2019-10-28

今天来介绍一款即将绝迹的年金险，预定利率为4.025%的年金。

              购买年金险重点 在于安全 安全！ 确定利益 ！确定利益 ！

年金险是什么？

   从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资，它代表年金合同持有人同寿险公司之间的契约关系。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。

这个预定利率4.025%是如何计算出来的呢？

  保监会规定保险公司预定利率为3.5%，可以视公司经营情况最高上浮15%，也就是1.15，3.5*1.15=4.025%，也就是说到顶额预定利率了

   预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。

   市场上有很多保险公司都说是按照4.025%设计的产品，那么我们用IRR工具来计算一下吧！看图：

那么这个IRR到底是什么工具呢？

IRR是一个照妖镜哈，可以真实的体现出不同产品，能够给到客户多少固定的收益。

   上面那个图中可以看到，市场上很多熟悉的公司销售的产品，内部收益率基本在2%上下浮动，而信泰如意享的内部收益率可以到4%左右。

   复利2%和复利4%，经过时间发酵，可以产生多大的差距呢？

以100万为本金为例：

 复利30年后，二者之间终值差143万，对应单利差4.7%：

   复利50年后，二者之间终值差441万，对应单利差8.8%

   复利70年后，二者之间终值差1157万，对应单利差16.5%

   这2%的差距，经过时间的发酵，复利创造了奇迹！！！

如意享的几种不同用法：

1.给孩子储备教育金

2岁男孩，每年存5万，存10年。

15-17岁高中，每年领取5万，

18-21岁大学，每年领取10万，

30岁，一次性领取创业金40万，

总计95万，都是确定利益，不是演示利益。

如果小孩高中或大学不缺教育金，中途可以不取，转做养老金，65岁开始，每年可领取22.6万+，活多久领多久。

到100岁时，累计领取814万+，百年终老仍可以给孙辈留下150万。

相当于存一个本（50万），花16个本（814万），还可以给家人留3个本（150万）。

注意 都是确定利益，不是演示利益。

2.给自己储备养老金

举例：小辉辉今年30岁，打算65岁退休，每年存10万，存10年。

65岁开始，每年领取14.2+,活多久领多久。

100岁时，累计领取514万+，若百年终老，仍可给家人留下135万+。相当于存一个本（10年总计100万），花5个本（514万+），留下1.5个本（153万+）

                注意，都是确定利益，数字会体现在合同的现金价值表，不是演示利益。

3.子女婚嫁金

张总是一位事业有成的企业主，有一独生女小张，年芳25，到了谈婚论嫁的年龄。

在父母眼中不管孩子多大，都是小孩，总想给她最好的。张总见惯商场大风大浪，忧患意识更强，总想着为最坏的情况做准备。

张总自己也不可能照顾她一辈子。想着万一以后小两口感情出现裂痕，甚至是婚变，至少要保证女儿生活无忧。因此张总希望在婚前做一系列规划，实现它的这份诉求。于是找到经纪人，设计了这样一份保单架构（年交100万，5年交）

投保人：张总

被保人：小张

受益人：张总

A:投保人设计为徐总，保证徐总对这笔钱的控制权；

B：被保险人设计为小张，可以让女儿享受这笔钱的稳健增值；

若小家庭有波折，则可以部分领取（小张40岁时，保单价值为844万+）；小张50岁时，保单价值为1252万+），确保女儿生活无忧；

若小家庭一路和美平顺，则小张60岁开始，每年可领取77.8万+的养老金，供小两口养老，活多久领多久。

C受益人设计为张总，在小张发生意外时，财富回流到张总，形成财富闭环，拿到的收益金可以给到孙辈（小张子女）。

在这里，保险给财富刻上了名字，而其他诸如现金、房子等资产，都很容易发生婚内财产混同，从而在特定情形下，财富外流，不再属于小张或张总。

    这是一款预定利率4.025%的年金产品，这种产品未来走向，必然越来越少，现在银保监会已经有几款4.025%的产品不予备案了，其原因是：终身产品，4.025%定价，有较大利率风险。

问：对谁有风险？ 答：保险公司。

为什么有风险？ 答： 经济大环境不景气，理财产品的不断走低。甚至，越来越多的经济数据指向通货紧缩。是否通货紧缩，还得走着看，不过“钱，越来越不好挣了”。确实很普遍的感受。这样的背景下，承诺未来几十年一直有4%的年复利，自然是有风险的。

写到合同内的都是刚性兑付，一旦白纸黑字合同里确认，保险公司必须兑付给客户。那么很多朋友关心，万一保险公司破产了怎么办呢？有三个机构兜底：

接手的保险公司《保险法》第九十二条规定，保险公司破产，必须有保险公司接手它的保单及责任准备金，没有保险公司主动接手的话，银保监会会指派。

再保险公司 再保险公司是保险公司的保险公司，再 保险公司是兜住或分散保险公司风险的保险公司。保险公司推出一个产品，得通过再保险公司的同意，风险也会部分转嫁给再保公司，当然保费也得部分给再保公司。

保险保障基金 中国保险保障基金目前超过1000亿。顺便说一句，中国保险保障基金有限责任公司是国有的。

客户有风险吗？答： 没有，很大概率是客户捡便宜了。

保险公司倒闭，有下家接手投保人的利益会不会受损失呢？

答：不会，因为写到合同内的都属于刚性兑付，年金也属于保障类，保障老来生活品质。

因此不必纠结公司知名度，公司大小之分，公司偿付能力等等问题！

一切以合同内呈现的为准，口头承诺都不做数的!

保险经纪人，秉承着提供市场上更为优质的产品!

还消费者 知情权 选择权！

我相信，以您智慧的眼光已经有了明智的决定。

随时欢迎您的来电

18612249991

明亚保险经纪人——李志敏