作用四 有计划强制储备与提前准备将来（三）
四、保险让财务平衡的案例——一个要命时间的开始
人的一生财务分配是不平衡的，下面我以女士在40多岁时为例，来解读不平衡的财务人生。40多岁是女人要命时间的开始，因为在这个年龄段特殊的生理期和特别的生活期已经到来了。
（一）特殊的生理期到来。
女人从45岁开始将进入围绝经期，又叫更年期。这个时期卵巢功能衰竭，分泌的雌激素就会减少。女性全身有400多种雌激素受体，分布在几乎女性全身所有的组织和器官，接受雌激素的控制和支配，一旦雌激素减少，就会引发器官和组织的退行性变化，出现一系列的症状。
45岁至60岁这个年龄段在人的一生中很关键，既是各种疾病的高发期，又是从中年走向老年的过渡期。
45岁身体防线的防御能力减退，风险大门儿已经打开，一些大病找上门儿来。
首先是妇科癌症。
排名第一是宫颈癌，宫颈原位癌高发年龄为30~35岁，浸润癌为45~55岁。
排名第二是子宫体癌，此癌症的发病年龄以40~50岁为最多，60~70岁又有一高峰出现，50~70%在绝经后发病。
排名第三是卵巢癌，此癌症多发生于更年期的妇女。
排名第四是乳腺癌，此癌症45岁开始进入高发期，50~54岁达到高峰期。据统计美国8名妇女一生中就会有1人患乳腺癌。
其次是心血管疾病。从全球来说，此病是妇女死亡的首位原因。由于更年期雌激素分泌减少，脂肪代谢紊乱，可促使高血脂形成，天长日久后可继发动脉硬化、高血压、冠心病。常常出现急性心梗、脑中风等大病。
再次是骨质疏松症。更年期妇女约有25%患有骨质疏松，50岁以后女性发生髋关节、脊椎、四肢关节等部位的骨折比例接近45%，特别是脊椎和髋关节的骨折常会导致瘫痪，引发残疾。
还有糖尿病。由于胰岛素缺乏，妇女在45~49岁之间糖尿病发病率急剧上升，在50~59岁之间可达到高峰。糖尿病的并发症会导致诸多大病的发生。
（二）特别生活期到来。
在这个时期生活经济压力期的到来，原因有：
1、疾病风险增大带来的医疗费用的压力。
2、孩子上大学、找工作，如果是儿子还要买房、结婚等集中用钱的压力。
3、工作能力下降，带来收入减少的压力。
4、自己的养老迫在眉睫带来的养老储备金的压力。
5、人情来往增多，不是好友的孩子的上学宴，就是同事的孩子结婚等份子钱增多的人情债的压力。
6、这个时间段父母进入老年期，年老多病医疗费、赡养老人的养老费的压力。
在特殊的生理期和特别的生活期，一旦有风险的发生，会带来经济、精神和身体上的三重考验。
一方面是疾病风险的增大，面临治疗费用的难题；一方面是经济压力的加大，面临存不住钱的难题。
在这个年龄段急需购买保险，可以运用保险来化解这些难题。下面以40岁女性购买一个保险方案为例来看看保险是怎样解决这样的难题的。
保险利益：
（一）大病保障金：罹患合同规定32种大病任何一种，确诊给付20万元，本主险和附加合同结束。
（二）养老补充金：如果没有发生大病理赔，到70岁时一次性领取20万元生存金。
（三）身故保障金：70岁（含）前拥有20万元疾病身故或意外身故保险金。
这个保险计划做到了：有风险，小钱换大钱有一笔救命钱；无风险，零钱聚整钱有一笔养老钱。
如果我们在年轻时，给自己，给孩子，给父母买保险，提前做好准备和安排，到了“要命”的年龄段，经济就会变得轻松。
通过保险让我们做到财务平衡，同时也诠释人生一个道理——今天辛苦明天甜，明日幸福靠今天。
五、保险平衡术
为什么要用保险理财？借用2013年四川高考作文题来回答：过一个平衡的生活。
现如今，有一人群被称为“月光族”，他们的生活状态是：月初逍遥，月中萧条，月底吃面条。钱还没有捂热，就没了，白领真成了白“领”了，这就是家庭财务出现了不平衡。还好，这只是每月这样，如果一辈子是这样那就是一个可悲的一生——年轻逍遥，中年萧条，晚年吃面条。
但是人的一生是由一个个月组成的，每月的失衡，就会导致一生的财务失衡。怎样才能改变“月光族”的财务失衡问题呢？
答案是：控制和计划。
第一，要控制。今天控制不住自己，明天的自己会被其他人或事控制。
一个人健康时控制不了自己的嘴，胡吃海喝，膳食不平衡，高血脂高血压出现了，结果脑中风瘫痪了，被病“控制”在病床上了。
一个人年轻时控制不了花销，挥霍浪费，财务出现失衡，结果年老没钱了，被窘迫的生活控制了。
亚里士多德说：“美好的人生建立在自我控制的基础上。”失去自控，就失去了平衡，让我们失去了美好的人生。
第二，要有计划性，要想做到人生财富的平衡，就要有计划性。人们常说：“算算运用，一世不穷；不算光用，海干山空”“百年寿限不准有，百年计划不可无”“吃不穷，穷不穷，打算不到就受穷”等等，这些朴素的道理告诉我们生活要有计划性。
路遥在《人生》中有一段话：“人生的道路虽然漫长，但紧要处常常只有几步，特别是当人年轻的时候。”人生如此，人生财务规划也是如此。
家庭财务紧要处也就是生病、教育、养老、意外伤残等几步。人生的路上，我们都希望身体健康，年老时有钱养老，孩子上学时有钱上学，不要遭遇飞来横祸。人们希望自己健健康康、平平安安、顺顺利利的走一条阳光大道，但是人生也会出现岔路口，没有按照我们规定的路线前进，很多人在规划人生的“阳光大道”，又有多少人在人生“岔路口”处做好安排呢？
列宁曾说：“经常地、自觉地保持平衡，实际上就是计划性。”失去了计划，就会出现财务的不平衡，将会失去美好的生活。
保险这个财务工具，可以协助我们做到控制和计划，因为保险具有强制性储备和提前准备的功能，让我们做到财务平衡，享受美好的生活。
有一个玩具，任你拳打脚踢，也屹立不倒，平衡性非常好，这个玩具就是不倒翁。我们的家庭也会遭受到各种风险的“拳打脚踢，”但能不能也像不倒翁一样屹立不倒呢？要让家庭财务平衡就要有“家庭财务不倒翁计划”。
什么是“家庭财务不倒翁”计划呢？不倒翁是底牌的20%的稳定平衡了其他80%，让不倒翁自由的摇摆玩耍。我们的财务安排也是一样的，拿出家庭年收入的20%购买保险，作为家庭保障性支出，把这笔钱固定下来，是为了保护其他80%的收入，保险就是“家庭不倒翁”的底盘，当遭遇风险时，家庭财务才会屹立不倒。
利用保险理财，是对金钱管理的问题，理财是一个过程，这个过程还有一种掌控生活和计划生活的成就感，保险让我们的生活有一种平衡美。
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