叮！来了一条银行短信。
“您的账户123456于2017年7月25日代发工资人民币xx元。”【xx银行】
你拿起手机一看，很开心，又发工资了。
隔了几天，你收到了一封来自HR的“本月工资单”邮件。第一时间点开，看看本月“应发项目”，包括工资、绩效、各种补贴；再看看“应扣项目”，包括缺勤、旷工；最后看一眼“代扣项目”，包括养老、医疗、公积金、个税等。
“没什么问题。”于是你很快就忽略了这件事，转身忙工作去了。
对于办公室白领来说，这些动作你肯定再熟悉不过。
可是，你有没有关注到这样一件事，你扣的X险Y金里面，养老金的代扣金额几乎是最高的？
事实上，我们每个人每月的代扣金额中，养老金的扣款都是大头，而且要交很多很多年。
按照一个人22岁开始工作，50岁退休，要交28年养老金。而且，在目前延迟退休的趋势下，实际交养老金的期限只会更长。
那么，关于养老金的缴纳和领取，我们知道多少呢？
相信很多人和小雪一样，对于养老金的了解还比较模糊，只知道：
1、 每个月我都要交养老金，从几百到上千不等；
2、 等我到了60岁/50岁，就可以领取养老金了，每个月大概三五千吧。
那么，
你交的这些钱去哪里了？
这些钱用来做什么了？
你老了以后真的能领到这些退休金吗？
……
养老金和我们每个人息息相关。毕竟，王思聪只有一个，而我们当中的大多数人，30年后还是要靠养老金生活的。关于养老金的运作模式，多多少少还是要了解一下。
我们先从个人账户说起。
我们去银行，办一张银行卡，银行会给你开一个个人结算账户，这个就是你的个人账户。
养老金个人账户，在制度设计上是一种个人储蓄，退休后可以领取。
但是，当个人账户与社会统筹结合起来，就变得“身不由己”了。
社会统筹，简单来说，就是今年收上来的社保缴费，给已经退休了的人发放养老金。
如果收上来的钱，刚好能够给上一代人发养老金，那么，皆大欢喜。
然而，这种操作在现实上是不存在的。
事实情况是，在全国很多地方，交钱的人少，用钱的人多，社会统筹账户入不敷出，怎么办？
养老金制度设立初始，社会统筹账户和个人账户是没有分账管理的。出现入不敷出的情况后，社会统筹账户不可避免要挪用个人账户，使得个人账户实际上成为一个“记账账户”，账户里面其实根本就没有钱。
这有点像夫妻两口子过日子，双方约定好，两个人每月的工资作为家庭共同基金，这个家庭共同基金就是社会统筹账户。
由于家庭变故，每个月的花销暴涨。很快，统筹账户就没钱了。
为了控制统筹账户的缺口，夫妻俩想了一招，孩子平常从爷爷奶奶外公外婆那里收到的零花钱，统统上交，并许诺孩子，爸爸妈妈收上来的钱都给你记着呐，你以后大了全部还给你。
就这样，孩子也有了一个个人账户，现在交，长大后每个月可以领取。只不过，这个账户是一个“记账账户”，孩子交上去的钱，都用于弥补统筹账户的窟窿了。
这就是目前养老金制度体系的运作模式。
根据《中国社会保险发展年度报告2015》数据显示，2015年全国个人账户记账规模已经超过4万亿元人民币，而个人账户基金下降至3274亿元，账户资金不足1/10。
换句话说，你每个月交的1000块钱养老金，只有不到100块是切切实实在你自己的个人账户里的，900多块都去补窟窿了。
也许你会说，“没关系啊，反正我们有下一代养我们啊。”
呵呵
按照现在的趋势，生育率越来越低，人的寿命却越来越长。那么，下面几代越来越少的年轻人，需要为越来越多且越活越久的我们存多少钱，才能继续维持这一体系呢？
如果你还没意识到形势的严峻性，那么下面这几张图可以提神醒脑：
怎么办？
靠天靠地，不如靠自己。我会选择基金定投。
同样是每个月扣一笔钱，养老金是强制的，我没有办法；但是基金定投，是我完完全全可以自主选择的。每个月扣除X险Y金以后，剩下的钱，我会固定留一部分钱去做定投。
1. 养老金交30年，不知道会怎么样。但是定投30年，我知道我会赚钱。
如果把上证指数模拟成一只基金，从1990年12月开始每月定投。按照收盘价，分别测算定投1年、3年、5年、10年、15年、20年的收益。我们会发现：
- 定投1-3年，赚钱的概率在56%-58%之间；
- 定投5年，赚钱的概率接近7成，只有在两次熊市底部的时候会亏损；
- 定投10年，赚钱的概率接近9成，只有在熊市持续下跌后才有1-2个月亏损，然后很快就又恢复收益状态；
- 当定投15年和20年时，赚钱概率100%。
2.3000点附近，正是定投好时机。
定投无论早晚，无论现在市场是牛市还是熊市，都可以开始。
我们先来看熊市进场定投的情况。
如果把沪深300指数模拟成一只基金，从2005年1月开始定投。那时候，距离2007年10月的大牛市定点还有将近3年的时间，可谓是熊市底部进场。
就算你一直定投到2017年5月时候的熊市，你也能够有50%的收益。如果你能在2015年的牛市里边定投边清仓，能赚到120%以上的收益。
熊市里边早点开始定投可以多赚钱，那么牛市开始定投呢？
这次，假设我们从2008年1月开始定投。这个时候，市场还是标准的牛市，上证指数在5000点以上，所有人都坚信1万点指日可待。
虽然说之后行情很快就开始下跌，你开始定投以后要套牢一段时间，有点痛苦。但是这个套牢的时间段，正好是你可以抄底买入、摊低成本的好机会。
如果你从2008年1月的牛市开始定投，到2017年5月时候的熊市，你也能够有21.56%的收益。
养老金我就当是交了税了；定投攒下的钱，却真正的、完全的属于你自己。
无论什么时候，只要你想要定投，就马上开始吧。
参考阅读：
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