小摘要：对于供应链金融企业而言，数据、金融服务和系统是必备条件。
大摘要：天创信用创始人李文贤表示，随着技术的不断发展，大数据征信将逐渐改变供应链金融行业。为解决中小微企业贷款难的问题，李文贤提出企业必须完成信息化，搭建线上支付平台并构建信用体系。李文贤认为，数据、风险模型和系统是大数据征信公司发展的核心要素。未来，供应链金融将借助区块链完成更新和迭代。
演讲实录
李文贤：大家下午好，今天我分享的主题是“大数据征信重塑供应链金融”。
大数据在个人征信方面已经有非常多的应用，但在企业征信方面却发展比较缓慢，我将从几个方面分享大数据征信在供应链金融上的趋势以及行业的情况。在未来三年以及更长时间供应链金融还会保持增长趋势，预估到2020年将会有15万亿的市场空间。
中国供应链金融目前仍以银行为主导，信息化背景下未来转向以企业为主导
从中美差异来看，美国供应链金融发展至今经历过三个阶段。
第一个阶段以银行为主导，第二个阶段以核心企业为主导，现在已经发展到第三个阶段，模式在重新的调整与变革。
我认为中国现在处在第一个阶段往第二个阶段转变过程中，银行更多的服务大型企业，为这些客户提供好的信贷方案，而大量中小微企业并没有得到覆盖。随着大数据征信的发展，中国供应链金融未来十年甚至更长时间会处于从第一个阶段往第二个阶段转变过程中。
中小微企业存在信息化程度低、经验地点较分散、收入浮动大和无优秀抵押物等特点，导致金融机构在为中小微企业提供贷款时，会存在信息渠道有限、尽调成本高和放贷风险大等问题。
天创信用是为中小微企业提供企业征信服务的公司，基于三年服务行业的经验，我们发现做好供应链金融需要有三驾马车。
第一，信息化服务。中小微企业必须实现信息化，将业务流程都在线上完成，这样才能积累业务数据。目前大多中小微企业信息化程度低，但随着技术发展已经出现一批为中小微企业提供SaaS系统服务的公司，帮助企业搭建CRM或者OA等系统完成信息化。
第二，线上支付平台。B2B企业交易必须依托第三方支付在线上平台完成，只有这样资金流数据才会被保存。
第三，信用体系。基于支付数据和信息化数据，搭建中小微企业信用体系，这样才能更好的开展供应链金融服务。
中国过去很多年都处于无数据状态，逐渐向小数据状态演变，慢慢变成黑白照片的状态，未来真的可以变成漂亮的彩色照片。近几年资本市场追逐的B2B电商平台逐渐增多，虽然B2B这条路比较慢，比较难，但是进入市场以后，其实门槛相对较高，别人再进去机会就比较少，这是行业特质。
数据、模型和系统是征信公司发展三要素
我们认为征信公司必须具备三个核心武器。
首先是企业数据，现在企业相关的比如工商、税务、财税和电力等数据，一定程度上能反应企业发展情况。以电力数据为例，一个企业用电数据与企业发展情况密切相关，国家电网正在基于电力数据对企业进行评估。比如两家创业公司，在办公场地、占地面积等数据相似的情况下，如果它的用电数据高，就说明这家公司相对加班次数会更多一点。对于一些中小微企业，法人数据非常关键，比如法人个人的运营商数据、欺诈数据以及出行数据等，都能把这个法人勾勒的非常清晰，形成用户画像。目前，在中小微企业信用风险评估中，法人个人数据权重可能占信用风险的50%，有时甚至可以达到70%。
其次是风险模型，金融风险由三块组成，第一块是欺诈风险，国内100个人中存在个人欺诈风险的有60%-70%，而国外欺诈风险已经降到了20%-30%。第二块是信用风险，信用风险非常重要，决定了个人是否能够被授信，以及授信的额度和时长。第三块是操作风险，过去业务涉及人为操作，存在一定操作风险，但随着大数据征信发展，如果人工智能替代人们完成操作，则可能会降低操作风险。原本企业在进行风控时，一般都是线上与线下相结合，但随着数据不断增多和技术发展，可以不断完善线上风控模型，最终可以实现完全由机器完成授信和放款，从线上和线下相结合转变成纯线上。
最后是系统建设，征信业务在运营过程中离不开系统支撑，比如业务系统和决策引擎，能够实现业务高效运转和准确决策。
未来随着技术发展，数据会越来越全面，越来越完整，模型也会减少人工干涉越来越智能，系统平台会越来越高效，完成对上层金融应用场景的支撑，助力供应链金融的发展。
征信业务助供应链金融渗入传统行业
接下来我将阐释三个案例。
第一个案例是电力行业，国家电网未来5-7年有一个国网诚信战略，通过电力数据去评估企业和个人是非常重要的维度。首先对于所有企业而言，每个企业都会有自身的用电数据，国家电网可以通过用电数据形成企业信用，决定是否要给企业预售电费或者后缴电费。其次对个人和家庭而言，未来通过信用情况可以为个人进行授信，保证家里不会停电。最后，电力公司共有30-40万上下游企业，这些企业也需要进行金融评估。综上，国家电网授信场景包含2B和2C，基于所有用电情况和各维度数据，完成电力信用评估。去年在江苏省完成第一个省试点，今年会在湖南、吉林、江苏、浙江扩大试点，也许未来3-5年内全国每个省份的企业都会享受到这个服务。除上述业务外，也可以利用电力数据进行放贷，江苏银行去年就基于电力数据做了电易贷，已经放款三个多亿。2019年，国家将开放电力数据。
第二个分享是农业，大家都觉得农业征信较难实现，但其实农民信用没有想象中那么差。中国13亿人口，有8亿农民，包括很多农场主，是很大的一块市场。大北农集团已经深耕农业征信三年，首先做的农信云，把ERP、CRM数据各个维度数据全都汇到了一起，之后做了农信商城，帮助农民在网上实现种子、化肥和饲料等交易，还有第三方支付平台——农付通、农民保险——农富险以及农民贷款——农信贷，实现农民信用评估，在多个农业场景下完成金融构建。目前三年放款共100多亿，坏账在千分之四以下。大北农的放款基本都在线上实现，纯自动化而不需要人工干涉。
最后一个案例是印刷行业，这个行业大家听起来是非常没落的行业，实际上它的交易量每年也会在百亿级的市场，市场份额非常高，因为印刷行业随着高科技发展比如3D打印技术的应用，本身发生了很大的变化，是一个不断增长的行业。有一家B2B电商平台叫印刷家，很多企业在平台上采购纸和墨，然后再去印刷。印刷家对B2B电商平台的企业进行评估，评估后为他们提供打白条和赊销服务。其实对企业的评估已经有多个维度，不仅限于平台上的交易数据，还需要外部的多维度数据，评估完以后可以查看黑名单、企业资产负债率和企业销售额等，对每个企业进行评分，划分成不同等级，在采购纸和墨的时候可以赊销不同额度。
还有比如汽车板块，传统汽车机构会2C进行放贷，比如车分期、二手车质押等。但汽车行业还有2B场景，比如4S店评估、汽修厂评估和经销商评估等，因为有可能4S店和C端可能会联合欺诈，所以从现在开始，未来的金融都是要面向场景金融或者普惠金融，这是B端和C端很难分开考虑。
电力、农业和印刷行业都是大家觉得供应链金融很难实现的方向，但这些行业已经逐渐被金融渗透。现在实现供应链金融的模式，往往就是一个公司同时具备数据、金融服务和平台，比如农业的农信云，他的交易平台里有支付的农信商城，金融板块的农信金服。印刷家交易平台叫印刷家，金融服务叫小印金服，数据就是大数据平台。还会有客如云这样的机构，他本身是一个大数据平台，他会有交易平台叫收银一体机，他还有金融服务叫云金融。所有产业金融都会涉及这三块服务，而这三块服务一种是以组织架构单独剥离公司而存在，还有一种是以部门板块的形式存在。
很多企业可能自身基因不行，需要补上金融板块或者需要技术力量推动，这时天创信用或者其他赋能公司也好，所做的就是帮助客户将场景端和金融端更好地连接起来。
区块链技术帮助供应链金融实现更新和迭代
跟大家分享一下我对区块链技术如何影响供应链金融发展的看法，区块链本身特质和技术特别适合在供应链金融中应用，现在很多比如说印刷行业，或者汽车行业，尤其交易所里面都会用区块链技术去更新和迭代未来发展场景。区块链的不可篡改性，保证上链后数据的真实性，在此基础上金融机构为他们服务非常方便，我认为一两年内很多供应链金融机构会运用区块链技术。
最后介绍一下天创信用，我们是2015年成立的一家机构，由大北农、易宝和未来科技城共同出资成立，同年拿到了征信牌照，主要定位是互联网智能风控专家。主要能力有三块，一块就是风险咨询，就是帮助企业构建模型，包含个人模型和企业的模型。另外一块是提供数据，比如欺诈数据、信用数据、税务数据和电力数据等等。还有一块是平台，帮助企业搭建业务系统、决策系统，对于企业而言一旦每月放贷额超过一个亿，就需要系统平台支撑，否则效率永远无法得到提升，过去修改策略可能需要花两个月，现在新型系统平台改策略可能只需两小时或者实时，这样才能提升放贷效率。
我们除了数据、平台和风险咨询能力以外，我们现在帮助场景端和资金方完成对接，作为中间的连接器。场景端企业只需开放流量，我们就可以帮他们完成后端所有的资金和能力的对接。我们现在和爱奇艺、客如云等机构达成合作，爱奇艺只要开放流量，所有后端能力，包括资金对接全都是我们完成。客如云也一样，客如云只要把用户申请贷款条件给过来，后端所有的资金对接以及风控全是我们完成，我们可以做到一体化服务。我们现在服务的客户，主要是一些互金公司和很多产业的新型机构。
我认为整个金融科技和大数据征信确实会在未来很多进行一场静悄悄的革命，逐渐改变我们的金融生态，以上就是我的分享，谢谢大家。
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