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百万医疗险大家都很熟悉了。它的产品定位就是几百块保费，换来几百万保额，对于急需保障的家庭来说，是必不可少的基础配置。

大多时候，我们介绍医疗险，都说它能100%报销我们的看病费用，但真的是这样吗？

实际上，并不一定，关键在于我们要重点关注保险合同条款里这三个关键词：

免赔额、合理且必要、责任免除

正是这三点在告诉大家，医疗险报销有自己的原则，在某些情况下无法做到百分百报销。

那么，这三个关键词的如此重要呢？下面，锦鲤君就逐条和大家来聊聊。

一、免赔额

所有的百万医疗都会设置免赔额，额度一般是1万，如果产品里说明免赔额是1万，也就是说一定要自己自费超过1万，剩余的部分才会开始报销。

我们来看下百万医疗的报销公式，以有社保人群举例：

报销额=（医疗费用-社保报销费用-免赔额）*100%

我们发生住院费用了，先拿去给医保报销，然后自己掏1万块，剩余部分的费用你才是保险公司会报销的钱，最多是这个花费的100%。

这样算下来，我们住院少说也得花到几万块的时候，才会涉及到百万医疗的报销。

没错，百万医疗解决的是不高发但是高额住院费用的报销，解决的是我们无法承受的财务风险。

例如发生车祸需要花上个十几万手术、得了癌症需要几十万治疗、再或者是《流感下的北京中年》里，作者岳父因为流感住院花的让中产家庭都难以承受的医药费用都是真正体现百万医疗价值的时候。

而平常看个感冒发烧，医保报销以后自己再花点钱就足够了，百万医疗险的作用反而体现不出来。

二、合理且必要

有人买了百万医疗，心想：我有几百万的报销额度，吃医院里最好的住院餐，顺便再帮其他人买点药吧？反正都能报销。

对于这样的想法，锦鲤君只觉得，但凡你喝酒配点花生，也不至于醉的这么厉害。

我们要知道，医疗费用的报销都会有“合理且必须”或者是“合理且必要”的关键字。

从消费者的角度，担心保险公司“一言堂”，说不赔就不赔；从保险公司角度，也担心客户随意报销，造成浪费。

这里找了一款医疗险种对于合理且必须的解释，大家可以参考一下：

①是否是治疗所必需的项目？

比如本来是因糖尿病住院，也没有引发其他并发症，结果还买了降压药，那降压药是报销不了的。

②是否满足安全、足量治疗的原则？

比如医生原来明明只开了一个疗程的药，结果拿3个疗程的药去报销，这也是超出了要求的。

③是否是医生开具的处方药？

医疗险基本只能报销在入住医院的治疗医生开具的药品，自己单独外购的药品是无法报销的，例如外部采购的靶向药一般都报销不了，如果产品中有明确说明外购的要可以报销，需要按条款要求采购。

④是否是非试验性的、非研究性的项目？

很多试验药物本身就是免费的，且无法进行合理价格评估。

⑤是否与当地普遍接受的治疗标准相当？

比如做个阑尾手术，在杭州几千块钱可以解决，你拿了上万费用过来报销，理赔就会怀疑了。

三、免责条款

总体来说，住院发生合理必要费用，超过免赔额的部分都是可以报销的。

但是，这不代表大家就能横着走路了，该遵纪守法还是要遵纪守法，该如实告知就要如实告知。

责任免除所有产品都有，百万医疗也不能除外，锦鲤君写过好几次，在这里不再重复了。

这是一款百万医疗险的免责条款，大家可以对照着看：

不同医疗险的免责条款差不多，像故意犯罪、既往症、整形手术、极限运动等情况下发生的医药费用都是不赔偿的。

四、写在最后

看完大家也能发现，其实只要我们正常出险、合规报销，百万医疗险的理赔是完全没有问题的。

但百万医疗并不完美无缺，大家不要妖魔化百万医疗的作用。作为一款报销型的保险，它仍需要重疾险、意外险、寿险做保障补充。

每一个险种都有其不可取代的作用，我们要结合自己的实际需求去挑选。

希望大家都能找到自己心仪的产品，有问题也欢迎随时来评论留言提问哦~