有朋友留言说之前的文章《我们是否需要配置意外险，该注意哪些“坑”》中，列出的产品对职业的要求都是1-3类的，个别的还有1-2类的。职业是怎么分类的？不属于1-3类职业的如何买意外险？
今天通过一篇文章，知守君就为大家解读一下职业分类，并对市场上高性价比的4-6类职业的意外保险进行评测，以方便大家选择。主要内容如下：
1.保险公司对职业是怎么分类的？
2.市场4-6类职业综合意外险对比评测。
一.保险公司对职业是怎么分类的？
1.保险公司为什么做职业分类？
我们知道保险公司是商业组织，是需要盈利的。保险是保险公司设计出来的产品，当然也是需要能够赚钱的。而保险产品的核心是概率的问题，正是对于不同风险的概率评估和定价，构成了各种保险产品。
而被保险人所从事的职业是保险公司评估风险概率的重要考量因素，尤其是意外险。毕竟一个从事高空作业的建筑工人肯定要比一个在写字楼上班的白领发生意外的概率更高。
所以，保险公司就按照不同职业不同的风险发生概率，对各种职业的风险等级做划分，级别越高，职业危险程度越高。
2.职业是怎么分类的？
一般保险公司将职业分为 1-6 类。其中，1-3类为低风险职业，4 类为中度风险职业，5-6 类为高度风险职业。还有保险公司特别规定了在6类以上的超高危职业。
1 类：纯文职，非体力劳动人员，如办公室职员、公务员、工程师、教师等；
2 类：从事少量体力劳动的非纯文职人员，如销售员、餐饮服务员、理发师等；
3 类：操作常规设备的体力劳动者，如司法警察、自动化机床操作工、流水线操作工等；
4 类：工种比较特殊的体力劳动者，工作场合和工作内容有一定危险性，如搬运工、普通车床操作工、快递员等；
5 类：危险性较高的工作，如危险品运输司机、起重机操作员、救生员等；
6 类：高危职业，如消防员、刑警、飞行员等；
S 类：超高危职业，如爆破工人、井下采矿工人等；
另外，需要注意的是，各家保险公司的《职业分类表》并不统一。有的职业在一家保险公司定义为5类，另外一家可能定义为4类，所以投保的时候可以多尝试几家保险公司的产品。
二 .4-6类职业综合意外险对比评测
知守君对比了多家平台的产品，整理的评测结果如下：
具体选择的建议：
1.4类职业
如果只想有30万保额，那么可以考虑平安财险的百万综合意外险或华泰财险的个人综合意外险，这两款产品价格非常有优势，保障范围也比较广泛。
但是要注意华泰的个人综合意外险不保障2m以上的高空作业。
如果想有50万保额，那么可以考虑易安保险的安心意外保障自选计划，保额50万，意外医疗最高可选2万，性价比也较高。
如果想有更高保额，可以考虑易安安心意外保额50万和华泰个人综合意外险或平安百万综合意外险组合投保。
2.5-6类职业
首先可以看看平安财险的安全保个人意外险，如果不在这款产品的限制投保职业中都是可以投保的，这款产品对于乙类和丙类药也可以报销，性价比非常高。
如果不能够投保安全保，建议华泰财险个人高危职业综合意外和平安财险一年期综合意外组合投保。
可以看到，5-6类职业可选的产品比较少，保额低的同时保费也比较高。可以通过投保定期寿险来补充意外身故和全残的保障。
比如，我们之前介绍过的华贵人寿擎天柱定期寿险，投保职业为1-6类。30岁男性，投保50万保额，20年交费，保20年的年缴保费仅仅为715元。知守君的《产品评测：最划算的定期寿险！》可以详细了解这款产品。
三 .如果职业分类变化了会有什么影响?
一般在意外险条款中，都会写明，如果职业发生变更，需告知保险公司。比如华泰个人高危职业意外险中就约定：
第十六条被保险人变更职业或工种时，投保人或被保险人应在10日内以书面形式通知保险人。
被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内的，保险人在接到通知后有权解除本保险合同并按照接到通知之日退还原职业或工种所对应的未满期保费。被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类仍可承保的或在拒保范围内但保险人认定可以继续承保的，保险人按照通知之日计算并退还原职业或工种所对应的未满期保费，投保人补交按照保险人接到通知之日计算的新职业或工种所对应的未满期保费。
被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险性增加，且未依本条约定通知保险人而发生保险事故的，保险人按其原交保险费与新职业或工种所对应的保险费率计算出的保费比例给付保险金。被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内，保险人不承担给付保险金的责任。
也就是说：
如果变化后的职业，也在产品承保范围内，就没有什么关系，涉及到出险理赔时，保险公司也会根据发生事故时的职业，确定合适的理赔方案；
而一旦变更成为拒保范围之内的职业，那保险公司是有权解除合同，不予理赔的。
希望以上内容能够帮到大家。
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