（蚂蚁金服）区块链技术如何促进数字普惠金融

2016-09-08 蚂蚁金服首席架构师：区块链技术如何促进数字普惠金融

摘要： 本文整理自8月9日云栖大会-北京峰会的金融专场上蚂蚁金服首席架构师童玲分享的蚂蚁金服在区块链等新技术应用上的实践经验。本文将分享区块链的技术背景，原理以及区块链的与普惠金融的关系以及蚂蚁金服在区块链技术上的实践。

金融生活背后的技术元素

先提出一个问题：

为什么区块链能够与普惠金融连接在一起呢？

其实区块链技术在本质上是一种用计算机所实现的代表公信力的机制，区块链技术可以实现去中心和去中介化的效果，这样就会推动整个商业流程的改变，会让整个商业服务在效率更高的同时成本变得更低。

另外因为在区块链上所登记的所有交易都可以全程溯源，数据是公开透明不可篡改的，所以在像公益捐款场景下，使用区块链技术就非常合适。

区块链技术与普惠金融 区块链技术原理 蚂蚁金服区块链技术试水公益场景 蚂蚁金服区块链技术试水公益场景2

在这里要强调一下蚂蚁金服的观点：

所有的创新技术必须要根植于用户的需求，必须能解决用户的痛点，而不是为了使用技术而使用技术。

这也是为什么我们选择公益作为尝试的原因。

泛公益

2016-7-2 保全网：关于蚂蚁金服上线区块链技术产品事件点评

作为国内互联网巨头或者叫做互联网“正规军”的BAT的加入，必然会带来新的行业竞争力。而伴随竞争产生的是技术与资本的进一步聚集，必然会推进该技术发展的进一步加速。

1. 基于区块链的支付宝公益慈善平台对整个区块链行业是利好

作为国内互联网巨头或者叫做互联网“正规军”的BAT的加入，必然会带来新的行业竞争力。而伴随竞争产生的是技术与资本的进一步聚集，必然会推进该技术发展的进一步加速。

事实上，从全球范围来看，区块链已受到了相当程度的关注。微软SaaS软件服务化云平台Azure与ConsenSys合作开发区块链服务平台，同时融入了BitPay，StorJ等应用。微软希望打造一个开放性的区块链Sandbox，为区块链开发提供基础设施。

IBM与Linux基金会共同推进的Hyperledger项目则致力于研究跨行业开放式的区块链标准。R3 CEV联盟链则吸引了40多家跨国银行，其中也包括中国平安与香港友邦，用于集中解决银行级区块链金融应用。此外的例子还有很多，Intel、高通、纳斯达克等均在区块链上有所动作。

因此可以看到，事实上不论是技术公司还是传统金融机构都对区块链颇为重视。而此次蚂蚁金服的加入也标志着中国互联网正式大规模推进这一行业的发展。从投资上看，上周招商证券的报告中统计到2015年全球投资于区块链创业公司的资金为4.74亿美元，而2016年截止当前，仅金融领域的区块链应用公司就收到了10亿美元的投资。可见资本市场介入的程度也在不断增长，而10亿美元的规模上看，继续增长的可能仍然很大。

2. 支付宝做区块链的优势在哪里？

区块链总体特征是公开、透明、可验证，或者至少在一定范围的具有这些特征。而从效果上看，则是不可篡改与可追溯。目前来看，蚂蚁金服尚未披露任何相关技术细节，当从公益慈善项目的特性来看，应该会选择开放程度较高的类似于公有链的架构，因为公益项目对各方隐私的要求并不高，反而对于流程透明性有极强的需求。

当然，至于蚂蚁金服会选用比特币区块链还是以太坊区块链我们不得而知，但从其技术能力和商业需求上来看，不排除蚂蚁金服会搭建新的链和共识机制，将所有支付宝用户端作为节点，向其开放验证。

这样做的优势在于既不会像当前比特币区块链那样依赖大量算力消耗能源的工作量证明，又能将数据公开程度及影响面设定在可控范围内。通过大数据能够对支付宝用户节点的行为作为有效判断的依据，而不至于像The DAO那样出错之后，却由于节点行为不可控而造成的解决方案难以统一的问题。当然，自有区块链在相关延展性也更适合蚂蚁金服根据自身发展需要量体裁衣。

3. 蚂蚁金服将区块链技术应用于公益慈善的盈利模式

公益类的盈利一般不来源于公益项目本身。而在于它所带来的外源性影响。我们可以看到，XIN公益大会上，蚂蚁金服提出的三个点分别为“耐心资本”、“互联网+精准扶贫”、“芝麻信用”。

• 首先从宏观上来看，公益扶贫有助于在较长的周期上解决资源分配不均所造成的经济增长阻塞，从而提升贫困地区购买力，因此这实际上与阿里的三农、下乡发展战略是相吻合的。而耐心资本则说明它所提出的公益慈善本身是一个长期投资，以金融工具，或者说低息信贷的方式补助贫困人群，并且将资源转换为可持续的生产力。而非传统扶贫捐赠那样，容易造成对捐助依赖性的不可持续慈善方式。当然，既然是投资，则必然有回报，收益率上或许会很低，收益期限也会很长，但事实上结合阿里的产期战略布局则会将这个项目的收益进一步放大。长期投资，长期扶贫也因此更进一步突出了其对区块链不可篡改、可追溯性效果的需求，也就解释了为何会选择使用区块链技术做慈善。
• 再从互联网+精准扶贫一级芝麻信用的角色上分析，实际上凸显出了阿里系在大数据方面的信心和发展规划。通过整合阿里大数据分析技术以及芝麻信用的大数据征信技术，向扶贫基金的信用贷款提供数据支持，阿里能够对自身的大数据征信模型进行验证和改善，同时也是反向收集更多数据完善模型的过程。目前蚂蚁金服与中和农信小贷合作，后期预计还会想更多信用、担保贷款提供银行、农信小贷等提供征信服务，实际上也是芝麻信用从对内服务向对外服务转型的契机。

4.为何慈善领域区块链首先落地

首先是公益慈善有痛点，财务流向不透明、官办公益机构负面新闻频曝光造成了公益组织已基本失去了公信力，因此亟需区块链这样具有公开、透明、可验证特征的技术平台来解决行业痛点。

其次，是公益项目的利益纠纷相对较少，也是政府、舆论普遍会支持的方向，也因此不会因为利益纠葛而受到太多发展阻碍。它不同于银行等已存在强中心化、强利益中介的行业，因此较为容易推动项目进程。

另一方面，在技术上实现的难度也比较可控。相比于证券交易，资金清算等应用场景，慈善领域对于频率和存储数据量的需求并不太高，因此基于当前已经较为成熟的比特币或者以太坊类似的区块链架构即可以实现。再加上前面所述阿里本身的商业布局需求，因此将慈善作为区块链这个还处于试验期技术的应用领域还是比较合理的。

5.下一个应用场景在哪里

企业内部的代币系统，有限范围内的积分交易，是区块链在联盟链和私有链架构下较为有效的应用场景。

由于区块链本身最大的功绩我认为就是将原本可任意改动、复制的虚拟文档或者数据变成了与物理世界的资源相同的可竞争性资源，因此使得数字物品也变得具有正真的价值。因此将企业内部代币系统、积分交易系统等涉及数字物品的场景作为区块链的应用用例是非常合适的，在这个过程中能够实现原本需要第三方进行的会计依赖，从而提高了虚拟资产的流转效率。

选用企业内部和有限范围内的私有链或联盟链的出发点在于，有限范围内的区块链可控性较高。也许这些区块链结构会被诟病为中心化或被认为不符合区块链原始精神，但可控性在商业用例中是很重要的。这主要是受到The DAO事件的启发，过于激进而开放的试验性项目一旦出错反而容易遭至社会舆论对区块链的质疑。因此从小范围内开始落地是比较合理的假设。而从花旗银行的花旗币以及东京日联银行的内部币来看，遵循的也确实是边界环境内的应用开发路线。

另一个应用场景环境则是那些本身不具有现存中心化强公信力规则的行业，因为像银行、证券交易这样存在着银监会、证监会、证交所、中登公司等强有力的政府支持中心化机构，人们已经广泛形成了对于这些中心化机构的信任，区块链作为一项分布式的技术，对它来说进入这些行业的门槛就会很高。这样的行业则有像互联网金融、互助保险或者非上市公司股权交易，它们既缺乏强中心化的公信力环境，却又存在着信息不对称，因此对区块链技术有需求。对于技术来说，这些领域由于处于发展初期，同样对于交易频率、数据量这些延展性要求不高，但却能伴随着发展对于区块链技术的成熟起到相互促进的作用。

6.价值互联网元规则

区块链既然使得数字世界变得可信，那它仍然需要一个从现实世界向可信数字世界映射的通道。再次拿The DAO举例，它作为历史上最大规模的众筹，超过1.5亿美金的众筹额度，让人们对于“代码即是法律”的智能合约充满了遐想。然而遭遇黑客攻击之后，若真的是“代码即是法律”，那么黑客的行为也应该被认为是合法的。事实上，这是不现实的，而在当前的法律环境下，被智能合约所管理的信托仍然是不被法律所认可的。因此保全网希望通过以区块链技术对电子数据进行存证的形式，使其不可被篡却可被验证。同时联合中证司法鉴定中心、浙江千麦司法鉴定中心，以及公证处对所存证数据在当前法律体系下的司法效力进行认可。

保全网希望通过将人、事、物、实的完整证据数据链条进行整合，成为一个真实数据的Hub，进而实现存证、增信、鉴真的目的。

保全网目前已经为浙金网、晋财网等互联网金融平台，南非大学学历认证系统，以及山西股交中心、宁波股交中心、国地税等机构部门提供区块链数字存证的功能与服务，并且计划进一步成为定制化区块链服务ISV。