作为银行风控人员，我经常到企业进行尽职调查。昨天下午一企业主向我抱怨：现在国家鼓励支持实体经济企业，你们银行的态度都很好。美中不足的是手续太多，不能现场放款。
仔细想想这两年经手的放款业务，确实如此。
随着社会观念转变，大家投资欲望增大，社会需求的资金越来越大，贷款也越来越被人们接受。但在经济下行年代，银行对风险的把控难度加大，导致借款人感觉贷款越来越麻烦，越来越难！
为了给朋友圈一个解释，我总结了以下几点：
1、银行要确保依法将钱放得出、收得回。银行也是企业，但《借款合同》与一般企业之间的《买卖合同》性质有根本性差别：买卖合同是一手交钱 一手交货后，合同即终止；而钱借出后，合同只是完成了一半，必须等到借款人将本息归还给银行后才能算终止。
从借钱方来看，将借入的钱花出，即将【钱变为物】很简单，但是要将物增值，将【物变成钱】，既能归还本息，又确保自身有盈利，是一件不确定的事情。
2、银行为了防范不确定风险因素。信贷涉及银行与借款资金的跨期配置，贷款偿还与借款人预期效益密切相关。在银行发放贷款时,借款人大多都是好企业，但在贷款期间，与借款人预期效益及还款能力相关的一切因素都在发生变化,包括借款人在变化，保证人在变化，抵质押物在变化，政策在变化，市场在变化，技术在变化。而变化就意味着不确定性,不确定性可能带来的损失就是风险。
3、放贷是一项很有挑战性的工作。银行把钱借出去再收回来是一件很不容易的事情。借出钱是当期的，风险是滞后的；利息收入是当期的，本金损失是有没有风险，能不能收回来，通常要到还款的时候才能得反映出来，具有“时间滞后性”。所以银行的短期业绩很容易通过放贷制造出力下，银行信贷收益的风险扣除普遍不足。然而,当滞后特别严重。一笔贷款损失了，差不多要做98笔同样的成功贷款。信贷工作与银行其他工作最大的不同之处，在于对信贷工作的后评价。
所以，银行信贷人员一般都会保持对风险的敬畏之心。《诗经》里的“如临深渊，如履薄冰”，是对从事银行信贷工作应有态度的最好阐释。
请各位朋友客户多多理解包涵！
如有疑惑，我愿详解。
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