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小狗钱钱的故事

米娅、马塞尔、莫妮卡和老奶奶四个人每个月手上都会有一笔赚来的钱，他们打算每个月把它们存起来，存5年，算了一算这是一笔不小的费用，可是老奶奶提建议说要把这笔钱进行投资，5年之后远不止存下来的钱。

他们在投资之前给自己写了三条投资建议：

1应该把钱投资到安全的地方

2我的钱应该下很多“金蛋”（利息）

3我们的投资应该简单明了

那符合上面三条建议的同时，什么样的投资能赚钱呢？而且能赚更多的钱呢？

从赚钱的角度来看，股票是不二之选，可投资股票风险太大根本就不安全，而且自己又不懂股票，也不是简单明了，也就只符合第二条，能下很多“金蛋”。

股票这么赚钱，可惜自己不懂，如果有人能帮自己买股票就好了。

那能不能让别人帮自己买股票呢？当然能，这种方式就是我们今天要讲的基金。

什么是基金，它安全吗？

我们经常会听到基金，到底什么是基金？基金是：把自己的钱放到一个“账户”里，这个“账户”由专业的人来进行投资，这个账户就叫基金，这个专业的人就是基金经理。

有小伙伴会问，那把自己的钱交给别人安全吗？万一亏了怎么办？

其实自己的钱放到基金里是非常安全的，因为基金经理根本拿不到你的钱，他们只赚服务费和手续费，基金的管理和保管是分开的，基金公司管的是钱的运作方式，也就是说这个钱应该投给谁，而钱一般是银行托管。所以，无论是基金公司还是银行出问题，都不能动用我们的钱，而且受中国证监会的严格监督。

买基金也是投资，投资就会有风险，不保证一定赚钱，但是基金的盈亏和基金经理的收入是有直接关系的，如果基金经理管理的基金总是亏，那谁也不会在他这买基金了，所以，基金经理会想各种办法让基金盈利，所以不用担心基金经理会使用我们的钱随意投资。

基金分为哪几类？

说了这么多，基金到底分为哪些呢？市面上的基金有几千支，但可以把这些基金分为四类：货币基金，债券基金，股票基金，混合基金，我们分别来看一下这些基金的区别。

货币基金

货币基金我们通常叫他货基，其实大多数小伙伴都买过货基，也就是余额宝，余额宝其实就是一只货基，货基的收益率不高，余额宝的收益常年保持在3%-4%之间，但货基很安全，它的投资方向也就是投向，主要是银行，因为银行也需要大量的资金贷给客户，所以银行做欠债方，还是很放心的。不过想通过货基实现财务自由不太可能，就连通货膨胀都跑不赢，更别说赚很多钱了，也只能把生活开销放到里面，赚个零花钱罢了。

债券基金

债基相比货币基金，收益略高一些，甚至还可能达到10%以上的收益率，债基是国家、地方、或企业发行的债券，好比“借条”，那有小伙伴就疑惑了，国家、地方和企业为什么要借钱？为什么要借我们的钱呢？以国债为例，其实国家是经常借钱的，要不然中国为什么是美国最大的欠债国？国家需要用钱的项目巨多，而且每个项目用到的钱又十分巨大，比如：修高速公路，修高铁，就连搞军事开发都有可能借钱。正因为项目很多，又不可能每日每夜的印钞票来用，所以只能通过发行债券暂时先借我们的钱。

那如果国家还不上我们的钱怎么办？那不就亏了？要对国家有点信心，这点“小钱”分分钟赚回来，要知道你一个人的高速公路费，高铁票每年都要花多少钱，你花掉的钱就可能够连本带息的付你买的债券了，所以安全性大可不必担心。从安全性上考虑，国家发行的债券大于地方的大于企业的，毕竟地方和企业赚钱能力越来越弱。风险承受能力较低的小伙伴，可以把投资比例多放一些在债券基金上面。

股票基金

顾名思义，就是和股票有关的基金，股票的盈亏决定着基金的盈亏，那为什么不直接买股票呢？首先就是前面讲的，他是由基金经理来帮我们选择股票，不用我们非常懂股票，而且不用花太多精力在上面，其次就是他并不是只买一只股票，可能几十只，甚至几百只，这样就有效的平摊了一只股票涨跌带来的风险，只要股票总体趋势是涨的，那就是赚钱的。有的小伙伴认为股票基金的风险大，有的小伙伴认为股票型基金的风险小，其实可以理解为：短期风险很大，而长期风险很小。也就是说买基金并不像买股票追涨杀跌，更应该抱有一个长期的目标去持有，一般以10年为基数。所以对于承受能力强的小伙伴股票型基金的购买比例会高一些，占到80%甚至90%。

混合基金

混合基金其实并不是一个单独的基金，而是由货币、债券、股票基金根据一定比例混合而成的，就像我们按风险比例购买不同基金一样，只是比例由基金公司分配好了，所以混合基金有以货币债券为主风险较小的基金，也有以股票型基金为主，风险较大的基金，对于没时间没精力的小伙伴，直接根据自己的承受能力买比例分配好的混合基金是不错的选择。

四种基金的风险高低是：股票基金>混合基金>债券基金>货币基金。和收益率也成正比。

买基金要注意什么？

说完了基金的种类，在说一下买基金究竟要注意哪些方面呢？

1了解你买的是什么，并了解自己的风险承受能力

不管是买基金还是其他投资，最大的风险就是不知道自己到底是买的什么，有的小伙伴看到别人都在投资理财，于是别人推荐后跟着去投资理财，也不管自己买的到底是货币基金还是股票基金，如果市场跌了，小伙伴就陷入恐慌，赶紧想办法赎回，如果市场涨了，又觉得自己很聪明，于是把自己的储蓄拿出来继续跟进，这种蒙着眼睛投资的方法和赌徒没什么区别，所以在投资之前一定要知道自己买的是什么样的产品，是准备短期持有还是长期持有，这一步是非常重要的。

在买基金之前首先要了解自己的风险承受能力

投资就意味着风险，有时候大赚欢呼雀跃，有时候大亏悲痛欲绝，忽上忽下的感受并不是每个小伙伴都承受的起的，当看到自己的钱瞬间减少的时候，那时候的心情是难以形容的，所以，投资之前要先测试一下自己的风险承受能力，测出来的结果，风险承受能力低的小伙伴就不适合买大比例的股票型基金，风险承受能力高的小伙伴就可以在股票型基金上面多买一些。

接下来我们来根据下面的表格测试下自己的风险承受能力。

（简七的风险测试表是我见过的最简单易懂而且全面的测试表格，所以发给大家，自己测试一下）

2拿多少钱去投资

先准备3个账户，也就是分别开三张银行卡。发工资第一件事把各比例的钱分别放到三张卡里，在进行投资分配。

生活开销账户，这部分钱是必须开支，也就是我们的日常生活开支。

应急账户，这部分钱是用来支付一些应急的钱，比如突然失业的情况下保证3-6个月的生活开支，红白事，保险费用等。当然账户的钱始终要保持应对3-6个月的生活开支，花掉马上补充上。

理财账户

其中可分为短期理财和长期理财

短期理财又有一个名字叫梦想储蓄，这里面的钱是来完成我们近几年要完成的梦想的，比如结婚，旅行、考MBA等，这部分钱因为是短期内一定要用到的钱，所以不要选择风险较高的股票型基金，这部分钱要放到风险较低、灵活性高的债券或货币基金中，要保障用到的时候能随时能拿出来而且没有损失。

长期理财就是我们下金蛋的账户，这部分钱才是真正用来投资的钱，正因为我们的需求都解决了，即使没有这部分钱存在也不会影响到什么，所以这部分钱可以长期放到收益较高的股票基金中，当然，即使不需要我们也不希望这部分钱亏损掉，所以就是前面说的，短期投资可能亏损，而长期投资来看一定会获得可观的收益，这是经济增长决定的。

切记，投资一定要用自己即使亏了也不会影响到什么的钱，如果是自己一辈子的储蓄，甚至是借钱投资，那简直就是赌博，赚了光芒四射，亏了可能家破人亡啊。

3判断基金的优劣

对基金有了一定的了解，并且风险测试之后，觉得和自己实际情况差不多的时候，除了了解自己应该买多少比例的货基、债基还是股票基金种类外，还要知道买的单支基金的情况，也就是判断这个基金该不该买，这里从三个方面来进行判断。

基金的评级

这里推荐一个网站：辰星网，辰星网是非常专业的基金评估网站。

我们以股票型基金举例：进入网站后，点击基金工具--基金业绩排行榜--股票型--三年评级--五年评级，简单几步就可以判断出哪些基金是近几年评分比较好的基金。选出评级高的基金先别着急买，还要看一下这支基金背后的人，也就是基金经理的情况。

基金经理

基金经理是管理基金的那个人，基金经理水平怎么样直接决定着基金的的走向，所以判断完好的基金，就来看一下好的基金经理，有的小伙伴会问，基金的评级高不就表示基金经理的水平高吗？理论上是这样的，但我们看的是3年评级和5年评级，很有可能之前管理的基金经理已经不在了，而且基金的评级不单单只和基金经理有关，和基金公司及其他一些指标也有关，这里推荐另一个网站：好买基金网。

打开好买基金网，点击公募基金--基金经理就会出现基金经理的排名情况，

基金经理的评分越高，说明管理的基金越好。还要看一下基金经理属于什么风格，有的基金经理喜欢在牛市突飞猛进，但在熊市亏损也比较多，稳定性差，有的基金经理在牛市的表现并不突出，但在熊市的亏损也不多，较稳定。我们以第一名的基金经理刘朝阳为例。

她的战斗力，也就是盈利能力并不突出，再来看一下她的稳定性

可以看出她的稳定性是10分，也就是说虽然她的赚钱能力不是最强的，但是她亏损的也不严重，比较稳定，从长期来看，亏损的越少也就反应赚钱能力越强，我是比较喜欢选择这样稳定性强的经理，有的小伙伴比较激进，就可以选择战斗力强的基金经理。

当然基金经理的经验值越高，说明资格越老，越有经验，但并不代表经验值小的赚钱能力就差，还要综合考虑，在选择一支基金的时候要看这支基金的基金经理是否频繁更换，如果频繁更换说明基金可能存在问题。

基金的管理规模也是非常重要的一个考察点，基金规模过小，说明基金的盈利能力有限，可能会有清盘的风险，也就是把这个基金下架，虽然钱能退给我们，但是比较麻烦，基金规模过大，管理起来难度就会增加，有什么差错不容易挽回，所以选择基金规模在10-100亿的基金比较合适。

基金公司

选好了基金和基金经理先不要着急，我们在来看一下基金公司，一个好的基金经理背后一定有一个大规模的管理公司做支撑，公司的规模越大，管理基金的能力越强，分享基金的人员越多，基金就越稳定，所以一个好的基金公司也是必要的选择，同样打开好买基金网。

选择公墓基金--基金公司--综合评分，评分越高，公司的综合能力越强。

根据以上几点我们就可以判断是否应该买这支基金，总结一下：

1.首先看基金的评级，选择三年评级和五年评级都靠前的基金

2.看基金经理的评分，评分越高水平越高，根据自己的情况选择战斗力强的还是选择稳定性好的基金经理

3看基金公司的评分，综合评分越高，公司综合能力越强。

4剔除规模过小或过大的基金，剔除基金经理频繁更换的基金

4用什么样的方式买基金

购买基金最常用的方式就是定投，定投指的是每月固定投入相同金额到基金账户中，对于上班族尤其方便，可以设置为发工资后自动扣除一笔钱到基金账户中，定投基金不用像股票一样要在低点买入，高点卖出，选择合适的时机，而是在任何时候都可以买入，因为定投本身就平摊了投资风险。

5在哪里买基金

最后说一说在哪里购买基金

常见的购买基金的渠道分为三种：

银行购买：优点：品种全面，安全性高，适合不会使用线上渠道购买的人。

缺点：申购费率高，基本没有折扣，附加的功能少。

基金公司购买：优点：申购费率有折扣，安全性高，附加功能多。

缺点：只能买这个基金公司的基金，不能转换成其它公司的基金

第三方代销平台购买：优点：申购费率低，部分打1折，安全性较高，附加功能多，是常见的购买渠道

缺点：代销平台太多，注意选择安全性好的大公司。

常见的第三方代销平台有：天天基金、蚂蚁聚宝、陆金所、蛋卷基金等等。

证券公司购买：证券公司是用来买股票的，而有一些基金是需要通过证券公司才可以购买的，比如封闭式基金，ETF基金（交易所交易基金，这里先不做展开），而有一些低风险高收益的理财产品也是要在证券公司购买的，所以证券公司也是购买基金的一个平台。

6如何注册基金账户

注册基金账户非常简单，现在互联网时代，开一个账户最多3分钟，而开基金账户需要准备哪些材料呢？只需要准备好手机，身份证，银行卡，和WIFI就可以了，可以在天天基金，蚂蚁聚宝，陆金所等基金代销平台注册，注册好后，马上就可以选择适合自己的基金购买了。

证券账户相对基金账户，多了一步客服确认，同样准备好手机，身份证，银行卡，以平安证券为例，注册好后，客服会打电话确认是否为本人操作，确定后即可开通证券账户。

下面是去年排名前十的证券APP，供大家参考（简七理财提供）

1同花顺

2东方财富网

3大智慧

4涨乐财富通

5国泰君安君弘

6海通e海通财

7招商智远一户通

8金太阳

9平安证券

10自选股

最后推荐两本新手理财书籍：

《小狗钱钱》《解读基金》

最后打个广告，如果有小伙伴想系统学习理财，可以报名简七理财的课程，关于如何理财，我从课程中学到了很多，现在推荐给大家，最近课程好像打5折（我什么都不知道）。

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