银行区块链应用调查

（金色财经）央行领衔五大国有银行区块链布局详解
（21世纪经济）银行区块链应用调查

2018-05-08 金色财经 央行领衔五大国有银行区块链布局详解

中国人民银行（数字票据、数字货币、数字钱包）

合作方：腾讯、IBM
成立平台：数字票据平台

• 2015年，中钞区块链技术研究院（2016年正式组建）团队开始重兵布局区块链技术，其隶属于中国印钞造币总公司核心企业之一的中钞信用卡产业发展有限公司，是央行体系内最早研究数字货币和区块链技术的团队；
• 2016年，中钞区块链技术研究院团队承接并组织开发的基于区块链技术的数字票据平台；
• 2016年1月，测试了一个基于区块链的数字货币，并开始为区块链证券规则奋力争取；
• 2017年1月29日，中国人民银行正式成立数字货币研究所，旨在研究区块链和数字货币，从而确保区块链技术的潜力能够被最大限度地用于中国金融行业；
• 2017年1月，上线“区块链电子钱包”(BOCwallet)的iOS版，钱包地址由32位的数字+英文字母组成，可以绑定该行的银行卡号；
• 2017年2月，中国人民银行推动的基于区块链数字票据交易平台已测试成功，由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行；
• 2017年6月，“中国人民银行数字货币研究所”已挂牌；
• 2017年6月，中国人民银行宣布在五年计划中推动区块链发展；
• 2017年6月，中国人民银行与腾讯合作测试区块链技术，重点在云计算、大数据和人工智能领域开展深度合作；
• 2018年1月25日，中钞区块链技术研究院团队承接并组织开发的基于区块链技术的数字票据平台在票交所成功进行实验性生产；
• 2018年3月26日，中国人民银行宣布成功建立区块链注册开放平台（BROP），由央行连锁子公司中超区块链研究机构开发的开放区块链协议；
• 2017年9月，央行等7部委联合发布《关于防范代币发行融资风险的公告》叫停ICO，但对于区块链技术，特别是区块链技术下的票据平台与数字货币，央行心态却十分开放。早在三年前央行就已经开始着手研发名为DCEP的数字货币，在今年3月9号召开的十三届全国人大一次会议的记者会上，中国人民银行行长周小川表示央行近期正在和业界共同组织，依靠和市场共同合作的方式来研发数字货币，并指出纸币、硬币未来可能会被数字货币取代，但这个测试与推广过程一定是稳定、慎重的。
• 与此相对应的是，2018年4月11日，中国人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛上表示正在研究如何运用区块链技术、金融科技技术发挥数字货币的正能量，让它更好的服务于实体经济。

中国工商银行（金融交易、精准扶贫）

成立平台：金融产品交易平台

• 2017年，参与了央行数字货币的发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作；
• 2017年3月，工商银行完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设，这个系统在传统交易模式基础之上，为客户提供点对点的金融资产转移和交易的服务；
• 2017年3月，工商银行完成了包括互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等在内的七大创新实验室组建；
• 2017年5月，工商银行正式启动与贵州省贵民集团联合打造的脱贫攻坚基金区块链管理平台，将第一笔扶贫资金157万元成功发放到位；
• 2018年5月，发布首个区块链专利，旨在使用区块链系统来提升证明处理颁发效率，并且避免用户将统一文档重复提交到多个实体。

在去年3月工商银行2016年度业绩发布会上，工行董事长易会满表示，工行对区块链技术的研究和研发应用非常顺利，预计2017年能够投入实际的应用。而此前工商银行信息科技部副总经理张艳也曾表示，区块链技术已引发了全球各大金融机构的关注和研究，商业银行应积极探索企业的区块链应用建设，并尽快取得突破性成效。就目前情况来看，包括区块链在内的七大创新实验室已成为工行金融科技转型的一大重要推动力。

中国农业银行（供应链金融）

合作方：趣链科技
成立平台：涉农互联网电商融资系统

• 2017年8月，农业银行与趣链科技宣布了基于区块链上的涉农互联网电商融资系统“e链贷”，并于8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款。还推进金融数字积分(简称“嗨豆”)系统建设，打造区块链积分体系。

农业银行的区块链探索主要面向三农问题。与其它几大行相比，农业银行在区块链方面的探索似乎有所保留，但农业银行在包含区块链在内的金融科技（Fintech）方面的探索却并不止于此。去年6月，农业银行与百度宣布将深度合作共建智能银行，截至目前虽然还未有新进展传出，但从中我们不难窥见，Fintech与业务端互相之间的吸引与结合之势已十分明显。

中国银行（电子钱包、金融、技术）

合作方：腾讯、阿里

• 2017年1月，中国银行上线一个APP——区块链电子钱包(BOCwallet)的iOS版，钱包地址由32位的数字+英文字母组成，可以绑定该行的银行卡号；
• 2017年6月，中国银行与腾讯合作测试区块链技术，重点在云计算、大数据和人工智能领域开展深度合作；
  2017年8月，中国银行与SWIFT组织和全球银行一起加入SWIFT gpi区块链概念验证(PoC)，促进金融可在SWIFT gpi项目中的应用；
• 2017年9月28日，中行就首次提交“一种区块链数据压缩方法及系统”的区块链新专利，目前在审批中。
• 2018年4月20日，蚂蚁金服雄安数字技术有限公司与中国银行雄安分行在雄安新区签署战略合作协议,将继续通过区块链技术在雄安住房租赁相关领域开展合作。

中国银行的区块链探索较为有趣。一方面并不排斥与阿里、腾讯这类互联网巨头合作，另一方面在电子钱包的探索上，自去年9月份以来也暂未有新消息传出，彼时距离中行推出电子钱包已有半年时间。对于用户“这就是简易版支付宝”的调笑，有业内人士称从钱包地址看，可以确认底层用到了分布式记账（DLT）技术，具备了区块链电子钱包的基本特点。

中国建设银行（保险、国际保理、外贸授信、贸易金融）

合作方：IBM
成立平台：区块链银行保险平台

• 2017年9月，中国建设银行与IBM合作，在香港开发和推出一个“区块链银行保险平台”，为其零售和商业银行业务提供服务；
• 2017年9月，中国建设银行宣布将在第三季度开始使用自定义的区块链平台进行银行保险，这一过程将推动银行将第三方保险产品销售到一个分布式账簿上；
• 2017年11月，建设银行完成首笔区块链福费廷交易，金额近一亿人民币；
• 2018年1月8日，中国建设银行首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行，并在业内首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的“保理区块链生态圈(Fablock Eco)”，成为建行全面打造“区块链+贸易金融”Fintech银行的一项重大突破；
• 2018年3月，建设银行宣布探索“区块链+贸易金融”技术，还在雄安新区将区块链技术运用到租赁住房平台等。

中国建设银行在年报中写道，2017年，主动探索“区块链+贸易金融”技术，在同业中率先实现国内信用证和国际保理领域的区块链跨行、跨境的实际应用，通过区块链累计交易业务量达到16亿元，覆盖20家境内外机构。从这组数据来看，建设银行在几家银行中的探索算是较为落地。

近日，建设银行旗下全资金融科技公司建信金融科技有限责任公司总裁雷鸣公开表示，区块链技术的运用更将降低银行在整个产业链中的信任成本。结合上文列举的动作，建行的区块链探索大方向已经跃然纸上了。
毋庸置疑是，区块链是倒逼金融基础设施建设、推进新金融发展的利器之一已成为以央行为首的国家队的共识。

当然，不可忽视的一点是，央行所谈的“数字货币”与以比特币为代表的数字货币并不相同，央行的数字货币是法定货币，并可能采用私有链的方式。在央行发布的五年计划中，中国人民银行打算积极推进区块链和人工智能等新技术的开发，还计划加强Fintech在监管，云计算和大数据中的应用研究。新闻稿强调，从2016到2020年，中国人民银行将采取措施帮助中国金融业接受经济改革。

四大国有银行的探索集中在供应链金融、扶贫、保险、钱包等几个方面，与之前盘点BATJ文章中体现出的一样，这些传统金融企业与互联网巨头对区块链的尝试目前还处在一些边缘非核心项目上，并且相较于大规模的应用，这些尝试的实验性质更浓一些，除了推行过程中必将会面临的现有体制与模式带来的障碍，改造成本和机会成本也是不得不考虑的重要因素。

---

2018-05-16 21世纪经济报道 | 顾月 银行区块链应用调查：应用场景低频 效率亟待提高 北京报道

多位接受采访的区块链相关人士都提到，建立有效的行业联盟是区块链技术发挥作用的必要条件，但目前行业内对区块链技术还难以取得共识。

【摸底区块链（曾芳）】

*区块链如此神秘，又如此诱人。它到底如何作用于我们的生活？本期继续深挖区块链技术的应用情况，物流与供应链金融也许将成为最早落地的两大领域。在金融机构系统内，区块链技术主要应用于金融扶贫、跨境支付、国际信用证、资产托管系统等一些低频次、对效率要求不高的场景中。而应用的广泛扩大还需要在效率、数据保密性、异常管控能力等方面突破技术瓶颈。

随着数字资产的火爆，区块链技术也成为了金融业的香饽饽，各大金融机构争相入驻。但自2016年各家金融机构加大力度引入区块链技术以来，饱受关注的区块链技术在究竟是如何在银行落地，是否对金融行业产生了实质性影响？

如花旗银行、浙商银行等多家接受采访的银行业金融机构对21世纪经济报道记者表示，实际上，火爆的区块链概念还没有对金融机构产生实质性的影响，多数金融机构是把它作为前沿的课题开展研究和试验。

工商业银行科技部技术管理处副处长赵开山表示，

“实际上，区块链技术的核心特征之一，即‘去信任、去中心化’这个属性，本身就与金融机构的中介属性有本质矛盾。银行作为传统的金融中介，有效降低了交易信息的不对称性，提高了交易效率，降低了交易成本。区块链技术仅仅是从技术上提供了一种增加互信的解决方案，绝对的去信任、去中心化不可能在金融行业的应用。”

另一方面，区块链技术具有的多节点、难以篡改、可跟踪追溯等特性，则可以给系统提供更高的稳定性和信任度，从而受到金融机构的青睐。即因为基于区块链技术的系统是多节点连接的，即使一个节点出现了问题，也不会影响整个系统的稳定。此外，多节点的连接方式也保证了数据难以被篡改，增强信任度。

低频的银行场景应用

虽然区块链技术有以上诸多优势，但21世纪经济报道记者采访多家金融机构了解到，目前金融机构真正落地的应用数量并不算多，已有应用也主要落地在供应链金融、金融扶贫、跨境支付、国际信用证、资产托管系统等一些低频次、对效率要求不高的场景中，目前对现有的金融体系颠覆性较小。

工商银行对区块链技术较为成熟的应用主要是在金融精准扶贫方面。

据工商银行相关负责人介绍，该行和贵州省政府、贵民集团联合共建了脱贫攻坚基金区块链管理平台，该平台连接了扶贫对象、各级政府管理部门和银行。因此，平台上的每一方都可以看到每笔扶贫资金用于了哪个项目、审批到了哪个流程、各流程负责人是谁。这让扶贫资金的审批信息和实际支付信息紧密联系在一起，最终完成了资金全流程的封闭管理，实现扶贫资金的“透明使用”、“精准投放”、“高效管理”和扶贫资料的不可篡改，有效杜绝挤占挪用。

赵开山说，

“这项技术虽然解决了扶贫项目资料被篡改、资金被挪用的问题，但是不能解决源头信息真实的问题。”“还是需要配套采用相应的管理措施。因此，区块链技术也不是万能的，必须与管理相结合才行。”

而浙商银行则将区块链技术首先落地在了数字汇票和供应链金融领域。

• 2017年8月，浙商银行推出基于区块链技术的企业“应收款链平台”，该平台打通了产品供应链的上中下游企业，供应链上的收款企业可以在平台上使用经付款企业确认过的应收款，进行采购支付或转让融资，有效解决企业应收账款的真实性确认、快速流转等问题。
• 而数字汇票则可以为客户提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能，并利用区块链技术防止信息丢失、篡改，具有更强的安全性和不可抵赖性，解决了汇票防伪、流通、遗失等问题。

花旗银行中国财资与贸易金融部总经理裴奕根表示，根据区块链技术和金融体系的特点，区块链技术的应用前景一是会被较快的应用于银团贷款、贵金属及金融交易操作报告等金融和证券市场业务，如

• 花旗集团在2017年5月与NASDAQ合作推出了帮助证券交易所使用区块链技术进行证券交易的解决方案；
• 其次是境内结算、跨境支付结算及贸易融资等财资与贸易金融业务；
• 然后是回购、数字化结算和智能合约等金融和证券市场业务。

此外，如邮储银行则将区块链技术首先落地在了资产托管领域，即通过区块链技术连接资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问和审计方，可以实现资产托管信息多方实时共享；

建设银行在探索“区块链+贸易金融”技术；

招商银行则探索将区块链技术应用于如跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集等跨境金融领域。

效率与合作难题待解

随着比特币等数字“货币”、ICO等火爆，区块链技术也一时风头无两。但为何两年多过去，具有可追溯、难篡改等优势的区块链技术还不能被大规模应用，甚至陷入“拿着锤子找钉子”的状态？

浙商银行信息科技部臧铖博士认为，

目前区块链技术处于可用阶段，但还有很多方面需要不断完善、改进，如在效率、数据保密性、异常管控能力等方面还需要业界不断努力，使得该技术更加满足行业应用需要。金融行业出于对新技术的应用和探索，并结合自身业务的稳定性考虑，当前主要还是在点上探索、突破，尚不会全面铺开应用。

其中，效率问题也是目前区块链技术的核心瓶颈之一。举个例子来说，如果你发起一笔账，目前银行自身集中式的数据处理方式可以实现实时到账，但如果是基于区块链技术的分布式数据库，则需要把你的这笔转账录入到系统的每个节点上后，才能完成转账交易，处理速度自然会降低。如据21世纪经济报道记者了解到，目前某银行区块链技术的处理能力为每秒钟3000笔左右，但综合业务的每秒钟业务量会高达10000多笔。

赵开山说，

“就目前工商银行实践情况来看，区块链技术适用于跨机构业务合作及数据共享的业务场景，如采用平等开放的联盟链应用模式，可以降低研发成本，有利于业务推广及生态环境的建立。在应用场景探索及试点过程，可选择并发度不高、吞吐量较小、信息敏感度低的轻量级信息的业务场景，后续随着区块链技术的持续发展，将有可能适用其他业务场景。”

此外，多位接受采访的区块链相关人士都提到，建立有效的行业联盟是区块链技术发挥作用的必要条件，但目前行业内对区块链技术还难以取得共识。

臧铖表示。

“作为一个分布式多节点去中心的技术，区块链要在行业联盟链的形态下才最能够发挥自身全部价值。但目前区块链在金融领域未能形成有效的行业联盟，这也是目前该技术对金融业生态影响有限的重要原因。”

虽然中国目前已有一些银行开始采取联盟策略，如招商银行加入R3金融区块链联盟，微众银行、平安银行、招商证券等成立金融区块链合作联盟（深圳），但这些联盟在覆盖面、推广速度、连接紧密度上都还有待加强。

北京地区某银行科技部工作人员表示说，

“有一个很现实的问题，如果只是在一家银行内部进行区块链技术应用尝试，那其实我原来的技术就可以，何必使用区块链技术呢？如果你要用区块链技术把多家银行、支付机构等连接起来，那规则要如何制定，权利义务、利益该如何分配？此外，如果全部直连了，那银联、网联存在的意义又在哪里呢？”
“至少目前监管要求各银行之间是不能直连的。”

虽然目前对区块链应用的探索还不成熟，但多位接受21世纪经济报道记者采访的金融从业者都认为，这项技术未来对于金融业一定是有重大影响的，一些金融机构的中介角色将被替代，监管部门也需要做出相应的调整。

花旗银行中国财资与贸易金融部总经理裴奕根说。

“随着区块链技术的发展，现在的金融系统中的一些中介角色可能被替代，尤其是在支付结算、交易单证操作等领域，原先金融机构作为中介角色获得的收益因此减少。但同时，客户也会产生新的需求，这些都需要机构去挖掘。”

（编辑：曾芳，如有意见或建议，请联系：zengfang@21jingji.com）

21世纪经济报道及其客户端所刊载内容的知识产权均属广东二十一世纪环球经济报社所有。未经书面授权，任何人不得以任何方式使用。详情或获取授权信息请点击此处。