近日在朋友圈看到一篇《背负高房贷，中年失业，这个深圳男子的财务悲剧为何引发热议？》的文章，感慨良深。
首先，我来分析一下这篇文章的自相矛盾。一切都让数据说话。先摘抄一段原文。
看着有点乱，其实就是2套房，1个抵押贷款，工资收入呢，年收入应该在50万左右，支出就是贷款、2个孩子的费用以及家用。
首先，进行数据修正。2010年坂田新房最多不过1.2万，二手房估计不超1万，那么120万应该是指房屋总价，而不是贷款。根据贷款首付三成的原则结合银行评估价，120万的房子，贷款不应该超过80万（银行评估价低于市场价的120万，例如110万，以此为基准7成贷款为77万）。
为了使得贷款数据更精准，下表为贷款利率变化情况。
由于当时房市处于低位，房贷利率基本上是8折左右，也就是实际贷款利率大概在5%左右。那么如果按照80万的贷款本金计算，6300元月供的话，可以倒推出主人公是贷款180个月。如果按照一般更多人选择的240个月期限，月供为5200元左右。无论是6300还是5200，在月供方面是基本吻合的，但是负债方面应该调整为80万。那么下面制作一个简单的资产负债表。
再讨论一下，2015年的学位房，300多万的房价，贷款居然是260万，这个比例非常不科学。贷款260万的房子，按照2015年底那个疯劲，市场价格应该要到400万了。那么，为了迎合这篇文章的需要，我姑且按照400万市场价，贷款260万的数据来分析。经计算，260万房贷，按240个月贷款，月供为17000元，与文章吻合。
而为弥补首付资金不足的70万抵押贷款，若采用基准利率上浮20%，120个月期限，月还款额为7800，基本吻合文章。那么现在再来看看他们家的资产负债表。
那么到了2017年年初，主人公面临失业的问题，此时他家庭的资产负债表应该又大概是怎么样的呢？2017年初相对于2015年底，深圳的房产市场实际上还是至少有15%左右的升幅。
财务分析
资产负债分析：
1、净资产其实也有505万，是充分享受了深圳房地产升值的结果。
2、资产结构不合理。几乎全部都是房产。金融资产尤其是“其他金融资产”非常少。资产配置很不合理。
3、负债率偏高。
4、没有做风险管理，例如配置保障型的保险产品。
收入支出分析：
1、结余太少。只能勉强维持收支平衡。
2、债务支出过高。
现在，主人公失业了，假设他领取了一笔25万的补偿金，但只能找到一份税后2万左右的工作，年收入减少至25万。现在开始入不敷出了，每年有25万的赤字。房贷一下子成为不小的压力。
导致这个问题的原因，我想主要是因为不懂投资理财，犯了许多错误：
1、杠杆太大。在这里，杠杆说白了就是借款，就是买房借款太多了。例如学位房的购买，直接导致负债率和财务压力的飙升。
2、不管你刚需还是投资，反正你现在是两套房，你本身的现金流也不是非常充裕的情况下，应该把借款期限尽量延长。毕竟银行贷款利率是市场上最低的，也在可以承受的范围之内。如果能把贷款时间全部拉长为最高期限，例如30年或者25年，那么月供压力一下子可以减少25%以上。现金流就是血液！
应对方法：
1、去杠杆。
熬到满2年（以减少税费），把学位房卖掉，如果这期间房价保持不变，市场价460万，假定降价10%出售，也有415万，扣除税费，到手应该也有400万，届时贷款剩余240万，抵押贷款剩余63万，到手应该也有100万左右。这时负债仅剩余坂田的贷款，区区几十万，月供6000元，收入2万，完全可以应对。当然，卖房子之前，需要节衣缩食，量入为出了。好在有补偿款和原本的股票在内的金融资产，应该熬2-3年问题不大。
2、豪赌。
就是等待房价回暖，交易量回升，然后还是把房子卖掉，不过可以卖个好价钱。这个实际上就是纯豪赌，赌输了，就会输掉美好的生活，不值得。
所以，我还是会建议去杠杆。得到卖房款100万之后。我会建议他进行资产配置。金融资产的组合也是非常重要的。
同时，我想特别指出一点的是：建议必须尽快配置保障型保险产品。
其实，失业不是最恐怖的事情，失业还可以再找一份工作，只是收入可能会有所降低的问题。更恐怖的是失能或死亡，试想如果主人公是失能或者死亡，这个不堪重负的家庭陷入什么样的境地？因此，必须尽快给这位家庭的唯一收入来源者配备足额的寿险。怎么为之足额？起码是可以覆盖家庭的房贷、家庭日常支出以及子女教育费用等需求，例如2017年年初的时候，总的房贷余额为380万，子女教育费用我们预留70万，家庭日常支出预留50万，那么总的数字应该不低于500万（说白了就是，人不在了，可以立马还贷，减少负担，且留有资金供遗属支配）。鉴于整个数字较大，我会建议以定期寿险为主。若是已经卖了学位房，则其房贷余额会大大减少，保额可以相应减少，同时也可以适当配置终身寿险。（寿险保额可以参考我之前的一篇文章《我们的保额多少才适合》）
另外，家庭成员都应该配置重大疾病险，以免因病致贫（话说罗尔有2套房，楞是说没钱治疗自己的女儿）。
回头说一下，其实《背负高房贷，中年失业，这个深圳男子的财务悲剧为何引发热议？》肯定有大量数据是自相矛盾的。文章似乎在暗示是华为的员工，我想大概是在借助最近“华为辞退老员工”的传闻来进行炒作。然而，在修正数据之后（当然有估算和假设的因素），我们仍可以得出这个男子有许多的财务问题，因此不管这个主人公是真有其人或者夸大其词，我们应该对他所犯的错误引以为戒。
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