在测评了我们的风险偏好，了解了自己的风险承受能力之后，
第二步，我们要看目前处在哪个生命周期阶段，以及在这个阶段应该怎样合理的理财。
在人生的每个阶段，其财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等各不相同，在不同的生命周期阶段，个人或家庭的理财观念和理财策略也不尽相同。
个人生命周期理论
生命周期理论是由美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出来的。
该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
依据微观经济学中的消费者行为理论，从对个人消费行为的研究出发，该理论的前提是: 首先假定消费者是理性的，能以合理的方式使用自己的收入，进行消费；其次，消费者行为的唯一目的是实现效用最大化。这样，理性的消费者将根据效用最大化的原则，根据他一生的全部预期收入来安排他的消费支出。消费不是取决于个人现期收入，而是取决于其一生的收入。也就是说，一个人将综合考虑其过去积蓄的财富、现在的收入、将来的收入，以及可预期的支出、工作时间、退休时间等诸多因素，来决定一生中的消费和储蓄，使消费水平在一生内保持在一个相对平稳的水平而不出现大幅波动。人在一生中的不同阶段，收入水平是不一样的，通常是步入社会参加工作不久的青年人收入不高；进入中年以后，随着年龄、经济和资历的增加，职务会提升，收入也随之提高；待步入老年退休以后，收入又会减少。但是不管在什么阶段，人们的消费在收入中却基本上有一个固定的比例，即人们不愿意把收入都花费掉，总要有所节余，以备不时之需。
人的一生，消费是相对稳定地贯穿始终的，而收入与支出却有较大的波动性。因此，把握好个人和家庭不同时期的特点，合理地分配家庭收入，以实现消费的稳定性，这样才能做到既可保证生活需要，又使节余的资金保值、增值。
生命周期有几个阶段
由此延伸到理财领域，即为家庭生命周期的应用。它分为四个时期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）。
在组建家庭之前，单身人士也需要理财，单身期和家庭生命周期的各个阶段，应具有不同的理财目标和规划。
单身期
指参加工作至结婚的时期，一般为2-5年。
由于这个时期的存量资产并不多，它能够带来的投资收益，可能远不及个人工作收入的增加。所以，此时最大的财务风险，不是理财投资亏钱，而是个人的成长过慢，影响了收入增长的速度。
所以这个时期更应该多投资在自己身上，去学习投资理财方面的知识，或参加有用的线下活动、社交活动等，有助于技能成长、人脉积累，让未来有更好的职业发展。
不同时期不同结构理财
家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
单身期
关键：努力告别月光族，搭建财富金字塔
理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房
家庭形成期
关键：家庭消费高峰期，闲钱投资追收益
理财优先顺序：购置住房>购置大件>节财计划>应急基金
家庭成长期
关键：黄金年龄钱生钱，投资组合多元化
理财优先顺序：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>养老规划
家庭成熟期
关键：准退休族要稳健，优先安排好自己
理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金
家庭衰老期
关键：切记防骗防忽悠，安度晚年重保本
理财优先顺序：养老基金>应急基金>特殊目标规划>资产增值管理
最后的建议：
相信时间的力量，追求复利！
不管在那个生命周期，我们追求财富不能只想着一夜暴富，用最短的时间追求最快速的财富积累，追求过高的回报率。高回报率意味着高风险率，被骗、亏空、债台高垒，压死了一个又一个普通人，真正的智者追求财富稳步增长，平衡好回报率和时间。
大家都知道的股神巴菲特曾经是世界首富，即使是现在，依然是全球富豪榜前十位的人物。但是很少有人知道，巴菲特一生中99%的财富，都是他50岁之后获得的。
巴菲特按年龄财富增长
也就是说，50岁之前，他也许就和我们一样，是一个普通的中产阶级，50之后，进入财富爆炸期。
和你共勉！
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