什么是储蓄

看到标题，有人也许要嘲笑了：还有人不知道什么是储蓄吗？我想说，关于一些基础概念，也许我们了解的远低于我们认为我们知道的。

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储蓄是城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。

以上是百度百科对储蓄的定义。这个定义比较偏向于现代大家对储蓄的理解，专指在银行或金融机构进行存款的行为。其实储蓄还有其他一些意向，大致偏向于将节余或不用的物资、钱款存储起来的行为或者储存的物资、钱款本身。即既是动词也可以做名词。理解上可参考英语中的save和savings。

本文中“储蓄”取在银行或金融机构存款的这一意向。

相比其他理财行为，储蓄的门槛比较低、比较方便，现在各银行和金融机构的网点覆盖城乡各地，储蓄非常便捷。同时风险也比较低，只要吸储机构不倒闭，基本不会存在无法兑付的情况。尤其是一些国有大行，在百姓心中都是以国家作为背书在吸储。虽然国家出台了法律，允许银行倒闭，但对百姓来说，这种情况发生的概率几近于零，并且即使发生，依然有50万的保险额度。因此截至目前，储蓄依然是普通百姓最主要的投资渠道。

以上为2017年底检测的利率，供参考，实际以银行公布为准

银行储蓄可分为以下几种：

活期存款：指不规定期限，可以随时存取现金的一种储蓄。活期储蓄以1元为起存点。多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。参加这种储蓄的货币大体有以下几类：①暂不用作消费支出的货币收入；②预备用于购买大件耐用消费品的积攒性货币；③个体经营户的营运周转货币资金，在银行为其开户、转帐等问题解决之前，以活期储蓄的方式存入银行。

定期存款：指存款人同银行约定存款期限，到期支取本金和利息的储蓄形式。定期存款的货币来源于城乡居民货币收入中的结余部分、较长时间积攒以购买大件消费品或设施的部分。这种储蓄形式能够为银行提供稳定的信贷资金来源，其利率高于活期储蓄。

整存整取：指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。人民币50元起存，外汇整存整取存款起存金额为等值人民币100的外汇。另外，您提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿,到期办理约定转存。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。

零存整取：指开户时约定存期、分次每月固定存款金额、到期一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。

整存零取：指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由您与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算,于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。

存本取息：指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种个人存款。一般是五千元起存。可一个月或几个月取息一次，可以在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同。

定活两便：指在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。

通知存款：是指在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含）。为了方便，您可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天;七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知,并且存期最少需七天。

教育储蓄：是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。 　利息优惠：客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并免征储蓄存款利息所得税。

据数据显示，近年来居民银行存款数据在持续下降。造成这一现象的原因有：

一是现在银行的定期存款利率普遍都很低，跑赢通货膨胀基本不可能，使得银行定期存款正越来越失去了吸引力。

二是随着时代发展，人们的投资理财观念逐渐加强，不再将银行定期存款视为资产升值的主要方式，当然更谈不上唯一。

三是近年来，互联网金融发展迅猛。这一新兴的投资理财方式自带方便、快捷、收益高等多种优势，传统的银行个人定期存款无法与之竞争。而且随着国家相关监管措施的出台，一些不规范甚至违法违规的金融机构和平台逐渐被淘汰，合法合规的互联网金融机构开始发力，让人们对互联网金融机构的安全隐患等的担忧进一步降低。

而反过来说，传统银行业并非绝对的安全。以民生银行为例，今年以来就被爆出引发广泛关注的丑闻，也在一定程度上影响用户的信心。不过最终是否会在个人定期存款指标上有所体现，还得看相关数据的披露。

在引发个人定期存款占比下降的三点原因里，除了利率因素不确定外，人们投资理财观念及互联网金融的发展，似乎都有朝更好方向发展的趋势。在这种情况下，银行个人定期存款占比是否还将延续下降趋势，并最终引发该业务被取代？都是非常值得关注银行和投资银行的投资者值得关注的问题。