作     者 | 鱼

文章来源 | 公众号：鱼小驿

图片来源 | 网  络

“医生都说我没事，买保险却给我除外了，保险公司的核保难道比医生还牛？”

场景回顾：

鱼女士在年初公司例行健康体检中，查出患有甲状腺结节！随后在某保险公司投保重疾险，保险公司对其甲状腺癌及转移癌、甲状腺原位癌进行了责任免除！

责任免除，又称为“除外责任”，是指保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任范围

鱼女士很不理解，医生都说没事，不需要治疗、定期复查，平时多注意一下饮食就可以了，为什么保险公司却给她除外了！！！

小驿觉得这类问题hin典型，接下来我们一起来看看到底为什么！👇

临床医学VS保险医学

要明白为什么，首先我们先了解两个名词：临床医学和保险医学！

去医院看病、就医，我们接触到的是临床医学！“临床医学”，是研究疾病的病因、诊断、治疗和预后，提高临床治疗水平，促进人体健康的科学。

而买保险，我们则需要运用到保险医学！ “保险医学”，是将医学理论与保险实践相结合，并为保险服务的一种边缘性科学。根据“大数法则”的原理，应用数理统计分析方法，进行“病残定位”和“生命预后”的研究。

它们两者的区别在于：

临床医学是对疾病现症的诊治，侧重的是相对短期的生存率。而保险医学是对发病率、死亡率的评估、预测，侧重的是长期风险评估。

所以从临床医学角度来看，甲状腺结节不会威胁到生命，就算是甲状腺癌也是癌症中最轻微的一种，对其他器官和身体机能影响很小！因为不会影响到鱼女士正常的生活和工作，医生便不会进行过多的对症处理。

而从保险医学角度，鱼女士已经患有甲状腺结节，未来有发展成甲状腺癌的风险！所以保险公司采取除外承保的方式！

小驿总结：

临床医学看当时的情况，但是保险医学却要看未来理赔的风险！

保险的本质

有人会说了，我只是有风险，并不代表一定会罹患，直接给我除外了，这样不公平！！！

小驿想说：正是出于公平的原则，保险公司才会给您除外承保。

保险作为分散风险、分摊损失、提供经济保障的一种财务安排，实质在于：以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。具有“一人为众，众为一人”的互助性质。

保险公司既然已经知晓您有这方面的风险，但是仍然以标准体为您承保，那么就损害了其他人的利益，对大家则是不公平的！！！而且保险公司打开门做生意，最终的目的也是要盈利，明知道有风险还标体为您承保，我只能说：它是不是傻 😅！当然，保险公司也不可能因为甲状腺结节这么一个问题就给您直接拒保。所以，责任除外是对双方最好的结果！这样说大家能够理解了吗？

关于投保

虽然不同保险公司的核保规则和尺度会有所不同！但是总体的方向是相同的，既看未来理赔的风险概率。

如果您此时已经患有一些“小病”，在投保时请一定要如实告知！如实告知！如实告知！（千万不要带病投保，隐瞒告知； 或者觉得医生都说没事就不告知）并提供相应的病史资料。保险公司的核保老师会根据您提供的病历资料，客观地对您的健康状况进行风险评估，给予公平、公正、合理的核保结论。最后，到底是加费、除外、延期、拒保，还是标准体承保，这个就得核保老师说了算！医生说了不算，业务员说了不算，小驿说了也不算！😜

最    后

甲状腺癌成为现代社会的高发癌，近年发病率明显上升，但是甲状腺癌是目前所有癌症中存活率和治愈率最高的癌症。早期发现、正确治疗，45岁之前的甲状腺癌患者大多都能治愈，分化良好的甲状腺癌患者，95%可以长期存活。

重点来了👇

我们知道，重大疾病必须满足三个条件：危及生命的、严重影响患者生活质量、治疗费用昂贵的。但是甲状腺癌作为癌症当中存活率、治愈率最高的病种，显然不太符合重大病病的定义！所以，现在韩国的一些重疾险已经将甲状腺癌剔除在外了，香港的重疾险或剔除，或列为轻症！

那么我们国内的重疾险呢？

虽然，国内保险公司理赔甲状腺癌压力较大（发病率高，理赔率高），许多业内人士呼吁将甲状腺癌剔除出重疾保障，但是保监会并没有出台相关规定。所以，目前国内重疾险、防癌险基本上是含甲状腺癌的，归在恶性肿瘤里。但是，有个别保险公司已经将甲状腺癌除外在重大疾病病种当中。如：某H人寿的一款终身重大疾病保险👇

甲状腺癌已经被剔除在重大疾病当中，准确来讲是当做轻症来进行处理了，因为它的轻症给付就是基本保额的20%。

由此可以看出，将甲状腺癌作为轻症给付保险金的倾向将会越来越多！所以，小驿还是那句话：投保要趁早！😊

今天就是酱紫，下期见！👋