人无远虑，必有近忧。
对每个人而言，有三大风险绕不过，我们可以无视，但不能否认其存在：
走太早（意外）
活太累（重疾）
活太久（养老）
所以，我们要买保险解决这些问题。
但保险该怎么买是个让人头疼的问题。
下面我们介绍一下购买保险的几个基本原则。
重点分析近来大家比较关注的境外保险、香港保险的利弊。
01
买保险牢记一个“根本”和“三个原则”。
保险品类繁多，往往让人挑得眼花缭乱。
当我们决定要购买时，要牢记一个“根本”和“三个原则”。
一个根本：
保险的“根本”的功能是解决风险，花钱买断风险是保险的正确打开方式。
保险之所以得名，是因为它设立之初就是为了对抗未来的不确定性，也就是风险。所以，理财并不是保险的强项。家庭保险应优先配置重疾、意外等品种，如果资金还有富余，希望获得稳健的投资收益，那可以考虑购买理财型保险。
三个原则：
1、先买人的后买财的；
先解决和人有关的风险，比如重疾、意外、医疗等先买；再解决财物方面的风险，比如养老的收入风险，子女教育支出等。
2、先大人后小孩；
大人是家庭的支柱，大人的意外才是全家的最大风险，因此应参照收入能力，为家庭成员配置保险。
3、钱少买消费型保险，钱够买储蓄型保险。
资金不宽裕时，消费型保险性价比高，解决当下的问题。
收入条件允许时，购买储蓄型保险，解决终身问题。
储蓄型保险价格高，但是资金返还，所以可以理解为存钱在保险公司，换取收益和保障。
02
境外保险好不好
现在各种境外保险（美国、澳洲、新加坡、香港）开始越来越多的被大家所关注。
首先，这些境外产品之所以能跨越山水来到我们面前，就说明他们肯定有自己的优势，比如资费优惠、保障全面，全球理赔等，否则他们没必要来。
但是好东西并不意味着就要买，要看适不适合自己。
1、香港保险vs其他境外险
a、靠得近就是优势
所有保单要生效，都必须本人在”当地“签署。”当地"就是指，美国险要在美国签，新加坡险要在新加坡 签，而香港保险要在香港签。显然，靠的近就更方便。
b、看不懂的保险不能买
香港保单是繁体中文，部分支持简体中文，而其他境外保单都是英文。咱们大都中文保单都看起来吃力，英文保单你敢随便签字吗？
所以如果考虑境外保险，香港有很大优势。
03
香港保险得与失
香港保险也不是十全十美，我们简要看一下它的优缺点。
1、优点
笼统讲香港保险性价比高，便宜，保障更好。
具体来讲则会涉及各种不同产品和条款。
但还是有一些十分明显的优势。
举个例子说：
我们为了终身保障，购买了50w保额的重疾险。
20年后，大陆产品的保障依旧是50w，而香港产品能提供120w的保障。
为什么有这么大的差别呢？
因为香港产品能提供一个年化4%-5%的复利增长。这样的增长至少能保证，今天的50w，未来还值那么多。
所以目前和大陆产品比，香港保险的优势是很明显的。
2、问题
想选择香港保险，我们必须有“三个接受”。
a、接受观念
香港保险能提供全球保障，但是适用香港法律。
讲人话就是：如果买了香港保险，人在中国大陆也好，美国也好，出了问题它都赔；但是如果出现纠纷或官司，要按照香港法律来。
说道纠纷或官司，其实无论在哪发生都是麻烦事。我们要做的是规范、诚信，尽量避免发生。
b、接受需本人到香港签单
必须本人到香港保险公司签单，只有这样的保单才是受法律保护的、生效的。
c、接受汇率波动风险
香港保险产品都以美元或港币计价，所以，购买香港保险相当于配置美元资产。
美元兑人民币有涨有跌，其中风险需能够承受。但因此也特别适合需配置海外资产或有海外留学支出的人。
这三点能够接受，那香港保险是值得拥有的。
03
选购小贴士
1、经常出差的，早购意外险；有家庭病史的，一定要购买重疾险，而且要早买（费用低）。
2、保险要买足额，才能在关键时候真正解决问题。
3、以目前消费水准，重疾险、意外险至少要50万+；寿险至少得比你的房贷要高，这样万一发生风险才不至于受到巨大冲击。
总之保险的作用是管控风险。
保险的本质是时间维度上的财富再分配。
非常高兴能和大家一起分享，希望对你有所帮助。
我叫唐天杰，终身学习是种生活方式，让我们一起好好学习天天向上。
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