今天下午的咨询案例，我觉得很有代表性，就整理了出来，以便大家遇到类似情况时，知道用什么方式确认销售人员的说辞或承诺是否真实。
既然提到了到期返保费的事儿，顺便就多啰嗦几句。
我猜有很多人，包括做保险前的我自己，都觉得虽然买了保险会很安心，但又觉得用到的概率不高，保费被保险公司赚走了，心里还是觉得有点吃亏。要是到期能返保费就好了。
这也侧面印证了为啥很多人买的是两全险。因为两全险既保生也保死，有事儿赔，没事儿到期也会赔。看上去很划算，反正钱最后还是会回到自己手里的。然而实际情况如何呢？
大多数两全险会附加个意外保障，但保额通常不高。有些两全险也可以附加在定期重疾险下面，保障期间内重疾未出险的话，根据两全险的约定到期可以按一定比例返还保费。而附加了两全险的重疾，总保费会高不少。
所以，不管是作为主险还是作为附加险，两全险除了能保证你交出去的钱到时回到你手里外，没有明显的优势。收益完全谈不上，比如有一款两全险10年缴费，放满20年，可以按已交保费的120%退还，假设前10年缴费期无收益，第11-20年的平均收益率粗略估算一下，大概2%。还是单利计息，这个收益率如何谈收益？当然我们可以说用这20年的利息换了份保障。还是这款产品，附加意外险基本保额是20万，航空意外的话有80万保额。但没有意外医疗。
而一份包含意外医疗的意外险，同样的保额，每年的费用大概几十块钱。那么，倒回去计算一下，投入到两全险的这部分钱，如果存银行5年定期或者购买年化4个点左右收益率的短期理财产品，所获得的收益是不是远超过附加的20万的意外险的费用？
要实在需要一个两全险的好处的话，就是可以帮你强制储蓄。不过，强制储蓄的选择又不止两全险一个，还有年金和增额终身寿险呢。而后两者的功能又强大很多。
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