先成为金融科技大国，再通过科技创新倒逼金融改革，从而弯道超车，变身金融强国。
普惠金融在国际上通常被称作包容性金融，是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
金融科技是指通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。
金融科技：解决融资难题、实现普惠金融、优化金融体验、为用户提供了更高的收益和更便宜的服务、提供金融监管便利。
新一轮科技革命潮流已经滚滚而来，以互联网、大数据、物联网、云计算、智能化、传感技术、机器人、个性化定制、区块链技术、VR（Virtual Reality，虚拟现实）、AR（Angmented Reality，增强现实）、MR（Mix Reality，混合现实）、AI（Artificial Intelligence，人工智能）等为特征的新科技势不可挡！
金融的本质是信用，互联网金融、金融科技的本质同样是信用。互联网金融、金融科技的本质在于改变了信用这一金融本质的搜集、撷取、获得的方式，使得信用的获取更加主动、高效、准确，从而使得金融交易的风险大大缩小，防范风险的能力大幅度提升。
大数据指不用随机分析法（抽样调查）这样的捷径，而采用分析所有数据的方法。大数据有“4V”特征：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（价值）。
目前互联网金融的八种业态，即互联网第三方结算支付、基于大数据分析挖掘的网络小贷公司、基于大数据分析挖掘的网络银行、P2P网络借贷、众筹融资、金融机构创新型互联网平台、基于互联网的基金销售、余额宝等“宝宝”类互联网产品，都离不开大数据对信用的挖掘与处理，否则其就不是真正的互联网金融。
全人类都在发生的变革
正在被颠覆的金融市场
智能金融科技。它包括类似于Siri的人工助手EVA，智能投资顾问（以下简称智能投顾）等人工智能（AI）。
数字货币领域。以区块链技术为核心的数字货币，大有替代主权货币的趋势，各国央行都或被冲击。
基于区块链技术的数字货币从发行到流通都是可记录、可追溯的，数量是一定的，不需要以人为意志来调节，网络技术会自动完美匹配。
具备去中心化、多点链接、信息共享可挖掘分析等特点的数字货币将是大势所趋，预计很快就会与现行货币抗衡，甚至直接挑战现有央行模式。
围绕网络支付特别是移动支付，各网络巨头正在打造消费、理财、投资、生活服务、娱乐、文化等全方位支付圈子。
过去那种以“人海战术”为主的监管方式，必须转变为以互联网思维、互联网金融、大数据模式为主的高效主动的监管方式。
区块链技术能够大幅提升资本市场和金融机构的效率，甚至可能引发部分市场功能的脱媒，比如，股票、外汇和杠杆贷款等的交易结算，可能因为区块链技术的引入而彻底改变。
风起云涌的技术变革
摩尔定律：大多数新技术在很长一段时间内都令人失望，却会在短短几年后成为主流。
今后，要更加充分发挥金融的资源配置功能，发挥金融的风险管理功能，改进对科技创新的风险分担，发挥金融的价值，优化对科技创新的应用推广，特别是发挥互联网金融贴近中小微企业，对其转型升级、提升科技创新能力进行支持的作用。
金融的本质在于信用，金融管理的关键在于风险，而防范金融风险的重点在于识别信用。
金融创新离不开大数据，云”市场硝烟弥漫、社交平台让金融科技如虎添翼。
金融科技借助社交网络平台，无论是智能理财、智能化投资，还是智能化金融客服都大有作为。
金融科技是净化经济环境的杀手锏
李开复预言：金融将是最快实现人工智能（AI）商业价值的领域之一。
中国金融科技行业向更高层次的智能金融科技迈进已经是当务之急。
科技立国、创新驱动是美国始终保持全球经济领头羊地位的秘诀，是美国经济能够成功抵御金融危机冲击，迅速修复的法宝。
人工智能是综合性科技融合的结果，其威力要比任何单一的科技成果都大。人工智能是建立在大数据与云计算基础上的，智能投资顾问准确率高低决定于两个因素：一是大数据的完整程度，即覆盖面要足够宽广，对历史行情数据走势、各种分析结果等数据都要收集全面。二是计算能力，有了大数据后，还要有对大数据进行计算、分析、挖掘的能力，这是各个企业的核心竞争力，也决定着智能投顾的“专业水平”。
从互联网金融到金融科技
金融科技的核心是金融业信息数据处理方式的全面重构。
蚂蚁金服总裁井贤栋认为：“FinTech并非简单地在‘互联网上做金融’，而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术，实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。”
科技金融可以简化为一切服务于科技企业以及科技成果发展、创新的多方资源体系。科技金融落脚于金融，利用金融创新，高效、可控地服务于科技创新创业的金融业态和金融产品。
二者各有优势。美国由于科技实力强，正在向金融科技的深度和广度发展，并且习惯于走捷径并购重组收购，而中国则以自己的互联网平台、客户流量与数据为基础，步伐走得扎实稳妥。
IBS依托区块链技术建立全球清算网络，这是金融科技真正的核心技术，一般的支付宝、微信支付只能归结于互联网金融领域。
价值互联网是互联网价值（数字货币或商品）基于区块链协议，形成价值互联链，实现互联网价值的真实体现与透明转移。通俗来讲，所谓“价值互联网”就是通过互联网特别是移动互联网技术，实现价值（商品、服务、货币等）在买卖双方之间点对点的转移，从而省去了中间环节，提升了效率，降低了价值交换成本。
价值互联网是以两项技术为基础的：手机——让每个人能够实时交换价值；数字货币——提供了一种用作交换的价值存储手段。
数字网络代替了实体网络，互联网科技代替了旧世界的金融秩序，或使之脱媒化，互联网科技和金融的融合正在创建一个以技术为基础的新金融时代，即金融科技时代。
区块链本质上是一个去中心化的分布式账本数据库，是比特币的底层技术，和比特币是相伴相生的关系。
区块链自动化可以降低支付成本并缩短处理时间，去中心化、开放的特点则有助于平台内创新，提高安全性。
未来世界的趋势是去中心化的区块链，或是实现去中心化的创新性技术。
区块链上每一个区块都有两把钥匙，一把公钥匙，一把私密钥匙。公钥匙可以打开所有区块，每个区块内的经济金融信息都是透明的，而私密钥匙只能用于交易。
点对点技术（peer-to-peer，简称P2P）又称对等互联网络技术，是一种网络新技术。它依赖的是网络中参与者的计算能力和带宽，而不是聚集依赖于较少的几台服务器。
实际上，所谓“去中心化”就是“去中介化”，在交易中省去支付宝这一中介。
数字货币是金融科技的一个重要应用领域，而数字货币的核心技术就是区块链。区块链技术有可能重构金融行业底层架构，有降低信用风险、架构灵活、降低运作成本、实现共享金融等优势，可以广泛运用到点对点交易、登记、确权、智能管理等业务当中。
数字货币之美
以区块链技术为核心的数字货币，大有替代主权货币的趋势，各国央行可能都会被冲击。
数字货币则是支付工具，也就是货币。
数字货币在发行、流通、储存等各个环节都必须完全透明、完全可查。
数字货币将带来金融业巨变。
去中心化，彻底解决了央行集中控制货币发行权导致的货币超发问题，进而解决了发生通货膨胀的根本性问题。国家机器和央行再也不可能控制货币以及货币发行，货币政策将可能会成为历史。
比特币等数字货币的根本出路在于真正具备货币属性，即价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币。也就是说根本出路在于成为名副其实的货币，或者说是跨国界的国际货币。
比特币价格被疯狂炒作，大幅度波动，必将阻碍其成为真正的货币。交易商品不敢使用价格波动如此之大的交易媒介，企业与个人也不敢长期持有价格起伏不定的比特币。这对比特币将产生致命性影响。
数字货币具有网络数据包的主要特征。这类数据包由数据码和标识码组成，数据码就是我们需要传送的内容，而标识码则指明了该数据包从哪里来，要到哪里去等属性。
基于区块链技术的数字货币从发行到流通都是可记录、可追溯的，数量是一定的，不需要人为意志来调节，网络技术会自动完美匹配。
数字货币是一个大概念，是电子货币形式的替代货币，数字金币和密码货币都属于数字货币。密码货币指不依托任何实物，使用密码算法的数字货币，比如比特币、莱特币、比特股等，是一种依靠密码技术和校验技术来创建、分发和维持的数字货币。密码货币的特点在于其运用了点对点技术，且每个人都有发行权。密码货币分为开放式采矿型密码数字货币（以比特币为代表）和发行式密码数字货币。
相比虚拟货币比特币，央行等相关机构正在研究的基于区块链技术的数字货币，将是有国家主权背书、有发行责任主体的货币。
金融科技倒逼银行转型
银行业支付结算业务移动互联网化、信贷资金业务大数据化、投资理财顾问业务人工智能化、理财等中间业务网络化等互联网金融和金融科技是传统银行走出困境的“救命稻草”。
从内部看，一定要改掉长期以来的官僚化垄断思维，要真真切切敬畏市场，培养贴近市场、懂市场、懂互联网思维的决策执行团队。
谁伤了客户，客户就会离谁而去。无论是大型银行，还是类似支付宝平台，说到底都是服务客户的，时时刻刻都应该以客户利益为中心，内部后台任何的改动都不应该影响客户体验，更不应该在双方协商未果情况下，一方贸然改动后台设置。
当支付宝的生态圈越来越大时，即只要用户把钱转入支付宝就可以在其生态圈子里进行生产、消费、娱乐、休闲、投资等活动，支付宝就会成为“网络王国的央行”。同时，将一大部分金融交易、金融活动都锁定在了支付宝的生态闭环里，无形中就使得传统银行被边缘化。
数据流失是传统银行最大的损失。金融的本质是信用，只有主动获取客户积累的大数据，才能分析挖掘出客户在信用交易中的信用程度，进而做出是否发生信用关系的决策。只有拥有海量的客户数据，才能分析出客户的消费以及理财等金融行为动机，进而给客户提供符合其需求的金融服务。
比特币钱包会随机生成一个公共地址，以及相关联的私人密钥。随机生成的公共地址必须足够“随机”，才能保证相关联的私人密钥不被猜到。
传统银行涉足金融科技具有天然的优势，其中，资金实力雄厚是其首要优势。此外，传统银行还有一个更大的优势，那就是其丰富的金融管理经验和金融人才队伍。
在网络第三方支付发展的关键时期，成立非银行支付机构网络支付清算平台（网联）是水到渠成的事。
最理想的状态模式是，对“网联”实行央行指导，市场化运作，会员制管理。
第三方支付“战国时代”
长远的愿景便是：苹果将会开发出最理想的移动钱包。移动钱包与智能手机捆绑在一起，而且已经很快跨越到了手表上。该手表以心跳而非指纹作为认证指标，同时还引入了语音识别生物测定等技术。
谁看不到去中心化这个世界大势，看不到点对点就是未来，谁就会很快日薄西山。
在支付革命、金融科技迅猛到来之时，寻求合作是出路，想方设法服务客户、每时每刻顾及客户体验、以客户为中心是唯一制胜法宝，除此之外都是死路一条！
不只是第三方支付，所有金融机构都不应该在市场公开转让或出售牌照。
互联网特别是移动互联网的普惠性决定了未来的金融必须是普惠的，让每个人有平等的机会，而技术正让普惠成为可能。
全球科技发展的趋势是去中心化。
如果支付宝、微信支付能顺利走进美国，相当于就抓住了中国移动支付布局海外、走向全球的先机。
数字密码用于一般网络注册使用尚可，而用于网络支付、银行卡支付等方面，安全性就大大不够了，密码一旦被破译，款项就很容易被盗。
金融科技“智”取财务管理
网贷行业数据也显示，非理性畸高的利息收益在回落，不规范的问题平台正在收缩，整个行业风险意识在提高，接受最严厉监管的心理预期在升高，行业激烈竞争导致洗牌的思想准备也在加强。
金融的本质是信用，金融管理的关键是管理风险。不要让P2P网贷野蛮发展，导致风险泛滥，毁了整个互联网金融、金融科技的大好前程。
一个基本思路是，诞生于市场，萌生于草根，市场化程度较高的东西，发展中出现的问题，最好交给市场去完善、修复和解决，最好发挥无形之手的作用，有形之手尽量只发挥监督作用。市场机制能够解决的，非市场手段最好不要介入。
监管政策应该将重点放在划出P2P网贷行业的底线上。
券商在互联网上做金融业务不受地域限制，规避了非现场许多政策性规定的约束，必将大大促进券商各项金融业务的发展，也绝对是未来券商拓展市场、转型升级的目标和方向。
一旦贝莱德这样的行业巨头所使用的机器人得以迅速普及，投行、资管公司都斥巨资研发机器人投资顾问的话，智能投顾一旦接到抛售指令，或将促发一系列机器人投顾抛售，继而导致市场崩盘。当机器人都在抛售，而没有人买的时候，崩盘将变得格外惨烈。
有了一个利于创新创业的良好监管政策和制度环境，企业和个人创新的热情就会迸发出来，创造性的产品就会层出不穷，包括最难的金融高端服务业技术革命。
人工智能冲击的将是银行金融分析师、信贷资产评估师、理财投资分析师、金融股票外汇期货等部门的分析师，也即移动互联网金融、金融科技将冲击到金融业的所有机构与岗位，谁都不能幸免。
中国大数据云计算第一人之称的王坚：大数据只是一堆“破铜烂铁”，主要看对大数据云计算的挖掘、分析与计算能力。
金融科技不能“监管至死”
对于新生事物，监管部门只习惯于去防范风险，从而抑制了很多创新的发展。
笔者同意马云的判断：“未来的金融有两大机会：一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。”
区块链技术是去中心化的重磅武器。通过一个技术上的点对点模式，社会所有经济体交易都可以直接一对一进行，所有的中间环节都被全部剥离了。
监管沙箱即通过提供一个缩小版的真实的市场，允许企业对创新的产品、服务模式进行大胆的尝试，及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患，监管者也可以通过测试来掌握创新的本质，有效地评估风险，决策开放的范围，并判断对现有监管规则的影响，从而在风险可控的前提下促进金融科技创新，引导金融科技向有利于消费者权益的方向发展。
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