也谈保险

也谈保险

其实这个话题，谈起来比较大。之前就想写了，不过一直不知从何下手，这两天慢慢想通一点，就赶紧记录下来吧。

随着社会中的风险和不确定性越来越大，各种意外事件距离我们也不是很远，如果我们没有足够的能力来抵御这些风险，那么我们生活的将十分被动，并且一旦陷入这种境况，我们的生活将受到很大的影响。

家庭有个理财规划比例，把家庭收入的10%拿出来买保险，这样就可以保障用很少的一部分钱来保证整个家庭的财务安全。要不但凡发生一点意外，你在其他方面的储蓄将不得不拿出来应对这个风险，你财务脆弱性也会越大。你家庭整个财务基础非常不扎实，但凡有点风吹草动都会让你迅速陷入很不利的局面。

现代社会因为各种意外事件，将财富瞬间缩减的风险太大了。因病返贫的事件也屡屡不鲜。很多人都是得病了，或者出事了，再想起来保险的好处，可是保险只能保障未知的风险，并不能保障已知的风险。如果已知的风险可以保障，那么其可能发生的道德风险，依据概率论算出的保障比例和理赔范围，及对已经投保的人都是很不公平的事，整个保险保障的基石就会被破坏，而一旦被破坏对我们都没有太多好处。

此外，我们生活在这个社会中，不是一人吃饱全家不饿的，很多人都是上有老，下有小，一旦发生风险将很难应对。并且假如家里负责经济收入来源的人出了事故，这个家庭将迅速陷入绝境。

身上肩负的责任太重，也容不得有半点闪失。我们将不得不谨慎的对待可能的意外，可是既然是意外，那么必定是在我们意想不到的情况下发生，如果没有提前做好充分的准备，那么处境将会很危急。

有人可能会说，我已经看透了生死，生死对我来说无所谓。可是你一旦死了，你家人怎么办呢？家里是不能少任何一个人的。

假如你患了重大疾病，那么家人到底是治还是不治呢？治就活命，不治就没命了。

虽然我们说生命是无价的，可是在医院里，你有钱才能治病，没钱只能等死。你可能觉得这很残酷，不过这就是事实，事实是不以你的意志为转移的。毕竟医院不是慈善机构，也是要盈利的。再说，每天患病的人那么多，有限的医疗资源怎么能救的过来呢？这时决定你能否活命的基础就是你的购买力，你能否付得起医药费？

举个很简单的例子，假如说你患了某种重大疾病，国外已经研发出来了特效药，没有什么副作用，效果特别好，只要十针就差不多能治好，可是一针要一万。而国产也有类似的药，效果不好，一针只要五百，这时你怎么选？

你可能会说，我现在不考虑这些，等到时再说吧。不考虑并不代表这些事情就不存在了，把头像鸵鸟一样埋在沙子里是解决不了任何问题的。最起码应该要重视。

再说，你想想，如果家里给你治疗，那么原本就有限的收入就要被挪用，用于支付你的医药费。可是收入是有限的，对于很多家庭来说，收入跟政府预算都差不多。

在还没真正收到钱时，都已经安排好了钱的用处。比如说孩子的教育基金，老人的养老费。那么现在因为你的治疗这些原本的用处现在通通没有了。那么即使你在治疗，你的内心也承受着巨大的压力，因为你知道你占用了孩子的教育基金，老人的养老钱。而这些钱每一分都有用，你占用了，他们就苦了。

那么假设你的病治好了，可是钱也用完了。这时她们怎么办？你们整个家庭还能否正常运转都得打个大大的问号？

如果没有治好，那么钱也花了，命还不确定能保住。又没有家庭收入来源，剩下活着的人可怎么办？谁会管？整个家庭的处境将会更悲催。

有的人可能会说，我不会那么倒霉的。意外不会发生在我身上的。可是未来跟意外我们谁都不知道哪个先来？

我以前也觉得这些离我很遥远，可是当我知道我一个大学同学因为患白血病，家里的积蓄全部花光了，我们学校的同学还自发筹集了好多钱给她看病，不过很不幸的是，她还是没能战胜病魔。当我知道这个消息的时候，我的内心很悲痛，可是也无能为力。毕竟我也尽力了，可是还是没办法。

这是我第一次这么近距离的直面生死，给我内心的冲击非常震撼。原来生死离我这么近，谁都不知道未来会发生什么？即使这件事过去一段时间了，可是现在每每想起还是很难受。想想看，我作为一个同学都如此这般了，那么身为她身边的亲人又将承受怎样的悲痛呢？我实在无法想象，白发人送黑发人是种怎么的境地？我也实在不忍心去这样想。实在太痛心。

看看我国每年的死亡率——7%，可能你觉得也没多高，你可以这么感受一下，每年每100个人有7个人因为各种各样的原因不能寿终正寝。

小概率事件虽然看起来概率小，但是只要发生对于那个家庭而言就是100%的灾难。根据墨菲定律，小概率事件一定会发生。

各种意外都在不经意之间发生，如果不幸遇到了，那么我们最好提前就准备好。凡事预则立，不预则废。未雨绸缪永远都是好的。

假使你不进行保障，你省吃俭用的存钱，现在社会的通货膨胀率为10%，那么你存一万块钱，每年缩水都有1000元。如果不做任何措施，那么用不了几年，你的钱就会大幅度缩水。可是现在社会能有能力做好每年10%的理财收益实在太难了。

不要说对于一般人了，即使对于专业的经济学或者金融学的人而言也是相当有难度的。如果你不相信的话，你可以去看看股市的收益率，还有基金的收益率，或者去看看银行一年定期存款利率，相信你会有更直观的认识。

即使以上你都做的很好，你也不能保证你身边的朋友或者家人不发生任何意外，毕竟人不是孤立的存活在这个世界上。如果你最亲的家人或者要好的朋友发生意外，那你到底是帮还是不帮，救还是不救？这是对人性的考验，将使我们大多数人都面临煎熬，你又会做出何种选择？

因而保险的重要性将不言而喻。

我认为保险其中一个很重要的功能就是，风险分散。假如风险发生在你头上，那么你的风险则是100%。对你自己而言，或许就是灭顶之灾。即使可能有亲戚朋友可以帮忙，也不过是杯水车薪。如果亲朋很给力，把自己的大部分积蓄都拿出来帮你，那么对于亲朋而言， 他们之后的生存压力还是很大的。你相当于将风险转嫁到他们头上了。

而购买保险的人群，不是只有你的亲朋，而是包含了大量的陌生人。这些陌生人的初始目的都是为了自己以后有意外能获得理赔，不至于陷入困境。而当人数到达一定量之后，那么保险公司就可以将这些钱用来理赔。这样做，就相当于每一个陌生人都拿出一些积蓄，当这群陌生人中有人发生意外，那么将这部分钱给发生意外的人，这样即使这个遭受意外的人面临损失，可是通过保险这个渠道，将原本一个人的100%风险分成无穷小的风险，而这个风险对于其中的其他人而言都是可以承担的。这就是保险风险分散的功能。

有人可能会说，我又没发生风险，凭什么免费把我的钱给别人，对我来说太不公平。我要反问一下，假如是你发生了风险呢？我们不能什么都不付出，却想着免费享受收益，神魔皆以血饲，这就是耍流氓。那等你遭受风险的时候，麻烦不要让别人承担。

这就是我理解的保险的作用和意义。这次就把我对保险的初步认识记录下来，以后有时间好好研究下保险的种类和我们可以买的保险。纯粹是个人爱好。