【 本文非原创，来自越女的保险系列文章（见公众号：越女事务所）、三公子的保险文章（见公众号：三公子的人生记录仪）以及银行螺丝钉的《十分钟学会保险规划》（见公众号：定投十年赚十倍）。我根据自己的理解做了整理，是为读书笔记。】
一. 买商业保险前，弄清楚这三个问题
1. 普通人应该以什么步骤买保险？
第一、社保是国家给我们最基本的福利，是任何商业保险都替代不了的，必须要买。公司不买，自己也要买。
第二、有的公司会给员工买团体健康险，性价比比较高，不少都能稍带着报销家里人的看病费用。
第三、考虑商业保险，首先就是意外险+定期寿险。定期寿险和意外险是保障一个人的收入能力。这两种保险的性价比很高，一份保额50万，保障20年的定期寿险，一年只需要千元出头，而一份50万保额的综合意外险一年只需300元上下。
第四、配置重疾险。之前越女在“30岁，必须要买重疾险”里提过，除了怕死后留不下财产外，我们更怕得了重病耗干家人，所以经济稍微宽裕一些的话，还应该给自己买一份重疾险。重疾险的价格就比寿险要高一些了，因为它的发生率比较高…
第五、配置医疗险。作为社保医保的补充，可以买入合适的医疗险。
2. 有社保，为何还要买商业保险？
在社保中含医疗保险和养老保险，社保的医疗报销的比例挺高的（85%-97%），公司有时还给上了补充医疗，但只能算是最基础的保障，覆盖面严重不足。
生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的。补充医疗也是报销的公费药，一般是社保起付线以下，和起付线以上剩余的部分。
除医疗费，还有间接损失，比如收入损失、陪床护理。所以即使有社保，即使公司给上了补充医疗，甚至是公务员可以100%报销，也有必要上重大疾病保险。
3. 买储蓄型、消费型还是分红型商业保险？
首先去掉分红型。
保险最重要是起到保障作用，附加的投资收益没有什么意义，只要稍微有点财务知识就会测算出来，这笔投资极其不划算。因为分红险的佣金和管理费很高，前几年的账户里的“现金价值”，算起来都是亏的，保值增值的效果并不那么好，很容易引起投诉和纠纷，不如不买，要理财请通过其他投资渠道。
买储蓄型还是消费型就不能一概而论了，要根据个人需求、家庭情况、经济状况、保险类型等来选择适合的类型。此两种类型保险的基本信息为：
保障期限：消费型是买一年保一年，缴费期限最高20年，也就是俗称的一买一扔，本金就到水里了，而且消费型的保单往往最多保障到65周岁（非常少的保险公司会有到70周岁左右的保险）。
储蓄型保险是保障终身，缴费期最高20年，这些本金会一直留在账面上，如果到了老年可以取出来当养老金（当然一旦取出保单是作废了）。
保费：消费型保险属于便宜范畴，储蓄型保险属于稍贵范畴。储蓄型保险既然是保障终身，保险公司的成本测算就会高，所以同样50万的保额，返还型重疾险每年缴纳的保费是消费型重疾险缴纳保费的2-3倍左右。
二. 普通人如何快速搜索商业保险相关信息
从零起步了解商业保险，最直接的办法有两个：一是咨询真正懂商业保险的专家或者保险公司业务范畴的资深员工，二是在网络上多寻找含金量高的帖子，以及多搜罗身边购买商业保险朋友们的信息。
针对第二个方式，可采取了以下2个步骤：
1、在知乎、豆瓣、微信公众号全网搜索，以“商业保险”、“性价比高”、“保险被坑”等词语作为关键词语进行搜索，重点看精华帖，做好笔记。
2、登录慧泽网、中民网这两类国内最大的保险销售平台咨询客服。这两个网站的好处是保险众多，大家可以当作一个销售的综合性超市。遇到选择困难时，建议咨询客服来获取建议。
三. 重要的商业保险类型
意外线、医疗险、重疾险、定期寿险，把这四种搞明白了对我们来说就完全足够了。
1. 寿险
寿险是很简单的产品，通常死亡或全残时才赔偿。或许寿险并不是必备的保险。说白了，人死如灯灭，买不买，对本人没影响。但买份寿险，可以为家人多留一份遗产，身故之后，能帮你抚养小孩和老人、保障家人的安稳生活…尤其是当你还欠着大笔房贷、车贷、债务的时候。
寿险分为定期寿险、终身寿险、两全、年金等。定期寿险是消费型的，其余是储蓄型的。定期寿险是在某个时间段内死亡才赔付。而终身寿险就是保一辈子，人总是会去世的，所以这是一份注定会赔付的保险。如果要对家庭负责，买定期寿险就够了，没必要买终身寿险。因为终生寿险要贵很多，省下的钱完全可以自己去做基金投资。我们只需要给自己退休前的这段时间做好保障就好，同时进行定投低估的指数基金。这样到退休的时候寿险失效，但是我们已经积累起庞大的资产。这比直接选择终生寿险要划算得多。
寿险是以死亡为条件的，这种情况对家庭的冲击也是最大的。所以要求保险能赔付的额度也是最高的。要达到“家庭年支出的10倍＋未还完的房贷等负债”。
其实很多重疾险中会包含寿险的部分，在选择的时候留心就好。如果单独买寿险也可以，这个险种的费用也不高。
2. 意外险
意外险大多是消费型的，也有像百万身价之类的储蓄型的产品，但这样的产品一个是资金利用率有点低，另外是这种保险一般不包含半残的责任。买意外险的目的就是规避寿险所不能规避的半残，买这样的产品，违背了买意外险的初衷。所以意外险建议买消费型险种，买一年保障一年。
意外险要保障的保额一般是年收入的3-5倍即可。
意外险没有什么好推荐，随便选，同样的保障下，谁便宜买谁好了，别只盯着大公司。
老人意外险的选择，和年轻人有很大差别。我们自己买意外险，会特别关注身故赔偿金，作为顶梁柱，倒下也要保护家人。而在给老人买意外险时，身故赔偿就不重要了，重点应该放在附加的意外医疗上面，也就是保险公司愿意拿多少钱来帮老人治伤。老年人腿脚不利索、反应也比以前迟缓了，骨质疏松也很常见，发生意外的概率比我们年轻人高。尤其是不小心滑倒导致的骨折，简直司空见惯。
3. 重疾险
重疾险是最值得家庭关注的险种之一。社保和补充医疗是拿发票报销的，而重大疾病是确诊给付的，且重大疾病理赔金怎么花保险公司是不干涉的。
重疾险有三种，一年期、定期和终身。
（1）一年期重疾险最便宜，但是有个隐患，就是其间健康出现问题，下一年不保证一定能续保。而定期和终身的重疾险不存在续保问题。这样的话一年期重疾险就无法起到我们想要的保障效果。
（2）终身的重疾险又比较贵。我们不需要让它保障终身，用便宜一些的定期重疾险做保障，省下的钱拿来定投，最后的收益是比终身重疾险的保障要高很多的。这样做更加划算。
所以综上考虑，银行螺丝钉认为选择定期重疾险是比较合适的。
而三公子认为重疾险买消费型还是储蓄型则视经济情况而定，尚是20多岁的年轻朋友，如果经济压力巨大，可以选择消费型重疾险。如果经济水平逐步提高，并且愿意保障终身，可以考虑储蓄型重疾险。
重疾险保额有两个标准：第一、5倍年收入，即花5年的时间疗养，我的生活品质都不会受影响。第二、（15-20万）+（2-3倍的年收入），即有钱看病，有钱疗养。把保额确定了，再根据自己的预算来配置产品。长期的和短期的，消费型的和储蓄型的相结合。一定要保证保额。
还有个说法，就是建议是50万左右。目前重疾治疗整体费用大体在30万到50万，按照我医生朋友的说法，如果50万都治不好，基本上也到头了，再花钱的意义不算特别大（当然我不排除特例）。当然，如果经济条件允许，可以考虑更高的保额，比如叠加到80万或者100万（很多公司会要求投保人体检），倘若未来患病，这笔资金除了治病，还可以给家庭成员提供一定的经济保障。
重大疾病买什么险种：重大疾病保险中，保险行业协会与中国一时协会共同定义了25类重大疾病，也就是说保险公司所保的重大疾病，只要超过25类，那么前25类的疾病是一个字都不差的，所以选择重大疾病时，如果所包含的病种超过25类都是可以的，不必要贪多，有些病种是摆设。
4. 医疗险
多数人有社保。不过社保覆盖小病支出还可以，大点的医疗支出就比较难覆盖了（社保门诊医疗报销上限2万，大病医疗报销上限20万）。我们需要有一个医疗险，来覆盖超出社保部分的医疗费用。所以医疗险，你可以简单的把它理解成医保的2.0版。
得了大病可以用重疾险，出了意外找意外险，而不论意外还是生病，住了院就可以找医疗险。
经常有人问我，医疗险既能保小病、又可以保大病，还有买重疾险的必要么？当然啦，它们的区别还是挺大的：医疗险是报销险，先看病、后报销，花多少报多少；而重疾险是只要确诊了，就一次性把现金全付给你，钱更多、更自由；医疗险是短期险，一次保一年，能不能续保不一定；而重疾险是几十年的定期，提前锁定了成本、中间生了小病也不影响赔付；所以对于普通人来说，重疾险还是第一位的，医疗险只能作为一个补充。
不过老人和小孩是个例外。老人年龄太大，已经买不到合适的重疾险；而小朋友们因为小病和意外住院的机率，比生重病的大的多；对于他们，医疗险倒是可以优先考虑。
四. 不同家庭成员适合什么样的商业保险
说简单一点，重疾险和寿险比较贵，家庭成员不需要每个人都有，家庭收入的主力可以配置四种保险，家庭的非收入主力配置意外险和医疗险即可。
详细分析如下：
1. 家庭支柱
年轻一代是家庭支柱，担负着家庭重任。给支柱配置完善的保障，整个家庭才有依靠。在商业保险上，考虑到性价比，可以选用“定期寿险+消费意外险+消费重疾险”的组合，若经济宽裕，可以提高各保险额度、加上医疗险或者选用终身型重疾险。
2. 父母
家中如果有老人的话，个人不是非常建议给他们再购买重疾险或者寿险。原因也在于老人购买这两个险种的性价比比较低，本质上跟拿钱存银行差不多。那还不如去存银行。网上随便找了一款重疾险对比，同样的保障条件下，一个25岁的小伙一年保费是2164元，而55岁的大叔则要交9663元。后者是前者的近五倍，性价比太低了，而且还很容易被拒保。相对来说，老人可以优先考虑买的保险是——意外险和一些中端医疗险。
其实，父母的最好保障是我们，我们给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这是我们给予父母的最好责任。
3. 宝宝
同样的，家庭是宝宝的最大依靠和保障，所以任何时候，更重要的是父母创造好足够的条件，给子女们带来良好的家庭和教育环境。如果要给宝宝买保险，考虑意外险即可——有些熊孩子疯起来，容易把自己作伤。最多再加上“医疗+重疾”，其它都是锦上添花而已。
无论何时，先大人，再孩子。保护好我们自己，才是对孩子最大的保护。
4. 家庭财产
家财险，就是针对房子的意外险，你家被偷了、被抢了、被水淹了、火烧了、台风扫了、爆炸了、雷劈了、泥石流了、被不明飞行物砸到了、都可以用家财险赔偿。它应该是每个家庭的标配，可惜却一直被我们忽视。价格也便宜，一年60元-600元左右，就够了。如果你租的是别人家房子，那还有专门针对租客的家财险，更便宜，有一款只要15元。
车险，这个有车的人应该都有配置。
整理完这篇文章，对商业保险有了基本的认识，接下来将进入更具实操性的学习。
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