在互联网时代，日本销声匿迹。据证券时报报道“日本神户大学及广岛修道大学经济学研究人员考察中国互联网金融企业时说，目前日本国内网贷市场发展处于非常初级的阶段，相当于中国P2P市场在2008年的发展水平，且中国的发展模式不可复制。”
经济有规模效应一说，即因规模增大带来的经济效益提高。而互联网将规模效应发挥到了极致。我们所知道的的几大互联网巨头全部来自中美两国，甚至在一些领域，中国一国就能赶超全世界。受制于国家体量，欧洲和日本没有太大的互联网企业。
在传统技术领域，中国与日本仍有较大的差距。但是在互联网领域，日本被中国甩出了十条街。尽管比特币的发明人“中本聪”可能是一位日裔美国人，日本在金融科技领域的发展步伐却十分缓慢。作为世界第三大经济体，日本的互联网发展水平与其经济体量极不相称。
1 日本的传统产业太完善
国内中小企业对于融资难的问题有着深刻的感受，正是因为有着强烈的需求，促使国内互联网金融得到快速的发展。而日本的产业背景却截然相反。作为老牌资本主义强国，日本的传统金融非常发达。与国内中小企业借不到钱的情况不同，日本传统金融机构对于中小企业的支持比较充分。在需求较弱的情况下，日本的互金缺乏快速发展的环境。
广岛修道大学经济科学部刘亚静博士认为，目前日本国内P2P市场的发展处于非常初级的阶段，只有几十家公司，相当于中国P2P市场在2008年的发展水平。
但是，科技是在不断发展的。今天的优势有可能会演变成明天的劣势。日本传统金融机构的发达也成为了互联网金融发展的阻力。
相似的情况也在新零售和新能源汽车领域一再上演。日本线下零售的发达使得日本人对于电商的需求并不像中国人这般强烈，日本并没有出现电商巨头。既然传统汽车暂时无法超越欧美日列强，中国索性扶持新能源汽车，在新能源汽车领域实现弯道超车。
今年是中国互金十周年，十年前，中国第一家互金平台拍拍贷在上海成立。互金发展初期曾经暴露出了巨大的问题。但是随着监管的开启，互联网金融经历了较大规模的洗牌，很多平台或主动或被动被淘汰出局。目前中国的两千多家平台中既有陆金所、拍拍贷这种巨头，也有宜投金服这样的小而美的平台。互金已经形成了比较健康的生态。经过十年的发展，中国的互连网金融已经突破了五万亿的成交量，成为了金融领域一支重要力量。
2 地球最严监管
日本对于互联网行业的监管严格到了阻碍创新的程度。
日本国内对个体借贷的监管非常严格，不同主体之间相互借贷必须进行登记注册且遵守相关的放贷业务法案。这就使得日本的中小企业或个人如果有借贷需求就需要走一套麻烦的流程。
相较而言，个人对个人民间借贷在中国的经济实践中不仅一直存在，且非金融机构之间的借贷协议无须履行登记或许可程序，即受到合同法以及相关司法解释的严格保护
3 保守的文化
中国和美国永远不缺乏创业者和创业项目，创业的热潮带动了中美两国的创业创新文化。但是经常进入民众视野的日本企业永远都是索尼、夏普等大企业。
以500亿美元市值为门槛的话，日本没有出现一家本土巨头。没有搜索引擎巨头，没有社交网络巨头，没有电商巨头，没有Uber，没有美团，没有支付宝。
日本的投资者在进行投资时也十分谨慎。神户大学教授地主敏树称，日本人普遍认为只有在借款人所在地域上比较近、相对而言较为熟知的情况下，才能放心地出借资金。这样的民间心里并不利于互联网金融的发展。
但中国出借人的心理和行为习惯有所不同。中国用户在选择网贷理财产品时，对于地理位置距离的选择倾向并不明显，两国用户在投资理念上存在明显差异。余额宝的出现让理财进入了寻常百姓家，突破了传统的熟人借贷的心理障碍，让民众能够接受互联网金融的投资形式。
目前中国的GDP已经接近日本的三倍。而在互联网产业，日本始终没有太大的成就，远远被中美甩在了后面。为互联网与金融结合的大趋势下，未来中日经济总量的差距只会越来越大。
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