我们每个人都知道复利的威力。复利的原理非常简单，就是一期产品到期兑付之后，把本利之和作为下一期的本金，再购买下一期产品。如果一直不取出本金，就这样循环往复，钱越滚越多。而且随着时间的增加，会出现爆发式增长。
这个东西说白了就是我们中学时学到的指数函数。
但是一到实际操作的时候，我们就会发现理财并没有那么简单。因为在现实之中要考虑到很多的因素，需要花钱的地方有很多，我们很难保证复利的过程不被打断。
除了复利，在理财之中还有很多原理需要我们知晓。这些原理能够从资产配置、收益、风险、家庭幸福感等方面对我们进行指导。除了帮助我们实现财务自由，也能让我们过上更幸福的生活。
既然我们都知道复利的威力，那么首先应该知道的就是72法则。
72法则
72法则是理财中一个比较基础的法则。所谓72法则，就是以1%的复利进行计算，经过72年以后,本金会变成原来的一倍。
这个公式好用的地方在于它能以一推十。如果把1%替换成别的数字，翻倍的时间就会进行相应的改变。
如果你已经确定了收益率，想计算自己的本金用多长时间能够翻一倍，只需要用72除以收益率就可以。
比如，宜小宝自己的工资利用9%的收益率进行复利，经过8年（72/9）本金就能翻一倍。如果你不停地投资宜投金服的一月标，8年之后本金翻一倍。
同理，如果你已经给自己确定了一个小目标，要在一定年限内把本金翻倍，通过72法则就能知道自己需要选择多高收益率的产品。
假设你已经决定要在10年内将本金翻一倍，那么你每年投资的收益率都不能低于7.2%（72/10）。
这样看，理财好简单。我的钱包已经蠢蠢欲动了。但是，我到底应该把多少钱投进去呢？
尽管想让钱翻倍的速度更快，但我总不能把全部的钱都用来投资吧。这就引申出了资产配置的问题。
1990年第十三届诺贝尔经济学奖获得者威廉·夏普有一个理论：一个投资者的成功，91.5%归功于正确的资产配置，4.6%来自于选择投资目标的功力，1.8%取决于进出场时机，2.1%必须靠上帝保佑。
4321定律
4321定律针对的是家庭资产的配置比例。理财规划师通常建议，家庭资产的合理配置比例是，40%用于保值和增值，比如供房；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。
但是在实际操作中不宜生搬硬套，资产配置要因人而异。
“4321 法则”只是给了大家一个理财的指引和参考，指导我们要将家庭的资产按照投资、消费、存款、保障来构建收放自如的分配方法。但其本身并非金科玉律，每个家庭的情况不同，在不同的阶段，各项的比例应该按照实际情况进行浮动。
对于刚毕业的大学生，每月收入可能才3000元，如果只拿出30%，也就是900元进行生活，这无论如何都是不现实的。特备是在北上广工作的年轻人，每月只花900元简直是开玩笑。
而对于年薪已经达到百万的家庭而言，其家庭收入本身就能覆盖很多风险，每年再拿出20万用于买保险，这个比例也是不合适的。
4321讲了家庭资产配置，那么针对我们每个月的收入，到底该怎么进行分配呢？与其类似的3331定律就出场了。
大家都听说过“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，投资理财要分散风险。但是我们也不能把鸡蛋放在太多的篮子里，否则将会分散过多的精力，收益与损失的精力相比得不偿失。
每个篮子里到底该放多少鸡蛋好呢？
3331定律
3331法则是将我们的投资分为4个大篮子，并且将收入等分成10份，分别放在这4个大篮子里。而且每个大篮子里还可以再细分一些小篮子。
比如，小李每月收入1万元，就可以将其分成10个1000元，其中30%用于日常消费；30%用于短期投资；30%用于长期投资；10%购买商业保险。
在“3331”法则的框架下，资产配置还要进行动态再平衡。根据不同时间点、大类资产的趋势，调整投资比例。
如果股市现在是牛市，就可以把股票配置到80%。如果是熊市，就要把高风险产品的比例降低，更多的配置到网贷等中低风险的投资之上。比如宜投金服，一月标9%的收益率。最长的6月标有13.8%的收益率。在股市变熊后，网贷才是最合适的投资方向。这样的配置不仅能够帮助我们较好地把握市场机会，同时也能降低投资风险。
看到4321定律中将40%用于供房，你有没有感觉有点高？而3331法则又没有讲房子的事情。房子是资产里最贵重的东西，怎么能不讲房子呢？
下一个原理就是针对房子的。4321定律是针对家庭资产配置的，具体到你每月应该还多少房贷，这就需要31定律进行补充。
在我们中国人的感性认知里，房子代表着一个稳定的避风港，我们下班后都想回到自己的家里。住在自己的房子里，内心才有安全感。无奈房价太高，大部分人都都需要按揭买房。
31定律
所谓31定律，是指每月月供的金额最好不要超过家庭当月总收入的三分之一。
比如，两口之家，丈夫每月收入9000元，妻子每月收入10000元。每月家庭总收入19000元。他俩在买房子时，就可以计算出，每月的房贷最好不要超过6333元。从而确定自己贷款的年限。
对于工作稳定的家庭，30%是舒适线。除了供房子，还能轻松地支付家庭基本开支和孩子的教育费用。超过三分之一，生活质量就会受到影响。银监会给出的警戒线是50%。超过50%，家庭财务状况就会面临一定的风险。
墨菲定律
严格的讲，这并非是一个理财定律。但是在进行家庭资产配置时，应当对墨菲定律有一定的认知。
在诺兰的电影《星际穿越》中，女主人公的名字墨菲就来自于墨菲定律。不得不说，他父亲给她起名字的方式不亚于那个给女儿起名“王者荣耀”的人。墨菲定律的根本内容是，如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。
既然墨菲定律告诉我们风险总是会存在的，我们就要在家庭资产中配置一定比例的保险。那么应该配置多少呢？“双十定律”可以帮助我们确定这方面的比例。
双10定律
“双十”分别针对的是保费和保额，即保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，保额不要超过家庭总收入的10倍。在实际运用中，上下浮动5%以内均为正常的区间。
如果保险花费比重过高的话，则会对生活质量产生影响；投入过少的话，保额不会太高，风险发生时所得到的赔偿金难以覆盖损失。
这个定律总体上更适合中产家庭。对于年收入达到千万的家庭来说，本身的抗风险能力就比较强，不必将过多的资产用于购买保险。而对于收入过低的家庭来说，勉强缴纳保费并不是明智的选择。
在年轻的时候，理财不宜过于追求稳定。在自己能够承受的风险范围之内，应该尽可能的追求更高的收益。
但是随着年龄的增长，能够折腾的精力实际上越来越少，对于风险的承受能力也在下降。所以随着年龄的增长，应该逐渐降低对于投资的风险偏好。那么每个年龄段能应对多大的风险才合适呢？这也是可以计算的。
80定律
80定律用于预计你能承受多少投资风险，高风险的投资占总资产的合理比重为80减去年龄的得数，添上一个百分号（%）。
这一定律是非常直观的风险管理手段。主要计算的是在不同的年龄段中，高风险投资产品在理财资金中的配置比例。
比如，25岁时，可以把55%的资产用于高风险的投资渠道，比如股票。但是到了55岁，别再追求过高的收益，只拿25%用来投资股票就可以了，不能把养老钱赔了。
这7条定律为我们提供了理财的参考与指导方案，在实际操作中都不应该直接生搬硬套，而是要根据自己的实际情况进行调整。
理财需要持续的调整，不可能一劳永逸。在理财的道路上，宜小宝会同大家一起学习进步。
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