我对个人信用等级的概念来自于信用卡的使用。我个人有好几张信用卡，除了自己留了三张用于平时消费，其余几张都让我哥拿去做生意了。
我用于平时消费的，平时消费倒是不大，但是我哥用于做生意的额度都很大。更糟糕的是，他的生意这两年刚开始，开始处于投资阶段，现在收益还很慢。所以，信用卡消费后，至今都没有完全还上。每月都是到还款日，要么交给还款公司，要么就是不断套现还款，再套现再还款。实际上，这些行为都会影响个人信用记录。
现在我还没有买房子，日后肯定会遇到贷款买房子的情况。如果，到时候自己的信用等级不好的话，买房子就会受到影响。
下面说说几种会影响个人信用，不合理的信用卡使用行为。
1. 信用卡套现
信用卡套现通常是通过非正常手段绕过银行，通常持卡人只需支付一笔相对较低的费用，而这笔钱通常又不是给银行的。
目前，通过POS机进行套现的手续费通常为1%，在这个看关系的时代，关系熟的人之间费率可能低至0.5%。10000元套现只需要100块的手续费。
但相比之下，套现的方式风险更高，稍有不慎会被银行降额、冻结账户，更糟的还会面临资金安全问题。从表面上看，信用卡套现可以给持卡人带来某些好处，但除了要承担套现所带来的各种麻烦外，持卡人还需要承担法律风险。
2. 信用卡未全额还款
信用卡有一个账单日和最后还款日。而还款项目分为应还金额和最低还款额。最低还款额，是应还金额的10%。如果信用卡用户选择“最低还款额”，就会产生万分之五的日息。如果，到最后还款日最低额度没换上，个人信用就会受影响。
另外，有时候难免会有人大意，在还款的时候未全额还款，未还上的部分有时候也会忘记，这样的结果就是银行会按照全额计息，而不是剩下未还的部分。
如果用户持有建设银行的信用卡，超过到期还款日未全额还款，将自消费入账日起计收利息，并按月计收复利。
你逾期的时间就会越来越长，对信用度极其不好。那么既然产生了逾期，就逾期的记录就会追随你的身影，你的征信体系中就会有记录。
有一次，交通银行信用卡，我使用了，我哥也用了。当到还款日，我哥只把他消费的钱给还了，我也给忘了。结果，有20几块钱没还上。过了三个月，短信提示还还有200多没还上。我给哥打电话，他说刚还上，不可能。结果，人工查询才知道，没还上的20几元，导致全部消费金额算利息，累计到200多元。
3. 信用卡“以卡养卡”
许多人信用卡还不上，就采取使用“以卡养卡”的办法。
如果信用卡数量太多，很容易造成管理混乱的局面。而一旦搞错了不同卡的还款时期和信用额度，你可能被动陷入到逾期还款，甚至是“以卡养卡”的恶性循环之中。
如果你要“以卡养卡”，因为信用卡是不能直接转账交易，不管你是采用信用卡取现的方式，还是以其他方式把钱取出，面临的都是很高额手续费，也就是说，你一旦开“以卡养卡”的路，不管采用哪种方式，都是需要被银行或其他机构薅走一大波“羊毛”。
所以，信用卡只能用来解燃眉之急，不能用来做投资。消费以后，关键是要挣到钱，把钱给还上，而不应当进入"以卡养卡"这种恶性循环。
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