退休计划

1. 退休金储备的“300法则”

退休金数目的多寡，主要看退休后个人或家庭生活开支的多少。如果穷奢极欲，挥金如土，即使有过亿身价也很快会用完。不过，对于普通家庭，有一个"300法则”可供参考。

这是前香港理工大学副教授、著名财经评论员林本利博士的理论，他认为，将退休后每月的生活开支乘以300就是我们需要储备的退休金总额。

每月生活开支 x 300=需要储备的退休金

比如，预计退休时已经还完现在自住物业的贷款，希望届时生活品质也与如今一致，没有下降。在这个前提下，整个家庭每个月预计开支将近1万元。那么，如果退休期间没有其他收入的话，需要储备300万元用以退休所用。

 1万元x 300 = 300万元

这个计算退休金储备的“300法则”，是假设该储备金每年的投资回报率为4%。300万元的本金，一年便可以获得12万元的投资收入（300万x4%=12万)，每月也就有了1万元零花钱可用。300万元本金，则可以用以应对不时之需。

2. 选择风险较低的退休投资组合

从财富管理需求的角度来讲，养老期应该以自身的生活和医疗保障及财富传承为主，而不是资产的快速增值。

如果没有其他收入，退休时，为了应付突然出现的医疗开支，需预留6-12个月的开支应急。如果每个月开支为1万元，则应该预留6-12万元。这笔应急用金可以购买流动性好，随时可以套现的货币基金类产品。剩余的资金再来进行其他投资。

退休人士的投资不能仅依靠现金存款或保本债券，这些收入虽然固定不变，但每月退休金会被通胀蚕食，实际购买力会逐渐降低。但也不能太进取，以免风险太大，把老本都丢了。老年生活得不到保障，更遑论传承财富给子女了。

年纪越大，风险承受能力越弱。退休后，没有了收入，投资也应该更加保守，建议选择风险较低的投资项目，如购买大额存单、信用较好的国债、国开债、信用债等，或者购买分红较好的公用事业股或房地产信托基金等。避免做短线交易和使用杠杆。忌贪。通常骗局都是以高回报做饵。

最简单的投资是在城市中心用买个小型公寓收租，当通胀时，房产价格和房屋租金会伴随通胀上升。

如果在退休前只是供完了自住房屋的所有贷款，没能存下足够的退休金，那么，可以去试试银行的“逆按揭”业务，把房子抵给银行，每个月从银行领取生活费，直至终老。当然逆按揭结束后，这个公寓的归属权也就转移给了银行，或者银行扣除养老金后，剩下的余额再留给子女。

除了做风险较低的投资以外，定期检查和分析自己的收入和支出也很重要。根据退休金的消耗情况，及时做出适当地调整。

理想的账单，至少应该每月复盘一次。这样，花钱的记忆还清晰，消费的金额也可控。这个月钱花多了，下个月就省一省。这个月没怎么用钱，下个月手就可以松一点。我们到底要怎么记账呢？

（1）了解收支概况，做简单规划

有些人拿到薪水之初特别大方，到了月末就捉襟见肘，吃杯面度日。记账可以帮助你了解自己的平均收支情况，知道钱去了哪里。据此，你就可以学着做简单的收支规划，一边记账一边调整，让各时间段的花费更均衡。

我们还经常会低估积少成多的幅度。因为移动支付实在太方便了，不如实实在在的钞票有质感。支付时，只要刷个脸或按个指模，金额就被划走了，根本没感觉，很容易就把钱不当钱用，防不胜防。很多网友并不购买奢侈品，但热衷于团购、促销，本来是贪便宜，却买了很多不需要的东西。左买一点，右买一点，集腋成裘，最后就累积成了一笔大金额。

人是很受视觉影响的动物，每次记录的时候，一遍遍看到逐渐增高的总额，就会在下次消费时，多一份迟疑。

（2）分析支出，优化消费习惯

为更好地分辨支出中的需要和想要，可以把支出分为较难改变的、必需的固定支出（如房屋贷款或房租、水电煤气、电话费、管理费、通勤交通费、儿女学费、保险费等）和容易改变的、想要为主的浮动支出（如人情往来、服装配饰、餐费、旅行支出、娱乐支出等）。

定期分析和反省浮动支出项，适当控制和减少想要的开支，尤其注意那些“稳定的”、“持续性”开支，思考如何降低消费频率或单次金额，就能进一步优化消费习惯，从而更好地控制支出。

（3）制订预算，提高资金使用效率

在习惯记账后，可以试着对各个项目、不同时间段制订预算，预留未来活动的经费。比如，计划圣诞节期间去一次长途旅行，你就可以在上半年就存够相应的金额，而不会到年尾按最后剩下多少，再计划去哪里旅行了。

通过预算，将有限的收入，在各个项目和各个活动中合理均衡调配，将大大提高资金的使用效率。每月监察预算执行情况，把消费控制在总预算内，这样，你很快就能存下第一桶金，为投资打下坚实的基础。

（4）预测现金流，帮助投资决策

记账，给预测未来现金流状况提供了原始数据和信息，让你清楚预测到未来有多少钱可以用来投资，方便做出投资决策。多少钱是未来要用，但短期不用的，可以投流动性较好的短期产品；多少钱是可以用来做长期投资的，可以投基金买股票等。稳定的正向现金流，给了你投资的勇气，在股市低迷时或遇到风险事件时，将是你的定海神针，让你不会慌乱。