相互保

此文由分公司运营核保理赔部门老师整理

      核保天天讲--对于“相互保”请不要看得太重

      忙碌的一天结束，此刻终于静下心来和各位聊聊“相互保”。最近支付宝推出的“相互保”火遍了各公众号和朋友圈，据不完全统计至今加入这个互助计划的人数已然超过了1080万人。

      许多人认为这个是保险业的重大创新，甚至高呼：一人生病，万人共济！无数老百姓的保险梦，终于实现了！

      个人觉得，对此大家别当真，就当看看热闹就行。

      部分业内专业人士，为“相互保”罗列的五大优势，我们下面就一一点评：

      一、免费加入不要一分钱，只要身体健康，芝麻信用650分以上，60岁以下，立即可以参保；

      相互保其实应该算是一个消费型重大疾病保险，它有两个核保，一个是身体健康告知的核保，另一个就是信用核保芝麻信用需要达到650分，通过这两个核保基本上可以筛选出许多“优质体”，投保年龄限定再60岁以下，就会把许多高风险得病的人群隔离在外，所以这个保险跟“许多老百姓”并没有多大的关系。

      二、兜底分摊 每月14日、28日进行分摊，支付宝承诺兜底，一人生病，均摊不超过1毛钱；

      从保费上面来说，人均分摊是好事，而且为事后定价，人数越多分摊的人员就越多，从整体下来算一下来，一年所需要分摊的保费并不多，而且还有支付宝作为兜底，据测算每次分摊的保费大概是6.6元，那一年24次也就是每人每年所要分摊保费大概为158元左右。

      三、保额固定 40周岁~59周岁保额10万、39周岁及以下保额30万；

      在医疗费与日俱增的今天，30万保额不算多，40周岁~59周岁保额10万就显得有点少，但是对于所交的保费来说，已经算是具备性价比了。

      四、保障丰富 99种大病+恶性肿瘤

      在相互保中的99种重大疾病+恶性肿瘤其实跟许多保险公司的重大疾病所保障的重疾是类似的，都包含国家所规定的25种重大疾病定义，然后再往外拓展。但是就疾病的发生率来说，由于缺乏轻症、身故责任，使得这款产品的保障责任显得有很多漏洞，没有对应的轻症责任，也使得这款产品的重大疾病责任很难获得理赔。

      五、理赔简单不用到场、不用奔波。手机拍照上传，审核公示无异议，一次性全部到账；

      理赔简单是好事情，但是这么简单的理赔审核机制，会很容易导致逆风险的发生，懂点医学上的知识或者能和医生具有一定关系的人，就很容易产生逆选择，往严重的来说就是：“天上掉下来的馅饼，人人都想去啃一口”，这样子对于参加保险计划的人员来说这个是非常不公平的，久而久之会造成参加计划的人员流失，人均负担增加，容易陷入死循环。

      从目前来说，“相互保”算是一款性价比高的消费型重大疾病保险，虽然性价比高但是缺点也很明显，就是保障不够全面、容易产生逆选择甚至骗保的情况发生。

      那“相互保”值得购买吗？

      从目前来说，“相互保”是一款使得购买的产品，但由于相互保本身是具有局限性的，所以在日常对于它的角色定位来说，只能用来“打辅助”、“作配合”。

      相互保这款产品更像是“商业健康险的补充险”，是对于购买了商业健康险之后的人们的一个补充加强，如果说仅有“相互保”而没有其他像寿险、重疾险、医疗险等产品搭配，那就是错误的，不要把“相互保”看得太重，更不要将“相互保”放在保障的主导地位。(以上观点仅个人观点，非官方)

      顺带再强调一下电子保单+空中签名+智能核保

      珠港澳大桥——连接两岸三地，4小时的路程仅需40分钟

      电子保单&空中签名——连接你我，4天邮寄的保单仅需4分钟

      智能核保——连接你我他，4天核保仅需30分钟