社保+商保，每个家庭都该有的组合

现在的社会上，当一个人遭遇大病的时候，不仅需要亲人的帮助与鼓励，更需要经济上的支持。没有经济支持的代价，往往很残酷。要么病人好的很缓慢，身体承受巨大的痛苦，要么失去最佳的治疗时机，被动接受死亡的安排。

比起治不好，更让人绝望的是没钱治。

很多人觉得自己有社保，即使生病也可以报销。但是你的社会保障真的能满足大病治疗费用吗？今天就和各位好好聊聊，社会保险和商业保险的区别。

社会保险

社会保险简称社保，是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。

社会保险主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。也就是我们常说的五险。简单理解，社保是应对五种风险的基础保障。

社保是很划算的，我们生活中大部分常见的风险都可以通过社保解决，所以，社保是人人都要买的。

英国前首相邱吉尔说：“如果我能办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。”

可现实总是与理想有比较遥远的距离，社保也只能在基础程度上应对五种风险，而且，只是最低程度的保障，只有社保是不够的。

社保的局限性:

1、只报销疾病医疗费和意外导致的工伤。

2、没有身故赔偿。

3、用药仅限社保目录内，只报销不垫资。

以北京医保报销为例

我们用2018年北京城乡居民医保报销比例举个栗子：

1、门急诊报销比例

一级及以下医疗机构，起付线为100元，报销比例为55%；

二级及以上医疗机构，起付线为550元，报销比例为50%。

此外，门急诊医保，在一个医保年度内，报销总额不得超过3000元。

2、住院报销比例

一级及以下医疗机构，普通居民的起付线为300元，学生儿童起付线为150元，报销比例为80%；

二级医疗机构，普通居民的起付线为800元，学生儿童起付线为400元，报销比例为78%；

三级医疗机构，普通居民的起付线为1300元，学生儿童起付线为650元，报销比例为75%；

其中，普通居民第二次及以后住院起付标准减半，学生儿童第二次及以后住院起付标准不变，而在一个医保年度内，报销总额不得超过20万元。

重大疾病所需治疗费用

由于医保在报销比例和报销额度都些限制，而罹患重大疾病所需的治疗费用通常都超过了社保的报销上限：

癌症（恶性肿瘤）：10～30万元

慢性肾功能衰竭：透析每周1～2次，每次400元左右

肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物：15～30万元

肝脏移植手术费用：30～50万元

冠状动脉搭桥手术费用：6～8万元

冠状动脉支架治疗：国产支架在1.5万元左右，进口支架在3万元左右

心肌梗塞早期发现治疗：5万元左右

血管复通手术：10万元左右

脑中风后遗症：8～10万元

严重烧伤：换肤，完全医愈需要20万元以上，平均10万元左右

由此可见，为了对冲常见的重大疾病风险，除了必备的社会保险外，商业保险显然是必要的。

商业保险的作用

对于一般家庭来说，商业保险最大的用途还是能够报销社保目录外用药。

根据相关数据，截至2018年，中国可销售的药品一共20万种左右，虽然国家在不断进行医疗改革，但是明确社保可报销的药品缺仍然仅有3000余种，占比仅仅为1.5%左右。

社保+商保，每个家庭都该有的组合

所以，医疗用药费用的报销可以通过社保和商保的搭配来完美解决，在这里保哥哥为大家推荐一款自己现在用的组合：

社会保险 + 小额住院医疗 + 百万医疗

小额住院医疗险

目前市场上有不少小额住院医疗险，保额1-2万，可以解决百万医疗的1万免赔缺口。推荐以下三款：

泰康住院保（2018）

快保住院安心医疗保险

安联住院宝保障计划

值得一提的是，安联住院宝相较于其他两款，不限社保用药，自费药也能报销，是基础医保的很好补充。

安联住院宝保障计划

年龄：60天-65周岁

保险期间：1年

保费：166元起

职业类别：1-4类

社保+商保，每个家庭都该有的组合

百万医疗

去年八月投保了家庭版的众惠全能百万医疗，横向对比了市面上几款百万医疗后，这个月续保时我选择了众惠全能百万医疗升级款。

首先，升级款的重大疾病扩充到了100种，疾病保障非常全面。

其次，升级款新增了100万保额的质子重离子保险金，也非常符合个人需求。

传统的放疗，射线的能量会随着进入人体的深度而衰减，到达肿瘤部位时，一路上经过的其它器官受到的辐射量会比较大。

而质子重离子，能做到在体表和路途上的能量衰减很少，能量直到指定肿瘤部位才突然爆发，然后剂量迅速跌落。因此，质子重离子对肿瘤杀灭能力更强，且对正常组织保护更好。

众惠全能百万医疗升级款

年龄：30天-65周岁

保险期间：1年

保费：113元起

职业类别：1-4类

社保+商保，每个家庭都该有的组合

我的0免赔完美组合

经过系统的配置，我用社保+安联住院宝+众惠全能百万医疗升级版形成了一个0免赔的完美组合：看病住院先用社保，之后使用安联住院宝来进行报销，1万元以上的医疗费用，再通过众惠全能百万医疗进行报销。再也不用担心社保封顶线，也不担心1万元的免赔额啦。

总结：当大病来临时，仅靠社会保险来转移风险是不够的。商业保险能很有效补充社会保险的局限性。两者的组合搭配需要通过专业的风险管家，结合自身各项情况系统性的配置。