学平险，想说爱你不容易

      5月18日随着小学一二年级的孩子复学后，目前除了幼儿园外，江苏全省所有学校全部恢复返校复学，同步中小学放暑假的时间也确定为7月18日，一切终于尘埃落定，不得不说，在这次疫情防控战役中，苏大强各地政府还是做得非常优秀的，相信这也是家长放心把孩子送去学校的最大信心所在。

      虽说开学了，但经历了这场耗时最长、硝烟未散的疫情后，家长对要给孩子买保险有了更多信心，但该买什么保险也有了更多疑问，无疑，学平险作为学生的“交强险”，是少儿投保范最广、最普遍的一种保险，给孩子买份学平险，按理说是再普通不过的事，但我仍然要说：学平险，想说爱你不容易！

一、很多家长有个误区，认为已经给孩子办了少儿医保，就没有必要再买学平险。

      少儿医保是专门为少年儿童提供的最基本的医疗保障，保费很便宜不过几十元，相当于成年人的社保。目前少儿医保在江苏的覆盖率已达到90％以上，可见国民保险意识已大大增强。但有了少儿医保，学平险仍然是个必要的选择，为什么呢?

      学平险顾名思义是学生平安保险，既然负责学生平安的，那么学平险的产品责任一定少不了意外、医疗、身故/残疾三种责任的组合，保费也很便宜，几十到百余元不等。

      那么有家长就会问了，学平险和社保不是重复的吗?

      两者的不同点还是很明显的，首先社保对参保人没有身体健康等特殊限制，而学平险作为商业保险，对患有先天性疾病或是在上一期保险期间内患过重疾的少儿是不允许投保学平险的；其次，少儿医保是针对医疗费用的补充，所以对于学平险所包含的身故和伤残给付责任，少儿医保是没有的；第三无论是门诊还是住院，少儿医保都是有起付线和赔付比例的，学平险可以对医保不报销的自付医疗部分给予进一步补偿；最后，少儿医保仅承担社保内医疗费用，而社保外用药以及孩子生病住院的营养费、看护费等均不承担，而学平险不仅可以承担社保外用药（部分保险公司)，还会有住院津贴、重大疾病等特色保障，托起基本医疗费用以外的费用支出。

      总之学平险和少儿医保既有“低保费，广覆盖”的共同点，同时责任又互补，对于城镇工薪家庭、农村以及低收入家庭来说，双双投保能够尽可能分担风险，显然是十分必要的。

二、很多家长即使买了学平险，因为是学校代买，对其保障内容并不清楚。

      长久以来，大多数学平险的保费都是由学校统一代收，每年的3、9月开学季，家长会在交学费、伙食费时收到一份纸质保险单，字是要签的(如果是熊孩子，可能这家长签名会是孩子代签)，保费是要交的，可学平险的保障责任到底是啥，甚至是在哪家保险公司投保的，绝大多数家长就不太清楚了。

      这样问题就来了，一旦孩子发生个磕磕碰碰、头疼脑热的，上哪里申请学平险理赔呢?找学校?一方面大多数家长早已记不得自己买过学平险，另一方面家长对学校总是有敬畏心的，基本有啥事都不会麻烦学校，所以由学校代收的学平险，便成了只进不出的貔貅了。

      正因为如此，2015年起，五部委发文规定学校不能强制学生购买学平险，同时银保监也明确规定，投保学生险时，应本着家长自愿的原则，自行决定到哪家保险公司投保，但凡有任何教育部门或学校直接或变相指定保险公司的行为，均可向中国保监会或其派出机构进行举报。

三、  即便是家长自己购买了学平险，也会觉得选哪家保险公司都行，随便买买就好。

      还有很多家长虽然购买了学平险，但因为保费低，加之保险在老百姓眼中一直是复杂的，所以往往是糊里糊涂就买了。

      其实买学平险既然是必要的，又本着家长自愿的原则，家长在挑选学平险时就应该买个明白，赔个放心，虽然一、两百元不算啥，但只要选对了，一方面可以很好地防范风险，另一方面还有专业的保险代理人提供个性化服务，省心又省力，所以下面我就教大家一个挑选学平险的妙招。

      前面说过，学平险的主要责任是意外和疾病、身故和伤残保障，这其中家长最应该重点关注的是医疗保障，显然医疗发生概率高，那为啥关注点不是身故呢？爱孩子一定是希望孩子健康的生活，再多的补偿也弥补不了失去孩子的伤痛，何况银保监对未成年人身故是有限额规定的，一些保险公司会把学平险定寿保额做得很高以博人眼球，大家要擦亮眼睛。

      挑选学平险的原则其实很简单，把握住“一广一高一低”，就是说保障范围越广、赔付比例越高、免赔额/等待期越少越好。比如涵盖自费药的当然比不含的好，90％赔付比例的当然比50％好，30天等待期当然比90天好。需要提醒的是，一些保险公司为了价格便宜，把疾病等待期设为90天，相当于家长花了12个月的保费只买到了9个月的保障，这些看似不经意的小“陷阱”还是要关注的。

      那家长又会问了，每家保险公司的产品责任都有侧重点，这些责任放在一起，到底该如何选择呢?一个绝招就是看赔付比例。

    举个栗子，7岁的小明因肺炎住院，花费5100元，医保赔付2594元，个人负担2506元，其中医保内自付金额为1364元。

A保险公司学平险免赔额200元80％比例赔付，B保险公司学平险免赔额50元，按级距赔付（5000元以内赔付比例50％），算一下：

A公司赔付金额为(1364-200)*80%=931元

B公司付金额为(1364-50)*50%=657元

      差距一下就看出来了，A公司虽然免赔额高一些，但赔付比例有明显优势。

      除了以上学平险的基本保障外，少数学平险产品还会提供住院津贴、重大疾病等特色内容，同等价位下，基本保障既好还有特色保障当然就是不二选择了。比如江苏平安养老保险今年推出的学平险2020豪华版产品：

1、基本保障意外医疗1万，住院医疗50万，身故和伤残8万，医疗零免赔80％比例赔付，疾病等待期30天；

2、此外还含有白血病等特定重疾10万，3000元狂犬疫苗(含自费药)及1万恒牙缺失特色保障；

3、还为对保障有更高追求的家长提供了意外医疗自费药、重疾住院津贴加油包。

这些保障责任就非常实惠，实属市面少有。

      说到这里，可能还有家长会问，那买了学平险是不是就高枕无忧了呢?当然不是，学平险既然保费低廉，就是针对一般小病小灾的基本保障，孩子在生长过程中，还有很多风险需要抵御，比如重大疾病或是严重意外伤害等，这些医疗费的支出不仅高达几十万，而且因为孩子生长发育所需，治疗过程需使用大量自费药，以及家长需要长期护理导致的误工甚至辞职等“隐形”日常费用支出，仅靠学平险保障就不够了，个人寿险将会是最好的补充，这些内容我们以后再分享。

      成年人的每一次消费都是对向往生活的定义，昂贵的钻石也好，便宜的学平险也罢，今天购买无非都是为了满足对未来优质生活水平的期待，只是钻石什么时候都能买，保险却不是。想清楚了这一点，学平险，爱你其实并不难。