前阵子是子女们给父母买保险，这阵子祖辈们又寻思给孙辈们筹划教育金。爱，一旦流动起来，真是挡也挡不住。小动顺应客户的呼声，特地整理了这篇，主要内容是：教育金如何规划？爷爷奶奶外公外婆如何给心爱的小宝贝们投保？
教育金如何规划？
教育储备金是未来必定要支出的费用，所以这部分的钱必须安全且能够稳健增值，并保证在需要的时候能够随时拿出来。
在这个前提下，可以用来规划教育金的工具并不会很多。定期存款、基金定投、保险似乎都合适。
定期存款之前做过对比，不再赘述，需要了解的可以看这篇：银行定期存款VS增额终身寿，谁更能打？基金定投，尤其是长期坚持定投，投资收益率确实不错。不过，投资毕竟有风险，且灵活性会差一些，尤其是在自己要用的时候，如果赶上行情不好，是赎回还是不赎回呢？
而保险的安全性、灵活性及稳健性，我在银行定存VS增额终身寿中也做了说明。适合给孩子做教育储备计划的保险有两种产品形态：一个是年金险，一个是增额终身寿险。
产品对比:年金和增额终身寿
这里用两种产品从收益和功能两个方面分别举例说明。
1、年金险：光大永明安鑫禧。
保障利益（收益及功能）：
1、安鑫禧年金，4岁男宝，年交10万，5年交，保20年。总保费投入500000，至24岁累计领取341600+525000=866600；若返还年金不领取，直接进入万能账户，二次增值。
2、18岁开始领取大学教育金。万能账户年度限额内最高领取3万，限额逐年递增；若不足够，可通过保单贷款获得更多金额，最高为现金价值的80%，如18岁当年可贷出40万。
3、安鑫禧年金合同到期终止；万能账户持续终身，保底3%利率持续增值；现行结算利率超过中档结算利率；稳定增值至106岁现价超千万，可以作为一笔家族资产传承下去。
4、本产品可以对接养老社区。累计保费达到100万，投保人可以获得光大养老社区的保证入住权，配偶及双方父母也可以获得相应权益。累计保费达到30万，投保人也可以获得光大养老社区的旅居权益。
2、增额终身寿：信泰如意尊。
这里同样以4岁男孩，5年交，年交10万，保终身为例进行利益演示。
保障利益（收益及功能）：
1、如意尊第7年现价531,428元，超过总保费；
2、第14年即孩子18岁时，现价为748,183元 。根据需要可以在范围内减保领取，覆盖大学到研究生教育费用支出；
3、当孩子24岁时，如意尊现金价值为919,577元；光大安鑫禧已返还年金866,600元，若返还的年金全部进入万能账户二次增值，则最低档对应的现金价值为968,062元，实际结算利率有可能更高一些，中档可达102万；
4、现金价值高，通过保单贷款可以解决不同时期急用钱的问题；
5、如意尊保障终身，除一般身故或全残有高额保障外，还附加有航空意外险，保额逐年递增；一般身故和航空意外身故赔付是可以叠加的。
这两款产品选哪个？
综上可以看出这两款产品做教育金规划都不错，实际收益也相当，如何取舍呢？
1、看重领取的灵活性，推荐如意尊；
2、看重万能账户的二次增值，推荐光大安鑫禧（如意尊也可以加万能账户，同样有领取限额，这里没有演示）；
3、若有养老社区需求，推荐光大安鑫禧；
4、考虑资产代际传承和定向传承，推荐如意尊；
5、考虑一定的保障作用，推荐如意尊。
为了便于理解，我用大家更熟悉的银行存款利率倒推了这两款产品的收益率。
从中可以看出：
1、两款产品的保证利率都高于银行同期大额存款利率（银行详细数据见：银行定期存款VS增额终身寿，谁更能打？）。
2、所有计划所列数据均为保证领取金额。光大万能账户保底利率3%（复利），上不封顶，目前光大结算利率5.3%；高于3%的部分有不确定性，但实际收益会大于目前演示数据。
3、信泰的优势在于可以锁定利率至终身；越往后，利益越高，呈现指数型增值特征。
综上可以看出这两款产品做教育金规划都不错，实际收益也相当，如何取舍呢？
1、看重领取的灵活性，推荐如意尊；
2、看重万能账户的二次增值，推荐光大安鑫禧（如意尊也可以加万能账户，同样有领取限额，这里没有演示）；
3、若有养老社区需求，推荐光大安鑫禧；
4、考虑资产代际传承和定向传承，推荐如意尊；
5、考虑一定的保障作用，推荐如意尊。
隔代投保怎么投？
同样以上面两个产品为例。光大安鑫禧受投保规则限制，祖父母不能直接为孙辈投保，如果选择这款产品，需要调整被保险人和受益人。保单权益由投保人控制，一样可以达到预期目的。
如意尊可以直接由祖父母做投保人，孙辈做被保险人，指定收益人后即可投保，同样可以顺利达到预期目标。另外还有一些保险公司的年金险或者终身寿险可以满足隔代投保的需求，但实际收益相对来说追不上这两款产品。
祖父母给孙辈用来投保的资金基本来源于之前的储蓄或养老金，需要有一定的流动性，同时缴费时间也不能持续太长。因此，建议交费期限以5-10年为宜。如何选择还要结合自身的实际需求。
教育金规划对于一个家庭来说必不可少，且关乎孩子的未来。无论是爸爸妈妈还是爷爷奶奶，有这样的规划意识都值得点赞。孩子年龄越小，时间效益越高。就像爱因斯坦说的“复利是世界第八大奇迹”，在尽量早的时候把未来必然要支出的资金放到安全又能稳定增值的地方，未来就可以享受到复利带来的时间效益和奇迹。
还有什么比这个方式更好呢？
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