香港保险纪经理wechat：mandy09035
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美国特许金融分析师CFA
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自美金加息后，不少朋友们都前来咨询香港保险——产品优势、美金计价、境外资产是港险三大优势所在。那么，港险怎么选择，都有哪些类型？
处于RMB长期汇率波动和缺乏投资选择的大环境下，有全球专业投资团队打理并具备寿险保障的美金储蓄分红险，成了大陆众多中产及以上家庭配置美金资产和储蓄的首选。
比如：教育金配置。像一些朋友身边的很多朋友，都是收入不错的高知家庭，将来孩子出国留学几乎是80-90%会发生的情况，尽早调配一部分家庭资金做中长期的稳健教育金储蓄就非常必要了。这部分投资不可以亏，所以收益率长期稳健的美金分红储蓄就是很好的选择。
这部分资金的投入一般是5年期/10年期，每年存入固定的金额，金额可高可低——每年几千美金到上千万美金都可。要注意是，这部分储蓄投资一定是家庭短期不会需要的、以中长期投资为目的的资金。
【举个例子】
4岁小妹妹，每年存入1.5万美金，5年共存入7.5万美金。
15岁时退保获得9.3万美金；
25岁时退保获得18.9万美金；
30岁时退保获得26.4万美金；
55岁时退保获得141.7万美金；
70岁时退保获得371.1万美金；
100岁时现金价值2748.8万美金！
以上为选择一次性提取\退保的情况，更可选择在孩子重要人生阶段逐步领取，比如教育金、婚嫁金、创业金等等。
特点
高保额、高收益、保费便宜、高杠杆。
适合
家庭经济支柱；有房贷等负债、需要做好人寿保障的朋友；有伴侣、老人或小孩的成年朋友。
香港人寿险的身故赔偿非常高，收益率也非常具有竞争力，保障和投资性质兼得。
【举个例子】
48岁男士年存入5万美金，5年存入25万美金。
第12年- 60岁时身故赔偿57万美金，如退保可提取31万美金；
第17年- 65岁时身故赔偿75万美金，如退保可提取46万美金。
不少家庭是一个人承担主要收入来源的。一旦他们发生风险，会对家庭经济产生毁灭性的影响。对于这样的家庭，家庭支柱通常建议考虑再配置一份金额较高的人寿(通常保额为10年的收入)，以配偶和孩子作为受益人。
香港人均寿命较长、城市安全系数高、行业发展历史长……同样的保额，香港终身寿险比其它地区保费便宜20-30%，长期年复利收益也高出2、3个百分点。
重疾险特点
疾病保障种类多、理赔定义宽松、保费比其它地区便宜20%-30%、抗通胀分红收益高。
重疾险适合
每个人都应该尽早配置！每个人！重要的事说三遍！
保障范围广
早期疾病保障更全面，部分产品有癌症多次赔偿、儿童先天疾病保障和家庭成员身故豁免等特质，进一步保障受保人利益。
保费便宜
香港人口寿命长和病发率低、城市安全系数高等因素，同样保额香港一般比其它地区保险保费低20-30%。
保额有分红
香港重疾险保额有分红，逐年增长，抵抗通胀。其它地区重疾产品一般没有分红或分红率较低，未来无论理赔或退保金额都远高于其它地区同类产品。
条款相对宽松
香港重疾险的疾病条款定义更为宽松合理，更容易赔付。
重疾保障的核心是保额一定要足够。如预算不足，那么优先为收入较高、年龄较大的一方配置保额足够的重疾
重疾的合理保额有几种不同的算法：
50万人民币(大陆治疗重疾的最低平均费用)+1-2年收入(用于收入补偿)或家庭年收入的3-5倍。缴费的年期根据家庭实际财政情况调整，成年人建议选择较长年期，一来以最少的每年支出来转移较大金额的风险，二来重疾一旦出险，后期保费是豁免的。
特点
全球受保、保障额度高(终身高达5000万港币)，理赔无限制。
适合
需要高品质医疗保障「高端医院随便住」的朋友；有海外就医需求的朋友；想尽早几年就交清终身环球医疗+储蓄的朋友。
香港医疗险优势明显，尤其是高端医疗，可以提供全球最好的医疗服务，享受全球医疗专家团队的照顾，保证终身续保！
医疗保险配置，可以用储蓄产品搭配高端医疗。
总结：家庭中长期保障计划配置的原则
● 保障优先于储蓄，重疾+意外最基础，人寿做补充；
● 先保大人，后保孩子，经济支柱的保障要优先做足；
● 教育金和退休金是未来一定会发生、并且金额很高的支出，尽早调配一部分家庭资金，做好中长期稳健增值的储蓄很重要。
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