年前，一篇「流感下的北京中年」刷爆朋友圈，引发了关于流感防治、医疗资源分配乃至患者尊严等问题的大讨论，也勾起了无数人的焦虑和担忧。文章的作者是一位事业有成的北京中产人士，然而，这样的身家在一场流感的袭击下也显得捉襟见肘。而没有相同财力的绝大多数普通人呢？
重大疾病就像随机摇号，谁也不知道哪天会摇到谁的头上。而它带来的灾难，不仅是肉体、精神上的，还有金钱上的。有多少人、多少家庭的积蓄足够抵御疾病带来的经济风险、支付重症监护病房一日千金的账单？如果积蓄不够，那该怎么办呢？
七百万人因病致贫
中国人的腰包虽然还不够鼓，但是医疗账单却已经叠了起来。2016 年，中国的医疗卫生总费用达到了 46344 亿元，平均下来大约每人花了 3351 元（个人支付占 70%）。考虑到同一年中国居民人均消费支出只有17110元（农村居民人均消费支出更是只有 10129 元），这个医疗支出的占比相当惊人。
高昂的医疗费用已经成为了中国人肩上最沉重的负担之一。2016 年国务院扶贫办建档立卡的统计结果显示，因病致贫、因病返贫的贫困户占建档贫困户总数的42%，总共牵涉到七百多万人，而这还不包括那些虽然最终情况还不至于沦落到贫困的范畴、但也花掉了不少家底的人，也不包括连治疗的钱都没有的人。
2018 年 2 月 9 日，湖北荆州，一位85岁的老人在晒别人送来的衣服。老人全家四口人有三残，二儿子从小就患有血友病，一直无钱治疗 / 视觉中国
当一个家庭必须通过降低生活水平来支付医疗费用的时候，就认为该家庭发生了「灾难性卫生支出」。如何衡量灾难性卫生支出，不同国家地区均有不同的标准，而世界卫生组织给出的定义是，当卫生支出超出了某段时期内家庭总消费的 40% 时，就认为发生了灾难性卫生支出。
全中国有多少人有自信不需要靠降低生活水平省钱看病，永远不需要面对这样的灾难性卫生支出？
根据 2008 年第四次国家卫生服务调查的数据，当将中国家庭按照收入分为五个层次的时候，最贫困组、次贫困组、一般组、次富裕组到最富裕组发生灾难性卫生支出的比例分别为 15.8%，14.4%，12.8%，11.4%，10.7%，情况比越南还差。可见即便是富贵人家，也不见得能经得起病魔的折腾。
2017 年 12 月 26 日，天津。一位 8 岁女孩被确诊为恶性神经母细胞肿瘤，自患病以来，家里已经花费了 40 多万元，并欠下 20 多万元的外债。要治好这个病，后续治疗费用高达近 40 万 / 视觉中国
以这个冬季的热门话题流感为例，大家常常认为它只是感冒般的小病，但事实并非如此。在 2003-2012 年，中国的城市居民，每十万人中大约有 10 人会直接或间接死于流感。
除了致死率高外，流感住院的花销也很惊人。2013 年的一项回顾性调查显示，流感病人的平均住院花费达到了 9594 元，其中来自城市的病人平均要花掉 9436 元，农村患者平均要花掉 10287 元，分别占到城乡人均可支配收入的 31% 和 113%。
一场流感，就可能会让农村人一年多的努力付诸东流。对于 60 岁以上的患者来说，流感更加凶险，产生的平均住院费用也翻倍增加。
2009 年 12 月 9 日，广州，殡仪馆工作人员将街边甲流患儿的尸体收拾后抬走 / 视觉中国
当然，尽管流感带来的经济损失惨重，但无论如何也无法跟因病致贫的大户肿瘤相比。在你阅读这篇文章的时候，就有几十个中国人新确诊患上肿瘤或者因肿瘤而死亡。
中国人就连肿瘤发病率都要比国际平均水平更高。据国际癌症研究中心(IARC)做的报告预计，到了 2030 年，中国将每年有 487 万癌症新发病例，死亡病例数达到 360 万。国家癌症中心于 2012~2014 年调查了 14594 名癌症患者，其中 77.6% 的人表示患病给家庭带来了难以承受的经济负担。
2017 年 12 月 11 日，西安，俩兄弟得肝病一死一晚期，家里借了 30 多万负债累累 / 视觉中国
从费用上看，全国肿瘤患者平均每次住院费用为 24018 元，考虑到病人在治疗过程中不仅一次住院，则大致总体花费在 6-8 万左右，如果再考虑维持治疗期间的费用，那么癌症治疗花费将在 10 万左右，这已经是最保守的估计。对于那些需要移植、并发感染的血液肿瘤病人来说，费用动辄可以超过一百万。
一寸光阴一寸金
提起巨额的医药费，就不得不提起扬名在外、让人闻风丧胆的重症监护室（ICU）。
顾名思义，重症监护室就是为重症病人特设的监护病房。它跟普通病房的主要区别就是拥有各种监护设备，能够时刻监护重症病人的病情变化，便于随时抢救。
在普通病房，可能医生护士一天只在查房的时候来看几次病人，而在 ICU，医生护士随时都守在监护设备边，因为谁也不知道什么时候，病人的心跳呼吸就会停止。
2018 年 2 月 15 日，济南。某医院重症医学科病房医护人员一大早忙碌着查房、处理医嘱、配液体、输液、给病人翻身、吸痰 / 视觉中国
中国ICU的起步相当晚，1982 年，协和医院才建立了全中国第一间 ICU，当时里面只有一张病床。由于建设要求和医治难度较高，此后 ICU 的发展速度并不如人意，直到 1989 年底，卫生部将「拥有 ICU 病房」定为三甲医院评选的硬性指标后，ICU 才在中国大地如雨后春笋一样涌现。
ICU 刚刚开始普及的时候，就已经因为极其昂贵的收费而声名鹊起。根据 1989 年第四季度北京数家三甲医院的数据，当时普通住院病人的平均医疗花费是 1600 元左右，而住进 ICU 的病人的平均花费达到了 24524 元，是普通病人的 14 倍以上。
近三十年过去了，ICU 依然还是那么贵。根据 2011-2012 年北京 13 家顶级三甲医院的 ICU 住院数据，每位患者在 ICU 平均花掉了 9.7 万元，而如果加上他们在普通病房的花销，每个 ICU 患者的平均住院费用则达到了 14.6 万元。
2018 年 2 月 26 日，西安，24 岁的年轻爸爸守在重症监护室门外看着早产的 4 胞胎女儿，高达 60 万元医疗费愁坏了全家 / 视觉中国
光从数额上看，ICU 确实昂贵，如果跟别的国家对比一下呢？每位患者在ICU的日均花销大约是 8000 元人民币，低于 2005 年美国的 3500 美元，高于 2012 年印度的 299 美元。
考虑到年份不同和三个国家经济发展的差异，研究人员用人均 GDP 校正了这个数据，计算了每日 ICU 花销除以当年人均 GDP 的比例，结果美国是 8.1%，中国是 19.8%，而印度是 20.2%。也就是说，即使看起来费用没有美国高，但中印两国的 ICU 看病负荷，实际上却比美国重得多。
为什么住 ICU 会那么贵呢，钱都花到哪里去了？
中国患者在入住 ICU 期间，有 42.2% 的费用花在药物上，有 20.1% 的费用花在了一次性医疗耗材上，另外，ICU 的花销里还有 15% 的实验室检查费用，但只有 8.7% 的医务人员的人工成本。
由于进口药品和耗材的效果明显优于国产，所以往往是重症病房的首选，但同时，进口的汇率及高昂的关税也让医疗费用成倍增长。ICU 的检查费用跟普通病房是一样的，但由于重症病人病情变化快，所以做的检查多，相应费用就提高了。
2016 年 12 月 30 日，河南洛阳。20 岁少女患重病住 ICU 一年，欠费账单 100 多米长 / 视觉中国
当有人抱怨 ICU 的费用高昂的时候，往往会有人抛出「钱重要还是命重要，八千块买一天的命贵吗」的质疑。这样的质疑看似是在肯定医疗服务的价值，但其实很霸道，因为首先，对于绝大多数人来说 ICU 确实很贵，而且，八千块的钱中支付给医生的并不多，而是用来买药买耗材做检查的。
进入 ICU 的患者和家属，必须做好花光了钱、但依然人财两空的心理准备。
事实上，即便是在中国最好的医院，ICU 病人的死亡率也超过了 27%。如果刨去那些病情比较稳定、只是术后送 ICU 进行短时间观察的手术病人，那么 ICU 病人的死亡率甚至可以达到 40% 以上。
2017 年 12 月 25 日，青岛。守护在重症监护室外十几天的病人家属 / 视觉中国
在中国，那些最终死亡的病人的花销反而比幸存病人的还要高，这一点与美国正好相反。在美国，85% 以上的中大型医院在 ICU 设有临终关怀病区，这些接受临终关怀的重症病人只接受简单的、减轻痛苦的治疗，希望在安详的状态下离世，因此费用不会很高、住院时间也较短。而相对来说，中国 ICU 患者相对来说会在无望的情况下坚持更久，他们对治疗和抢救的需求更高，因而花费更大。
没钱怎么办
对于中国人来说，一旦罹患重大疾病，全家卖房筹集医疗资金的选择并不罕见。但是，全国家庭自有住房套数平均只有 1.044 套，并没有多余的住房可以卖，更不要说农村家庭的住房还有 85.62% 属于难以变现的自建住房。换句话说，卖房已经是大多数人筹钱治病的终极手段，但即便如此，也依然不能保证够用。
2013 年 4 月 7 日，西安。55 岁的父亲患了肝癌晚期，儿子白天则忙于卖房为父亲救命。谁也不知道自己会不会成为新闻中的儿子 / 视觉中国
在这样的困境之下，医保又能帮到多少呢？2012 年开始，城乡居民大病保险制度陆续在各地启动，作为对普通医保的补充。然而，由于目前政策的不完善不成熟，大病医保尚没能如预期一般解决居民因病致贫的问题。
首先，大病医保对「大病」的界定至今还有很多争议。广东省 2017~2018 年实行 24 种重大疾病的保障政策，但如果患的大病不在这份目录里，就报销无望。
有些省市则按照医疗费用的数额来确定是否大病，这样的规定对那些疑难杂症患者更好，但也会带来新的问题：举个例子，假如「大病」的定义是住院花费 3 万以上，那些原本 2 万元可以治好的病人可能会为了追求更高的报销比例而过度医疗。
另外，很多省市的大病医保都设置了报销的封顶上限。比如西藏最高报销 14 万，重庆最高报销 20 万等。然而，很多学者都进行过测算，认为就算不设封顶线，也不会对医保基金带来太多负担，因为患大病的人毕竟是少数。
再者，大病医保的报销目录跟普通医保大同小异，除了少部分地区为大病医保单独设置了特殊药品目录外，在大部分地区，很多昂贵的肿瘤靶向药物、高级的抗生素依然需要自费购买。
2017 年 4 月 25 日，青岛。罕见病宝宝住院上百次，去世前母亲曾呼吁让救命药可以纳入医保 / 视觉中国
虽然大病医保号称报销比例不低于 50%，但实际操作时，病人需要自费承担的医疗费用往往还是会超过这个比例。以湛江为例，这是全国大病医保发展最早、最成熟的城市之一，2013 年，全市共有 5638 人享受大病医保待遇，共报销 1476 万元，人均也只有 2600 元。
有人说，既然普通医保和大病医保无能为力，那为什么不提前买商业保险呢？还有人振振有词地指责同胞——自己不买商业保险，自己不努力，还怪医保不行。
但其实，赔付金额较高的商业保险，对大部分中国人只是一种奢望。按照目前主流的保险价格，50 岁的人想要买重大疾病商业保险的话，一年的保费要三千元以上，对于很多家庭来说，想给一家几口都买上商业医保是不可能的。加上大部分人对各类医保的保障范围、力度都糊里糊涂，根本也没想过要去买额外的医保。
2017 年 8 月 9 日，南昌。从江西各地过来的癌症病人家属，为了节省伙食费，在这个简陋的厨房里住房烧菜 / 视觉中国
花光积蓄卖房卖车之后，医保报不了的部分，患者和家属要从哪里筹钱？
答案是借债看病。2010 年出版的《中国中低收入群体医疗服务与医疗保障研究》中提到，对城市家庭来说，自付的医疗费用中，有 8.9% 需要靠借债弥补；而对于农村家庭，则高达 20% 的费用需要借债才能筹集到。
等可以借的钱都借完了之后，慈善救助便是很多人最后一根救命稻草。虽然近年来网络捐赠弄得红红火火，但与庞大的医疗负担相比，依然是杯水车薪。
2017 年 5 月 3 日，青岛。夫妻蜗居楼宇夹缝 37 年，患上尿毒症的病妻不敢花好心人送来的捐款 / 视觉中国
卫计委负责人曾于去年 6 月召开的全国扶贫与健康会议上做出承诺，保证将在 2020 年时确保每个重病患者都能够得到合适的治疗，但这个承诺显然不足以让所有人安心。
对于一时半会发不了财的普通人来说，要怎么样才能抵御高昂医疗费用带来的风险呢？答案很老土，爱惜身体，勤加锻炼，有不适及早就医，有闲钱的可以再买点赔付额度高一些的商业保险。实在没办法，就祈祷噩运不要降临到自己和家人的头上。
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