选保易：“意外险低保费高杠杆，人人都能买的起，300元可以买个100万保额！”（意外险基础知识介绍：《人人都能买的保险——意外险》）
李会计：“哪怕我是最会算账的会计，这300元就能有100万的保障，实在是太划算了，买！”
王经理：“300元保100万，这款在我出差国外时发生意外医疗也能赔吗？”
张工：“那我也要买，我经常要假设电线高空作业。不怕一万，只怕万一呀！”
选保易：“我说的这款300元保100万保额的意外险可能只适合李会计，张工和王经理还需要另外再选产品。”
一、适合工薪家庭的基础意外险
李会计简介：女，38岁，公司会计，年薪12万，工作是企业财会账目及银行业务等，希望花500元内保费买到100万保额的意外险。
李会计：“我平时也就上下班，照顾孩子等，也不喜欢刺激性的活动什么的，我就想着少花钱买个安心。”
李会计的职业类别属于一类，我们可以在众多的一般综合意外险中选择符合她保费预算和保额需求的意外险。这类产品的共同特点是：这类产品的共同特点是：1-4类职业人群首选，意外身故伤残+意外医疗+住院津贴的经典保障，低保费撬动高保额。能满足绝大多数工薪阶层的配置意外险的需求。
李会计一看，密密麻麻头疼，虽然保费不多都能承担，但秉承每一分钱都要花在刀刃生的原则，还是想找出那个性价比最高的意外险。她就问我怎么选?有的朋友会说我不管怎么选，你就直接告诉我选哪一款？
最适合工薪家庭的高性比价的意外险——亚太超人意外保。
那么选择的依据到底是什么呢？
1.高保额原则
多少保额才算高保额，意外险保额至少为年收入的10倍，花钱少，杠杆高，满足保额才能转移万一意外身故或伤残给家庭经济带了的巨大伤害。
五项投保原则中有一项是：“先保大风险，再保小风险”，基于这个原理。在意外险的各种保障责任重要性排序应该是：意外身故/伤残>意外医疗>意外住院津贴。所以选择意外险是第一考虑的应该是意外身故/伤残的额度。
同样是300-400元保费，我们选取上图中四个产品做50万和100万保额的对比表。
大家可以看到，保费300元左右，人保财悦享人生1-4类个人意外险和平安个意意外伤害保险的最高保额只能做到50万保额，而且这两款最高也只能投50万保额。亚太守护意外保和亚太超人意外保可以投保100万保额。
2.意外医疗的保额和猝死的保额如何选
亚太守护意外保和亚太超人意外保都是100万保额，前者贵一些，前者的意外医疗5万和猝死50万的保额确实比后者的要高一些。那我们就选贵的，意外医疗和猝死保额更高的亚太守护意外保吗？
不是这样的，我们投保意外险的同时，百万医疗和定期寿险也是不可缺少的。百万医疗责任包含了意外医疗和疾病医疗，但它一般有1万的免赔额，所以意外医疗的保额做到1万就够了。定期寿险责任中的身故责任包含了意外身故和疾病身故，猝死的责任可以通过定期寿险来实现。所以在亚太守护意外保和亚太超人意外保两种产品中，我们选择保费更低的亚太超人意外保。
因为亚太超人意外险具有低保费高保额的优势，所以它成为了我们向工薪家庭推荐最多的一款意外险，299元保费可以获得100万意外身故/伤残保障，3万意外医疗保障，30万猝死保障。此外，它适应范围比较广：不限男女，没有最低收入限制，只要是1-3类职业的18-60岁人群都可以投保。
二、中高端意外险
王经理简介：男，公司销售管理，年薪30万，经常到国内外出差去谈项目，希望配置覆盖全球范围的高保额意外险，保费不超过3000元都能接受。
王经理说：“这款保险好是好，但是对于我来说，年收入的10倍就要300万，这款亚太超人意外保保额好像不够，而且我注意到它也只能报销社保内，难怪你说这款意外险不适合我呢？看来我要能报销国外意外医疗的意外险，最好保额还要300万”
中高端意外险与基础版相比保障责任范围更大，意外医疗的服务品质更高。我们可以先来看看能够报销社保外自费药，甚至国外发生的意外医疗也能报销的意外险。
（一）能报销社保外用药的意外险
这6款产品中，我具体来介绍一下不限社保用药的史带星享百万人生个人意外险和可以附加公立特需和私立医院的安联安泰百万意外保障计划。
1.史带星享百万人生个人意外险
产品优势：
（1）六个计划更多选择
（2）意外医疗次限额，0免赔100%赔付，不限社保用药
（3）含猝死保障
注意事项：
（1）计划一至五适用于1-4类职业投保；计划六适用年收入不低于10万元且职业类别为1-2类的人员。
（2）外籍可投，但是有常住大陆183天的要求
（3）境外意外事故就医需选择符合条款约定的医院。
注意：
星享百万产品2019年8月1日责任调整，航空意外保额有提升，增加意外救护车费用，加量不加价。3、增加除外医院。4、意外医疗责任条款更新，椎间盘膨出或突出造成的医疗费用除外将在投保须知中展示。
2.安联安泰百万意外保障计划
产品特点：
（1）意外医疗0免赔100%赔付，不限社保用药。
可附加公立特需和私立医院，意外医疗保额为年限额；公立二级或以上医院就诊为意外医疗保额为次限额。
（2）附加了公共场所个人责任。
（3）涵盖每年一次非电动车免费道路救援服务
（4）含猝死额度
注意事项：
（1）计划一、二、三承保职业类别为1-4类的被保险人，计划四、五承保职业类别为1-3类的被保险人。
（2）外籍可投，但是有常住大陆183天的要求。
李会计：“我觉得史带这款挺好的，意外医疗可以报社保外，范围覆盖全球，我出国不多，我还可以买一个史带百万人生意外险吗？就选个10万保额的！”
选保易：您太会选了，您说的这种组合性价比高、责任又全面！”
李会计的意外险方案（工薪家庭）：
亚太超人意外保100万+史带百万人生意外险10万（保费合计449元）
王经理：“我不想买个意外险还买3个凑上300万，太麻烦，我想买一个就搞定，何况这三个意外险都包含了意外医疗、公共交通意外、猝死这些责任，按你上面说的医疗险和寿险可以覆盖，3个产品做组合，可能会花一些冤枉钱，有没有一个就能买300万，而且保障责任类似的呢？”
选保易：“当然有高额意外险，我们一起来看看高额意外险。
（二）高保额的意外险
结合王经理国内外出差频繁的现状和对于境外医疗可能遇到的困难之后，我建议王经理选择具有境外预约就医有直付功能的史带高额意外。
王经理选择了主险300万保额附加险计划3，总保费2360+430=2790元，获得的保障责任有：意外身故伤残300万，扩展全球不限社保的意外医疗5万，意外住院津贴100元/天，意外重症监护住院津贴200元/天，50万紧急医疗运送及送返（限境外），50万元身故遗体送返（限境外）。王经理对于境外意外医疗及可能发生送返回国费用的忧虑，通过史带高额意外保障计划三终于得到了化解。而且直接选史带高额意外险，总保费也比选3个包含全球医疗责任的意外险组合更低。
王经理的方案（高管）：史带高额意外险
三、高危职业的的意外险
张工，男，35岁，电力工程设施架设人员，经常从事高空作业，希望自己除了企业投保的团体意外险之外还能自己配置一些个人意外险。
大家应该能直接判断出张工属于高危职业，所以他的选择仅仅限于高危职业意外险。例如他可以选择人保财悦享人生5-6类个人意外险。
这款5-6类个人意外险只要职业类别符合要求，最高空作业的米数没有具体的规定，所以适用范围还是比较广的。如果张工想更高的保额，那么解决的办法是选择不同保险公司的高危职业意外险做一个组合。
张工的方案（高危职业人群）：
5-6类个人意外险组合
简单意外险，内有大乾坤，不同的人群需要不同的意外险。专业的事需要交给专业的人去做，找到一位专业又温暖的保险经纪人，比纠结于保险的复杂性更重要。我是选保易，无论风雨晴天，一直在您身边！
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