最近，船长从朋友圈，各种群感受到了朋友们磨刀霍霍，已经准备好剁手了。是双11要来了吗？不是，是苹果即将发布新产品。
土豪们豪言壮志，一句“刷我滴卡”，成功入手。而普通人呢？无疑就是--分期！
船长发现，分期付款是很多年轻人常用的消费方式，因为他们认为分期一来能满足需求，二来可以减缓还款压力，最多给点手续费，何乐而不为？
分期真的只是一个月多十几块的手续费那么简单吗？其实套路可深了。
花呗真实年利率是多少？
当我们选择用花呗分期的时候，可以看到花呗的分期期数和费率有三种，分别是这样的：
乍一看，好像真的很优惠，很多朋友认为一年12期才8.8％，也就比银行一年的贷款利率4.35％高一倍而已嘛，马云爸爸普度众生的形象一瞬间又高大了不少？
朋友们，不要太傻太天真。12期分期费率不等于年化利率啊！
听过一句话没有：“放钱的永远比欠钱的精。”
那12期的分期年利率是多少？船长来给你算笔账，看看他们是如何精的。
假设你欠了花呗5000元，打算分12期还款，每月要还本金416.67+手续费(8.8％/12*5000)=453.33元。
花呗的分期还款，是按照每月的等额本息，每期的手续费，是按5000元的借款基数，这个数，并没有因为你的归还而减少。
就是说，当你还了第一期之后，欠款应该是约4547，还了第二期后是4094这样以此类推···
但是马云爸爸的手续费仍然是按5000的基数计算的！
年利率8.8％？显然要比这个高！
那我们承担的年利率是多少？敲黑板，划重点的时间来了！船长给大家直接甩个公式：
实际年利率=分期费率x24/(分期期数+1)
所以，8.8％的费率实际利率就等于8.8*24/（12+1）
16.2％！！
这个数据，简直比8.8％翻了一倍！！你把人家当亲爹，他可把你当赚钱的机器，马云爸爸这是在收我们的智商税吧~
所以花呗，并没有你想的那么美好。
不同分期类产品年利率对比
不算不知道，一算吓一跳。数据的前后反差，激发起了船长求真的欲望。
除了花呗，信用卡也是多数人用来分期的工具，那信用卡的分期又是怎样的情况？
总体来看，6期的手续费，招行信用卡和花呗的年利率是一样的，但是建行比花呗低。但从12期来看，信用卡的年利率都比花呗低了1-2个点。
为什么宁用信用卡不用花呗？
以前船长在知乎上看到一个挺火的话题，叫“为什么他们坚持使用信用卡，放弃花呗”，一开始觉得这种对比没什么意义。但算完上面的账，真的很想说，马云老师套路深，我想转战信用卡了。
虽然信用卡分期的利率也不低，但是，还是比花呗划算。
而且，从额度上，信用卡的额度远比花呗高得多，花呗最高只有5W，信用卡根据卡等级不同可以达到数10W，甚至是100W；
信用卡的福利也要比花呗多很多，小到吃饭打折大到坐飞机积分抵扣；最主要的是信用卡可以养征信，申请房贷，车贷都可以用上，而花呗目前是不计入央行征信的。
说真的，虽然花呗申请方便，但是从长远角度考虑，船长还是选择坚持使用信用卡，不用花呗。
那有朋友会说，信用卡是好，得办下来才是啊。
现在办理信用卡的门槛已经低了很多，也可以直接在网上提交资料办理，很方便。
比如，财喵星球现在也有办卡渠道，，船长之前也给大家提到过，从目前反馈，下卡很快，流程也很简单。
招行，交通，民生，浦发，各大行都有，办卡还有现金红包奖励红包奖励也发放很及时。
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