付标准不一样，最良心的产品儿童高发的疾病既算作重疾，又算少儿特定疾病，可以双倍赔付，有的产品只是把重疾里面的儿童疾病挪到少儿特定疾病，其实只能赔偿基本保额，要看仔细。

3

有了目标和清醒的认知后再挑选合适的产品

接下来挑选几款儿童重疾险测评（其中少儿平安福和健康福是大家问的最多的，所以一起放进产品测评给大家对比看下），将从以下方面进行详细测评

（1）产品基本形态和性价比

（2）少儿高发重疾对比

挑选了几款儿童专属的产品，包括很多人问到的少儿平安福和人保的建康福，这几个产品是儿童专属重疾险，只有未成年人能买。还从海量产品中挑选了包含少儿特定疾病的保险，这类保险不是儿童专属，大人也可以买，但是有少儿特定疾病额外赔付，所以针对小孩子也是合适的。

PS:看起来简简单单的一张表，抠了几天的条款抠出来的，每个小格子都是心血啊，你可以简单的把绿色理解为优点，红色理解为缺点。

点开放大查看

（1）产品基本形态和性价比来看

少儿专属重疾险中：妈咪宝贝可以附加二次赔付，轻、中和重疾该有的保障都有，18种少儿特疾+5种少儿罕见病，少儿疾病覆盖也比较全面，而且没有年龄限制，就算50岁罹患少儿疾病，也可以额外赔付。健康福和平安福，都是单次赔付的产品，如果买短期的产品，健康福性价比也很不错，但是网销产品没有专人服务，自己买自己理赔还是要慎重一点，最好有专人指导更好。

可以附加儿童重疾的几款产品中：最推荐昆仑的健康多倍版，虽然有一些小瑕疵，但是性价比很高，保障全面，2次不分组赔付，少儿特定疾病赔付2.5倍；同方的产品保障和条款细节很好，但是没有白血病，不适合小孩子，适合大人买；在意心脑血管多倍赔付的可以选择长城的吉康人生。

（2）从少儿高发重疾保障来看

以下表格列出了儿童高发的一些疾病，绿色表示既属于重疾又算作少儿特定疾病，可以加倍赔付；粉色部分表示算作重疾或者少儿特疾中的一种，只能赔付100%基本保额；红色表示保障缺失的。

从以下表中可以看到少儿高发特定疾病保障更好的是昆仑多倍版和妈咪宝贝，基本上多倍赔付，其中昆仑健康多倍版还是2.5倍赔偿的。

在这里不得不吐槽一下，少儿平安福作为一款儿童专属重疾险，承袭了平安福的众多缺点，没有中症责任、轻症赔付比例低、癌症需要间隔5年......贵也就算了，关键是还缺斤短两，缺少很高发的川崎病，更过分的是，除了白血病可以双倍赔付，其他少儿特定疾病居然和重疾都不重复，相当于把别人家重疾中的少儿特疾分一部分放在少儿特定疾病，就叫少儿特定疾病保险了，所以除了白血病其他只能赔付100%保额！虽然有轻症赔付后增额20%-60%，和附加很多花里胡哨附加险的操作，但是仍然不得不吐槽，少儿平安福在我心中实在算不上一款合格的儿童专属重疾险。

4

方案参考建议

综合考虑产品形态、性价比、和保障责任，普通家庭的一个方案建议搭配一个短期的妈咪宝贝（30万只要几百块）和一个长期的终身重疾保障，比如昆仑的健康多倍版，这个即使作为大人的保险也是性价比非常高的，女宝保额50万3000多元，如果预算不足，买个消费型的昆仑也可。当然每个家庭情况不一样，身体情况可能也不一样，还是需要个案个议。

这样搭配的效果就是如果18岁前，万一罹患少儿特定重疾，可以获赔妈咪宝贝60万+昆仑125万=185万，如果是前15年，昆仑还有50%额外保额，也就是还可以额外赔付25万。赔完1次后，昆仑和妈咪宝贝保单继续有效，即使20年后妈咪宝贝到期后，还有昆仑50万保障作为终身保底，而这样搭配的保费和平安30万保额的保费差不多，平安少儿福是单次赔付，赔完一次后就没有保障了，且只有白血病能赔到双倍。

最后，再总结下孩子买重疾险的几个原则

（1）保额尽量高

（2）少儿特定疾病尽量全

（3）期限尽量长，预算有限可以做搭配

（4）尽量买多次赔付

（5）尽量早买，越早买越便宜

（6）尽量不要买捆绑销售的产品