我的笔记
知识管理有一个很好的归纳——KASH，这个放在理财上，也是非常适用。
理财的KASH是什么呢？
A·态度——钱本草/佛教的财富观
K·知识——《理财规划师》课程内容
S·技巧与方法——记账/回馈分析法
H·习惯——从小钱理财开始/滚雪球
最近开车的时候在听喜马拉雅的《滚雪球》一书，讲的是股神巴菲特的成长故事。
沃伦·巴菲特从小小报童，卖饮料，一点点锤炼他投资理财的眼光，并逐步成长为一个眼光独到的、奉行长期价值的投资人。
曾听有人说“等我有钱了再理财”，这就像“等我长大了再学习一样”，错过了每一步的积累与良好习惯的养成，真的有钱的时候，还是不会理财，甚至不愿意理财。
现在这个人才市场环境，除了特别优秀的大学应届毕业生，大多数走到社会的新鲜人，工资都在10K以下。最近和几位刚工作没多久的老师聊天，她们算上年终奖，每个月的工资大概是5K。
很多人说这个钱，房租、生活费、化妆品再买买，钱就没了，怎么可能还有钱省出来呢？
刚性开支/弹性开支
我们把日常开支分个类，归总起来其实是两大块，一块是刚性开支，一块是弹性开支。
比如我们每天都要吃饭，我吃素已经10年了，一个人一餐饭的开支一般在20元以内。有时会和家人或朋友出去聚餐，平均到个人的开支是50元左右。
那么我每天餐费的刚性开支是35-40元，为了健康，早餐和晚餐都尽量在家吃，这样也能减少开支。
如果较频繁和同事、朋友聚餐，就是属于弹性的餐费开支。会有人说感情联络好了，以后的职业发展才能顺畅啊，这个没错，但是这个部分要进行事先的规划，有质量的社交才能为职业发展加分。
每个月可以做一个餐饮的预算，一次家庭聚会，下馆子；一次的朋友聚会，选择性价比高的餐厅。
我吃素之后，很少喝饮料和吃零食，其实奶茶、薯片、可乐等小食看着不贵，如果经常消费，其实也是一笔不小的开支。
这里不是要大家以后不要买这些东西，而是从这些日常微小的消费当中，知道自己及家庭开支的去向，进而分析哪些是刚性开支，哪些是弹性开支，从而从源头上减少不必要的消费。
比如女生时下都喜欢化妆，同样品质下，有50元的眼影，也有100元的眼影，只是后者是个大牌，这个时候可以用理性脑(相对于直觉脑)告诉自己，买50元的。(也不建议买那种特别便宜的，一分钱一分货，美丽同时健康也很重要)
零存整取/强制储蓄
有一位客户朋友是90后，毕业之后就开始要求自己理财，业余时间也做了很多的学习。
她说看到书里说买保险是理财的基础，想起我在做这块工作，就来咨询我。
单从钱本身来说，保险开支既是一种消费，也是一种强制储蓄(在下一段的正向杠杆/反向杠杆做进一步说明)。
如果每个月打算用300/500/1000元做小额理财，可以有以下几种选择，第一种是银行存款的零存整取，也叫死期存款，一般选择一年期的。三年期和五年期的存款利息要高很多，但是不灵活。如果300/500元占闲置资金的额度不高，可以选择三年期的零存整取。
第二种是基金公司的基金定投，一般是由银行代销，现在应该可以在各家基金公司的手机app上直接操作。基金定投的好处是利息一般会高于银行存款，偏股票型或者混合型的基金产品，如果基金经理操盘好的话，收益率还可以。一旦定投了某家基金公司的产品，每个月定时往里存钱就好了，隔段时间看下收益，定投期限也很灵活。不同于银行的零存整取，基金定投要收取管理费。
第三种是年金型保险，目前年金型保险有月供和年供两种，同样的产品，月供的总体保费要高于年供，因为月供相当于分期付款，多了一些利息。现在有些年金保险几千元就可以购买。不同于前两者之处是年金保险属于长期或终身理财，采用10年或20年交费，75岁，88岁，100岁或终身等期限进行约定额度领取。
以太平人寿福寿连连2019年金保险为例，最低年交保费为3000元，相当于每月250元。选择10年交或者20年交，保单在第6年开始可以领取年金，后面隔年领取生存金直至88周岁，88周岁还有一笔祝寿金。
正向杠杆/反向杠杆
这两个词是我自己理解的概念，仅供大家参考。
一般投资都讲求投资回报率，比如我投资1元出去，最终有3元回来，这就是2倍的投资回报，且称之为正向杠杆。
接着说保险，保险是发生事故赔付保险金或者按约给付生存金，还是按投资的逻辑，我投资1元出去，有10元的保险金进来，但前提是发生了风险事故，如果没有风险，这1元就没了或者还是1元，基于这点和我们通常的思维逻辑不一样，且称之为反向杠杆，因为它确实也发挥了资金杠杆的作用，1元钱可以当10元用。
正向杠杆和反向杠杆的不同是正向杠杆先不考虑风险，而反向杠杆把风险前置，先考虑风险情况，再进行风险管理。
小钱和这两个杠杆有什么关系呢？前面说到保险是理财的基础，用小的投入获取保险保障，利用反向杠杆，可以避免个人和家庭的财务损失。
而大钱投资是从积累小钱开始的，没有小钱的积累，就没有投资的机会，如果每个月的钱都花光用光，甚至还有债务，是永远没有机会利用正向杠杆的。
像马云、史玉柱等企业家，都要先拥有人生的第一桶金，后面才慢慢有第二桶金、第三桶金，进而不断拓展自己的商业版图的。
小钱理财的好处
从小钱开始打理的好处，是资金进出不复杂，打理起来难度低。
年前公司部门里做年终盘点总结，每个人都要做《家庭收入支出明细表》，像我们这种小家庭，一张纸，花上两三个小时，把银行卡、支付宝、微信等处的数据调出来，就能把收入支出情况理清楚了。
《钱本草》一文中说，一积一散谓之道，如散而不积，则有饥寒困厄至。如果年轻人只是一味的消费，一味的散钱，生活的窘迫是不言自明的。
当然这里要区分过度性消费和学习性/投资性消费，为学习而花钱是被鼓励的。
其次，小钱理财可以帮助大家了解金融市场，学习金融知识，熟悉各种金融规律，进而养成良好的理财习惯。
像前段时间，《小狗钱钱》一书很火，这就是一本儿童财商培养的书。这说明国内对儿童花钱教育这一块越来越重视，因为光会读书，不会理财，要确保财务安全，甚至达到财务自由，是不容易的。
附:理财规划的八大模块与目标
现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。
理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。
*资料来源
1，百度百科
2，太平产品通
3，《理财规划师》/《滚雪球》/《小狗钱钱》
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