你是不是觉得理财是离你很遥远的事？你是不是觉得，我手头上就这么点钱，根本无财可理？又或者你觉得费那些劲，根本没用？
以前的我，也是这样认为的，但是接触了一些和理财有关的文章和书籍后，我发现，即便还未赚到多少钱，理财意识的培养和理财知识的学习，也是越早开始越好。
李笑来在《新生——七年就是一辈子》中写了一系列和“理财”相关的文章。有些概念和建议，大大升级了我的认知。
01
如何开始理财？
从今天开始存钱。
那么存多少好呢？对于刚入社会的年轻人，大部分的收入都要花在“生活必需品”上，余下一点钱可能还想吃吃喝喝，尤其是女孩子，还有那么多护肤品化妆品要买，一个月下来，几千块钱的工资可能所剩无几。用大多数人的话说：自己都养不活了，哪里还存得下钱？
不过，有一个事实不容忽视。
心理学家通过大量的调查研究，得出了这么一个结论：
三分之二的送若丢失了自己年收入的10％……
二分之一的人若丢失了自己年收入的20％……
根本不会影响自己的生活质量。
换言之，你完全可以将你的收入压缩合适的比例，多则20％，少则5％。将这压缩出来的金钱存下来，进行合适的理财投资。
02
被动收入
收入分为两种：主动收入和被动收入。主动收入，就是你必须干点什么才能获得点什么的那种收入；而被动收入则是你不必干什么但竟然可以获得的收入。
比如写作出书，就是被动收入的一种。它可以让你的同一份时间出售无限次。想要跳脱出被死工资牵制的循环，实现财富自由，写书，尤其写一本长销的畅销书是一种有效的方式。当然，从本质上来说，一切内容制造都算。比如，现在非常流行的网络课程也是一个典型的例子。只要将课程录好，则可以永久出售，购买者也可以永久观看。
个人财富自由是指：某个人再也不用为了满足生活必需而出售自己的时间了。如果你想实现财富自由，就不能将所有的目光都放在死工资上，而是应该多开发能增加被动收入的渠道。具体点说，从现在开始，你就要训练自己的创造能力和创新能力，而不只在意自己完成任务的机械工作能力。
03
节省与否
有些钱，真的不能省。
因为这种“节省”伴随着很高的隐性成本。
1.一切有助于自己成长的开销不能省。
移动互联网几乎连接了所有人，我们的世界得到了扩展，你可以通过网络，看到许多优秀的人，看到他们如何取得你想要的但自己还未获得的成就。这种刺激，让人们越来越注重投资自己，动辄就买网络上的音频课，视频课。因此，我不担心大家会舍不得这点钱。但值得警惕的是，千万别以为买了课，自己就取得进步了。学到的知识，若没能得到内化输出，被传授的技能，若未能得到反复操练，永远也变不成自己的。
大家愿意为知识付费是好事。但是不能因为受了营销文案的影响，不顾自己的学习目标和需求去胡乱买课；不能买超出自己接受范围之内的课，一次性买七八个课，你听得完吗你？不能听完课，不做总结，不去应用。最重要的是，不能因为买了这些课，听完了，就沉溺在一种“我好棒”的错觉当中。
2.买工具的钱不能省。
一切工具发明的目的都是为了提高效率。为了省一点，却要忍受长期的低效率是不值当的。现今，我们的工作离不开笔记本电脑，大多数的工作都需要在电脑上处理，为了节约时间，提高工作效率，在自己可承受范围内应该买最好的工具。花了钱，省了时间，赚大发了。
还记得，我曾经用过一款手机，运行很卡，内存也不足，使用体验并不好，有时在外面买东西要打开支付宝支付，软件卡了半天还进不去，但是因为没有其他“致命性”的问题，所以就一直将就用着。现在想来，我干嘛要忍受那么久，如果我当时能有现在的观念，我肯定早换了，才不会想着“手机还没用多久，再用用，过一阵子再换吧”。
当然，这里指的工具是你使用频率非常高，并且有正经用途的工具。再拿我作为例子，作为学生，大多数情况写论文，我都会去学校图书馆的机房，看剧则更多使用手机，因此，使用自己的电脑的频率并不高。这样一来，自己的电脑即便有一点卡，也不足以驱使我立马去换一台。
3.事关安全的钱不能省。
家里的电源插座，自己的车子要不要加后视影像，要不要配置全景雷达……这些钱都不应该省，并且要买好的。因为它涉及安全。
4.事关终极体验的钱不能省。
终极体验的特点是：当前的享受不可能用未来的享受替代。比如，出去旅行的时候，对于地道的美食，即便价钱是日常伙食开销的几倍，我也会去尝试一下。因为我可能就只有出来旅行这一次会吃到，回去之后，要么不会特意想着再去吃，要么就是在自己所在的城市尝不到其他地方的特色美食。
总的来说，节省没错，但节省肯定不是创造未来的主要方式。铺张浪费肯定不对，但在一些地方对自己好点，也肯定没错。
04
被动支出
听说过被动收入，还未曾听过被动支出吧？被动支出，就是指“你还没有做什么，但你的钱已经被花掉了”。
有三种典型的被动支出。
1.通货膨胀是最可怕的被动支出。
你手中的钱可能在毫无防备的情况下贬值了，购买力下降了。假设你在长沙的月收入是5000元，你的月花销也是5000元，当货币贬值2％时，你的收入不变，但是你每个月的花销却需要5102元。这种情况下，你还得去借点钱才能维持生活。
2.利息对于借贷者来说也是很可怕的被动支出。
一旦你借了钱，你就创造了一个周期，在这个周期里，你时时刻刻都要面临更多的利息负担。
3.生活必需品开支其实是一种被动支出。
之所以这么说，是因为只要活着，不论赚钱与否，你都要付房租、水电费、交通费、话费、餐饮费……对于大多数年轻人来说，生活必需品才是最可怕的被动支出。
对于通货膨胀，我们无能为力，不必多花时间伤神；
对于利息，我们要切记一点：只为生产借钱，不为消费借钱。如果你借钱是为了赚钱，并且赚来的钱超过利息，则可以借钱。如果只是为了消费，则不值得。
支付宝推出的花呗在一定程度上或许是为人们提供了方便，但是这也导致了许多人的超前消费。我身边就有许多姑娘经常使用花呗买衣服买化妆品，买完之后又叫嚷着“啊！穷死了，要吃土啦！”
我并不是说一定不能超前消费，具体情况还得具体分析。你现在看到了一件很喜欢，买下来会马上用到的东西，并且你非常确定不久后就会有一次资金入账，而这件东西在你有了这次资金后，可能就难以买到了。在这种情况下，我认为是可以提前购买的。
对于生活必需品，你则需要区分“需要”和“想要”。《相约星期二》里的莫里老人说过：“这个社会在想要什么和需要什么这个问题上是很感困惑的。你需要的是食物，而你想要的却是巧克力圣代。”你需要的是智能手机，你想要的是苹果。
05
性格养成
性格这玩意，有天生的成分在，但更多的是靠后天养成。李笑来认为，一个人的性格是由他的价值观决定的。价值观，是指我们分辨好坏的思维体系。而对好坏的判断影响选择，选择影响行动，行动构成命运。重要的是，学识影响价值观。在这个时代，学识越来越容易获得。因此，最终，一个人的性格是长期自我选择积累的结果。
我想起自己这两年的改变，越发发现，如果不是有幸阅读了一些书，我的自愈能力不会像现在这样强。这两年，阅读和思考让我的价值观越发清晰和坚固。是因为有了价值观的支撑，我才能不像以前那样爱发脾气，爱和自己过不去，我才能在做选择时不那么纠结。
我们的学校教育虽然没有教我们怎么理财，但是希望你也能和我一样，能通过自我教育来提高自己的财商。哪怕你现在并未真的开始理财，但培养理财意识和增长理财知识，越早越好。
田小涤
2018.12.22
网友评论