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最近在校长的“小红圈”看到51信用卡要上市的消息，我在16年知乎写的一些内容分享分享给到大家。
作为一个从13年就用「51信用卡」的老用户，凑巧我的现老大还是「51」最早的天使，以旁观者的身份见证了它的成长，不黑不吹来聊一聊吧。
01 资本
2016年10月拿到了C轮融资近4亿美金，估值10亿美元，列入了独角兽行列。最新一轮由新湖中宝、嘉实投资及等机构，早期也有薛蛮子、GGV等大咖投资。
详细可以通过链接查看：http://www.itjuzi.com/company/1904。
基本确定（到2018年末止）拿到了业内互联网金融的最高融资了。之前的5年互金从萌芽---》火爆---》定局，一眼望去如此之快，泡沫后的裸泳，仅剩的几家留下啦。
02 产品及商业模式
我从我一个用户的角度（有时候也可能旁观者清），尝试着梳理企业变化比较大的节点
a）邮箱同步信用卡账单：这在当时基本是首创了，像我这样的屌丝办了好几张信用卡，总算有这样一个工具来统一管理，记得当初还下过几个某牛某管家等等的竞品APP，但都没有51信用卡做的好用。
b）基础流量变现：作为一款信用卡管理工具，早期依靠邮箱同步信用卡账单，吸引了大批像我一样的有卡族用户，当前根据官方报道用户有7000w+，而根据数据统计，中国有信用卡的用户在2016年有4亿+。那拥有了这么多用户，如何变现呢？显然广告是最直接的，自有业务还需要探索呢。。「51」谈了很多合作银行和金融机构的信用卡服务，放贷服务等，为有贷款需求，办理信用卡需求的用户提供方便，自然「51」在这当中抽成盈利，实现了第一步的广告变现。
c）网贷平台 - 51人品：随着用户群的扩大，为合作银行和金融机构的服务导流，也最小MVP测试验证了商业模型。这里可以发现，「51」主要是围绕信用卡用户这一人群开展消费信贷服务，这样一批渴望借款的人群天然被央行征信有了一道风控，既然验证了这一人群的借款还款能力，「51」自己做起了业务，就促成了当前我们看到的「51人品宝」 这里再说下51人品宝，实际上就是P2P金融，通过信用卡的授信和完善的消费账单数据，「51」通过算法给出贷款金额，我在APP自己借款算了下，借款利率在23%左右，而人品宝的投资理财端，平均在7%的利率（这里基本忽略存钱罐的3%的货币基金，采用排队竞购用户借款的），成功打通了小额信贷以及理财的闭环。 整体算一下，实际盈利点=23%-7%-团队运营成本-坏账率，信用卡用户的坏账率基本在2，3个百分点，团队运营成本当然和总量也有关系不好估量，官方数据是一个月盈利1个亿人民币，草草的算下，也知道大概的商业流水的情况了吧。
d）给你花：如果说「51人品宝」是一个商业闭环的话，给你花应该算是开启了布局信贷场景之路了，如果仅仅是信用卡用户会遇到增长瓶颈的呀。接下来收购其他产业金融资产我一点也不会觉得奇怪，看最新一轮的投资方就能明白个端倪了，新湖中宝等等等。
03 创始人
创始人是一家企业的灵魂，孙海涛也是一个连续创业者，自行搜索，圈内褒贬不一。
04 个人总结
站在风口层面看，经历了最初大环境下互联网金融的井喷期，经国家监管又到了这样一个成熟发展期，「51」基本出现在了这样一个节点吧，从一款信用卡账单管理APP起家，经过了数据积累、流量变现到金融生态衍生的商业化过程，进而以此为入口布局了小额信贷、理财、分期等金融业务，构建了信用卡金融生态体系。 站在用户层面看，中国的信用卡用户近4亿+（当然相对美国是少的，但文化和消费观不一样），还是有很大的增长空间，但较早期幅度会降低。 站在商业模式层面看，基于信用卡用户的P2P的商业模式现在看来也非常的健康。如果经营完善，继续扩展信贷产品扩大金融市场占有率，类似投资并购产上下游类似「给你花」一样的良好资产类等等业务，衍生整个生态和布局，想象空间还是蛮大的。 站在竞品层面看，按我理解「51」也可以说是一张线上互联网的信用卡，那蚂蚁和微信等都有在做线上的授信和借贷，51是从实体信用卡切入，那可以判定是是实体和虚拟信用卡的竞争了。短时间内，我觉得实体信用卡是不可能被完全替代的，这也和国家政策密切相关，一张纸改变一个行业？也许吧！~
05 其他
17年也了解到51也在尝试信贷层面的区块链场景探索，估计会以联盟链的形式切入。
如果尝试高流动性的理财的话，51人品也可以放一部分资产在上面。点击下载
关于一二区块链
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