课程：第三章--学习方法
指导内容：如何管理信用卡
今天我用30分钟的时间，教你学会用信用卡管理工具，这套工具能让信用卡小白也能像专业玩家一样轻松养卡提额；
一、如何养卡
养卡首先你得有工具，然后懂得做角色定位；
上一节课我们讲过如何做角色定位，今天就不展开讲了；
无论是账单管理还是用卡，都离不开工具；没有管理工具不仅会管理混乱，也得到养卡提额的效果；
1、养卡工具：
养卡工具里包含：1、账单管理工具，2、MCC代码表，3、刷卡机；
管理工具还可以增加信用卡管理app作为辅助工具，在系列课中有专门的课程教你如何使用信用卡管理APP；
那我先讲讲账单管理：
1.1 账单管理：
想做好账单管理，就需要懂得什么是账单、消费计划、还款计划，如果有多张信用卡就需要学会多账单管理；
1.11 什么是账单：
管理信用卡账单要学会看什么是信用卡的账单周期，免息期，出账日，最后还款日，还有宽限期；
为了更直观的了解信用卡账单，我在PPT中简单的做了一个图，我们来仔细讲解一下：
A、账单周期：一般情况银行的信用卡周期为一个月（30天）
举例：对应图中，1月1日-31日这个时间段就是账单周期，在这期间消费的金额总合就是你的账单金额；
解说：
B、免息期：指的是账单出来以后，银行给你的免息时间，一般银行免息期为15-20天，每个银行的免息期有所不同；
举例：对应图中，2月1日-19日这个时间段为免息期，也可以理解为还款期；在此期间还如的款项累计够账单金额，就是结清账单；
解说：我们可以通过这个免息期，巧妙的利用手头的现金去投资赚取相应周期的利润；
假设你在1月1日用信用卡消费了一笔1万元，从消费日到最后还款日期间这五十天的免息期里，你把自己手头的现金存在余额宝一万块钱，可以产生六十六块钱的收入；
可别小看这些钱光一笔消费就可以赚回六十多块，如果把免息期利用好，合理的规划消费，一年下来也是一笔不小的收入，而且这笔收入只需要你学会一个小小的用卡技巧并不会花掉你大量的精力，何乐而不为呢？
C、最后还款日：是指账单最后还款期限；
举例：对应图中，2月19日就是账单的最后一天结清的日期，如果没有还清账单，银行将会按账单全部金额，（⚠️注意，是账单的全部金额，不是剩余未还款金额；）
从消费当天开始计算利息；利息大部分为万分之五，不要忽视这里利息，如果你的账单是1万元，到了最后还款日账单还差1分钱没有还清，银行将按1万元计算利息；
那怎么计算这个利息呢？
举例：假设你的账单是1万元，你消费的日期是1月1日，最后还款日是2月19日，银行将从1月1日开始计算利息（50天），每天万分之五的利息=1.5%/月，1万元50天的利息=250元；
因为只是少还了1分钱，你要付出250元的利息，虽然不视为逾期，但是要付出高额的利息，不换算吧！
⚠️注意：每个银行最后还款日都有一个时间，比如工商银行的最后还款日是2月19日截止时间为下午的19:00，你在2月19日19:01还清账单，也被视为还款逾期，银行将会从消费日按全额账单收取你的违约金和利息；
D、宽限期：大部分银行在最后还款日之后会有3天的宽限期，在宽限期内还清账单也不会视为逾期；
举例：对应图中，2月19日为最后还款日，在2月20日-22日期间的3天为还款宽限期，宽限期内还清账单或者最低还款额，银行不视为逾期，不会上报逾期记录到个人征信系统；
⚠️注意：虽然宽限期内还清账单或者最低还款额不视为逾期，但是会产生违约金和利息；如果宽限期最后一天操作还款时限也视为逾期，将会上报个人征信系统，影响你的征信记录；
再次提醒大家不要轻易使用还款宽限期，偶成使用一次影响不大，但是经常使用就会对你的信用卡综合评分有影响了，银行会质疑你的还款能力，对你的卡做出风控的动作，不仅影响提额，严重的可能导致降额或者封卡；
1.12 消费计划：
一个良好的用卡行为需要有一个好的消费计划，上一颗我们将过信用卡综合评分，消费计划也是按如何提高信用卡综合评分设定的一个消费计划表；课后我将给你一个消费计划表，下节课再教你如何使用这个消费计划表；
本节课我重点给你讲用卡的注意事项：
A、注意事项：
消费时间：根据你消费的商户类别的营业时间来消费；
举例：你在服装店的商户消费，正常的营业时间应该是09:00-21:00这个时间段；这个时间段就是一个合理的消费时间；如果你在凌晨去服装店消费，银行将会怀疑你的消费行为了，系统会记录你的不良用卡行为，长期如此会导致银行风控、降额、封卡；
风险商户：低费率或者0费率等有损银行利益的商户，
在MCC代码表里面，国家银联部门针对信用卡消费有统一的手续费收费规定，每个商户都有对应的分类和费率收费标准；
举例：比如线上支付或者小额闪付费率0.38%（如支付宝、微信等通过互联网方式支付方式），慈善机构等公益类、医院、学校等商户刷卡费率为0，或者县乡以及特殊优惠正常的商户费率也比较低，低于银行融资成本的商户都视为风险商户；
⚠️注意：偶尔在低费率商户消费影响不大，但不能长期使用；
消费金额：在指定商户消费不要超出对应的消费金额范围，消费金额不能取整或者接近整数；
举例：在超市消费，正常消费金额一般为几百元以内；不要在超市的商户消费1万或者大几万的金额，在超过一千以上的金额不要取整（比如：5000、9999等）；
⚠️注意：不要经常性的大额消费，一般控制消费金额为固定额度的20%以内，比如2万额度的卡，每次消费都5千1万的消费，不到5笔就把额度用完；此类行为容易导致银行风控或者降额封卡；
异地消费：不要经常性的在不同的区域消费；
举例：你生活在北京，办卡也是在北京，但是每次消费账单一下子显示上海xx服装店，一下又南京xx按摩店，特别要注意的是当天不能出现不同地区的消费记录；
⚠️注意：异地消费是最容易被银行监控的，段时间不同地域的商户消费不但被限制消费，还会降低信用卡额度；
1.13 还款计划：
每张信用卡都有不同的出账日期，最后还款日也就不同；根据不同的还款期限错开还款日，利用免息期合理的安排还款时间，才能最大限度的使用最少的资金还清多张卡片的账单；
如果多张卡片的出账日集中在同一时间段，又缺少足够的资金还款，那可以利用银行每年一次调整出账日的计划，错开出账日；
我们先来说说如何做还款计划：
流程安排：
1、出账日--开始还第一笔款
2、还款期间--分多笔还款；
3、最后还款日--结清账单；
只要在出账单的第一天开始，把现有的资金分别还如不同卡，分多次还，只要在最后还款日内还款总和还足账单金额就是结清账单，不会产生违约金和利息；
那如何合理的做还款规划呢？
举例：假设你有A.B.C.D一共4张卡，每张卡账单都是5万，出账日分别为：A卡 1日、B 2日、C 3日、D 4日；虽然每张卡的免息期都是20天，但是4张卡最后还款日之间只相差4天，按正常情况你还清4张卡得需要20万资金才能还清所有欠款；
利用调整出账日的机会，把A.B.C.D这4张卡的出账日调整为：A卡 1日、B 8日、C 15日、D 23日；这样就可以把每张卡的最后还款日的时间周期拉长，从出账日起每张卡都可以有15-20天的还款时间，这样只需要5千-1万的资金就可以轮流还清20万的账单了，让资金利用率提高20-40倍；
课程总结：
1、了解账单；
2、消费计划
3、还款计划；
4、多账单管理
信用卡管理工具下载路径：
课程最后，可以通过「0基础-7天玩转信用卡」的星球中下载“信用卡管理表”、“MCC代码表”；
如果在使用信用卡管理工具中有疑问，可以通过微信或者星球提问的方式咨询，钢爷会在第一时间给你解答；
微信号：18578911191（钢爷-信用卡管理咨询师）
添加微信备注：“信用卡”
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