菜保保科普

【菜保保科普】🌂

投保人被保险人保险人傻傻分不清。

保险合同也指保单，一般牵涉三个“人”：投保人，被保险人，保险人。

投保人就是买保险的人，被保险人指保单上保障的人，保险人就是保险公司。

比如，菜菜和母上大人买一份国寿的保险，菜菜是投保人，母上就是被保险人，国寿就是保险人。

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保险条款上万字太难啃怎么办？

着重看3块内容。

健康告知：确定能不能买，不符合的千万别买。

保障责任：哪些情况能赔、具体怎么赔、能赔多少、最多赔几次、赔完后合同会发生什么变化。

免责条款：敲黑板，画重点，告诉你哪些情况不赔。

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如何给父母投保？

可以参考以下配置：

50岁以内，可以按照一般成人的保险组合：重疾险+定寿+意外险+医疗险；

50-55岁，还是可以买重疾险+医疗险+意外险组合；

56-65岁，重疾基本买不了了，可购买医疗险+意外险组合。

以上保险组合都建立在老人身体好，能通过健康告知的基础上。

如果在这个年龄范围内，但过不了健康告知，可购买防癌险+意外险。

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50种重疾险和100种重疾险有什么区别？

2007年，由中国保险行业协会与中国医师协会共同联手，统一制定了国内重疾险产品必须包含的25种特定重大疾病。

这25种重大疾病，基本涵盖了重疾赔付发生率的95%左右。

也可以理解为，只要是国内2007年之后的重疾险产品，在重疾险的保障方面都是非常充足的。

区别可能在于，一款保障的100种重大疾病的产品，将发生率提高到了97%，而另一款保障50种重大疾病的产品，将发生率提到高了96%。

至于大家愿意为这多出的几个点赔付率支付多少费用，这一点因人而异。

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不符合健康告知是否就无法购买保险了？

针对不符合健康告知的情况，保险公司还有一套处理流程，就是核保操作。核保的时候，投保人需要主动提交给保险公司自己的既往病史、治疗记录、体检报告等证明自身身体状况的材料。保险公司的核保专员会审查客户资料，判断是否可以承保。

一般来说，核保结果有直接承保、加费承保、除外承保、无法承保（拒保）四种。

加费承保，是保险公司判断你比健康体的疾病发生率高，但是还在保险公司承受范围内，因此你可以通过支付比别人搞一些的保险费用购买产品。

除外承保，是保险公司判断你比健康体的疾病发生率高很多，但是保险公司还是想要承保你的保单。此时合同会额外约定一些保险公司不赔付的情况，也就是除去某些特定的保险责任后，按照正常价格购买产品。

无法承保，是保险公司判断你的疾病发生率太高，保险公司不愿意承保。

所以，能够直接承保，也是一种幸福。

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观察期or等待期生病了怎么办？

医疗保险单都有观察期，一般30-90天。

被保险人在投保后，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不赔。

重疾险一般90-180天等待期，如果患病出险，保险公司退回保费。

之所以设置等待期，目的是为了防范道德风险，比如防止投保人明知道将要发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为，也就是所谓的“骗保”。

等待期是保险合同重要且必不可少的规定，是规避带病投保、逆选择的重要手段。

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重疾险是买定期的，还是买终身？

在买重疾险之前，需要明确一个概念：先保额后期限。

首先需要考虑的是，如果发生赔付，赔偿金能否覆盖治疗费用。

在确保保额能够覆盖未来预期治疗费用的前提下，看保费预算能够支持多久的保障期限，能购买到终身就保障到终身，否则可以先买到70岁，先满足主要工作年限的疾病风险保障。

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小孩应该如何配置保险？

建议给孩子购买保险的次序：

医保>意外险>重疾险>医疗险>教育分红险。

孩子的保费支出不宜过高，占家庭总保费的10%-20%即可。同时，缴费期越灵活越好 。

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可以参考别人的保单来投保吗？

投保千万不要看别人买什么，自己就买什么。保险是属于量身定制的金融产品，投保要考虑自身和家人的健康状况及家庭财务现状。

有一个通用的参考标准，如选择每年缴费，一般以家庭年收入的10%到20%为宜。

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什么是保单的现金价值？

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指投保人终止保险合同，将领回以前多缴付的保费与利息积缴付金。而保险公司在客户第一年退保时，往往是将保费扣除手续费后的结余退还给他们。

现金价值，并不等于所缴的保费。一般来说，现金价值随着投保年数的增加而逐年递增。开始几年，现金价值少于所缴的保费总额，随着投保年限增加，两者的差距逐渐缩小，甚至出现现金价值超过所缴保费的情况，这样就可以为将来的养老金等分配提供一定的资金。

有的客户经常抱怨保险公司“骗人”，“退保退亏了”，其实是不了解“现金价值”和保费之间的区别。