编者注：用一条简单原则去初步判断“理财顾问”的专业性：看这位“理财顾问”会否介绍和推荐定期寿险。
什么是定期寿险
今天保险君来讲讲一个连很多保险从业人员都很陌生的险种--定期寿险。
先看看度娘是怎么解释的：“定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。”
说通俗些，定期寿险就是一定的时期内挂了就赔钱。我们中国人是很忌讳谈生死的，所以这个险种很多保险销售人员很难开口，即使开口了也很少有人会去买。
但是，对于家庭顶梁柱来说，定期寿险是非常有意义的，是必须要配置的一个险种。定期寿险，是人寿保险“姓保”的核心所在。但凡真懂保险的人，都会考虑配置足额的定期寿险。太平人寿前总经理、平安保险大学前校长郑荣禄博士就曾经提到他购买了高额的定期寿险。
我经常跟朋友说，可以用一条简单原则去初步判断一位“理财顾问”的专业性：看这位“理财顾问”或“理财规划师”会否介绍和推荐定期寿险。从来不卖定期寿险的理财顾问，绝对难言专业、客观和将客户的利益放在第一位；甚至可以这么说：从来不卖定期寿险的理财顾问不可能是一位好的理财顾问。
为什么定期寿险如此重要？在欧美发达保险市场中定期寿险产品占比非常高，美国每销售10张寿险保单，其中4张是定期寿险保单。
定期寿险的功能
我们从资产配置的角度来谈下定期寿险的功能。
资产配置分为防守侧和进攻侧，保险和信托负责构建防火墙，股票、基金、不动产等负责构建和扩大资金蓄水池。
如果我们把一个家庭的资产看成一个蓄水池，那么由于家庭的正常运转是不断有水流出的，比如每个月要供房贷、车贷，小孩上学，吃穿住行等等；同时这个蓄水池不断有水流进来，比如每个月的工资、奖金，投资股票的收入，房租收入。投资收入和房租收入我们统称为非工资收入。
那么当家庭支柱遭遇人生风险的时候，收入中断（大病）、甚至收入终止（意外或疾病身故），这个蓄水池就没有水流入或者流入的水大大减少，同时蓄水池水流出的速度加快，因为需要治病等等；这个时候蓄水池就很容易枯竭，而蓄水池的枯竭对于一个家庭的打击是灾难性的，意味着没办法继续还房贷，意味着小孩要辍学。。。
人生最核心的风险就是收入中断，或收入终止；这个时候我们就通过保险为这道蓄水池构建了完善的防火墙，重大疾病险（或失能收入险）和定期寿险就被设计出来了，重大疾病险用来防范收入中断的风险，定期寿险用来防范收入终止的风险。
定期寿险就是其中一道坚固的防火墙，这道防火墙有效防范了因为家庭支柱在责任最重的阶段早亡而导致家庭收入终止的风险，在这种极端情况下，定期寿险给家庭蓄水池注入充足的现金流，保证了家庭的正常运转。
市场上定期寿险的费率
境内费率最低的定期寿险大概1500元保100万（30岁男性，交20年保20年），女性大概700元，一千倍左右的杠杆。香港的定期寿险费率跟大陆基本一致，但香港的定期寿险免体检额度高。定期寿险最发达的还是美国，购买人群广、费率也要便宜很多。
插句题外话，我一直认为在全球范围内香港的保险其实是很落后的，不管是从市场销售最好的产品来看还是从定期寿险的费率来看。一个保险发达的市场销售最好的产品一定是消费型产品，比如定期重疾、定期寿险、医疗险、消费型意外险，因为消费型产品的杠杆非常高，非常契合保险的原理。保险就是通过杠杆建立保障账户，防范发生概率小、但损失特别巨大的人生风险，杠杆越高越好。
编者邓楚民： 东南大学本科，中山大学工商管理硕士（MBA)，止于至善财富管理中心创始人，明亚保险经纪公司资深合伙人、资深销售经理、高峰会会员，MDRT会员，擅长社群运营、个人品牌塑造、资源整合等，致力于为中高净值人群提供全方位理财规划咨询服务，含保险、家族信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。
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