保险规划的那点事
闭上眼睛，想象一下：如果今年30岁，到2047年，您已经六十岁了。坐在空无一人的房间，臃肿老态，没钱没权，生活不能自理……您对上帝许了一个愿望：“求求您，让我再年轻一次吧！”上帝说：“好的。”于是，biu的一声，您睁开眼睛一看，回到了2017年。
这一次，您打算怎么活？我说要先买份保险你会不会打我？
你都平平安安到60岁了，还要买神马保险？
年轻人，你不一定会患重疾，也不一定会出意外，但是你一定会老。所以，你穿越回来更应该买养老险，是吧？是毛线，作为30岁的单身狗，不是月光就是在攒首付，哪有钱买养老险？
是的，我们今天不是推销养老保险产品的，我们今天只是随便聊聊，30岁左右的人群应该如何规划未来人生。
【案例一：30的岁单身狗，生活在大城市】
如果家里有钱，自己基本上就是月光，赚得不少，花得更多，这样的青年是不需要保险的；
如果家里没钱，就算收入差不多，也必然会感受到更多的生活压力，为了将来能留在大城市，必然会节衣缩食，有买房的规划……这样的青年可能会有风险意识，担心自己万一病倒，好不容易攒下的钱可能就要花光了，但是买保险又心疼钱，怎么办？
买最便宜的呗，其实花不了几个钱：50万保额定期重大疾病+百万住院医疗，一年保费支出也就5000块钱，如果一次性支出经济压力太大，可以把50万保额拆开，按月分次购买。如果还嫌贵，还有1年期的重大疾病险，保费还能便宜，就是会越来越贵。
当然，如果你就是觉得保险没必要，那就别买。
【案例二：30多岁的二人世界，有房贷，没孩子】
这个阶段，两个人可能为了买房而花光积蓄，可能为了交首付而欠钱。所以，短期内家庭资金依旧会比较紧张——既要还月供，又要还欠债。3-5年之内，家庭盈余可能为零。
这个时期可能更需要保险，但是也更没有钱买保险，所以选择一家福利好的公司工作，也是一个不错的选择。
年轻人，你需要跳槽了，除了薪水，期权，股权之外，保障福利同样重要。
【案例三：30多岁的三口之家】
据不靠谱统计发现，人类只有在生活压力比较小的时候，才更愿意生孩子，有孩子的家庭才是进入稳定状态的家庭，这个时候这个家庭成员才进入到“既需要保险有负担得起保险”的阶段。
这个阶段最直接的投保需求99%都是来自孩子，所以，孩子的保障主要考虑——保额要高，保费要低，保障首选重大疾病，在大城市生活，保额最低100万，200万合适，300万最好。保障期限选择终身还是定期，根据家庭经济情况，一次买不够，就过1-2年再增加，保障从来都不是一次到位。
父母才是孩子最大的保障，所以父母其实更需要保障，重疾保额最低50万，因为据说这是治疗费用的最低要求，选择什么形态的产品根据家庭经济情况来决定，在保额不降的前提下，想买那种买那种；当然，还要考虑买定期寿险，主要用途，是转移父母出现身故风险而引发的债务风险，比如房贷，比如孩子未来的抚养费，比如老人的赡养费，保额可以等于剩余房贷总额，家里谁赚钱多，就给谁买的保额也多。
接下来是意外险，这个很便宜，随便买个100万保额的就行了，孩子要买的话，主要关注意外医疗的额度和残疾风险的保障额度是否充足就行了，不用过度在意身故风险赔偿额度的限制。
最后，全家的保障类保费支出不要超出“家庭年收入”的10%，如果超过了，就要调整，毕竟买保险是一种消费，消费要适度。
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