四大险种

重疾险、医疗险、意外险、寿险。

1.重疾险

作用

用于补偿患病期间的收入损失，防止因病返贫，因此家庭经济支柱优先配置重疾险，其他角色看预算了。

特点

一旦确诊，并符合理赔条件，直接赔付保额，一般分为重症（赔100%保额）、中症（配50%保额左右）、轻症（赔30%保额左右）

限制

参保年龄越大，保费越贵，而且对当前身体健康有较高要求，有问题容易被拒保

保额

目前来说，一般城市的重疾治疗费用平均在30万元左右。

所以，重疾险比较合理的保额至少30万起步。

如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少要50万。

买保险就是买保额，充足的保额才能起到保障作用。

缴费期

一般来说，如果你收入稳定，保障型产品的缴费期越长越好。

每年的缴费压力不用那么大，也可以更充分地利用保费豁免。

保障期

按保障期限，重疾险分三种：一年重疾、定期重疾、终身重疾。

预算有限，先考虑定期重疾，最好能保到70岁以上。

预算充足，可以选择终身重疾险。

一年重疾险只能作为过渡性保险，并不适合长期保障。

返还型重疾险更好？

返还型重疾险也是有限制的，要么合同结束后，要么在规定岁数且没有进行过理赔。

不符合要求就不返还了。这样的话，保障和消费型重疾险一样，但保费却要贵很多，一般差一倍。

大致价格

一年5000-20000

2.医疗险

作用

很多人觉得生病有医保报销，不需要买医疗险。

但医保有报销额度、报销范围、报销比例，有时候保障难免不足。

而百万医疗险主要是用来解决大病风险的，和医保相互发挥补充作用。

特点

医疗险是报销型，花多少报多少。

保额高、保障全，但保费低，一年几百块就有百万保额。

购买

一般医疗险都是一年一保的，可能会保证续保多少年，但是还是会有停售风险，如果产品停售，而我们的身体健康又发生了变化，或者已经发生过理赔，那就很难再投保新的百万医疗险产品了。

免赔额

大多数百万医疗险都会设置1万或2万的免赔额，免赔额以内的费用就自己付。

医院限制

百万医疗性的报销一般都限制了二级及以上的公立医院普通部。

特需医疗、私立医院、社区诊所、疗养院等这些并不在范围内。

大致价格

一年200-500

3.意外险

意外的含义

外来的、突发的、非疾病的、非本意的

保障内容

意外身故、意外伤残（按十级比例赔付）、意外医疗

免赔额

意外险的免赔额是越低越好

期限

长期意外险的保费一般很贵，也不灵活。

跟健康险不同，意外险无需健康告知，所以不用太在意产品的稳定性。

买一年期的就行了。

如果有更适合的产品，再更换也是可以的。

大致价格

一年两三百

4.寿险

特点

人没了才能赔，主要用于家庭支柱

期限

按照期限可以分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险特点就是相对便宜，阶段性杠杆高，适合工薪阶层、家庭支柱、房贷一族。

终身寿险顾名思义就是身故和全残保障可以保终身，一定可以拿到保额。

特点就是贼贵，价格大概是保到60岁价格的8倍吧，适合土豪传承。

寿险主要是防止赚钱的人忽然倒了，没有人赚钱导致家庭经济崩塌的。

所以，赚钱的人要买，尤其是家庭经济支柱，还要是背负房贷那种。不赚钱的人理论上可以不需要。

额度

未来支出（房贷、车贷、教育费、生活费）-现有资产=家庭寿险缺口保额

购买保险渠道

1.线下购买

一般头部的保险公司（平安XX，XX人寿等），主推的都是线下购买，套路就是：疯狂招聘，不限学历经验，上来入职后培训几天（也许自己也还没搞明白四大险种的区别），让你去卖，然后你卖着卖着，发现这玩意好像自己和家人也很需要，赶紧给自己买了一堆。最后亲戚和熟人都卖遍了，带着全套保险离职。其实保险公司不是在招员工，是在招客户，当然真正有实力的保险人，肯定可以脱颖而出，走上财富自由，但是剩下的普通员工也可以为公司贡献了巨大的销售额。妙，实在是妙。

特点

以组合险为主，一份保险中，包含了：重疾险，医疗险，意外险，寿险，有的还包含了理财功能。很少有普通用户能搞清自己到底保了些啥（可能卖你保险的人也没完全搞明白），所以价格特别贵。

2.线上购买

互联网时代，啥都可以线上，保险也不例外。

很多保险公司近两年通过线上进行保险的销售，流程是：保险公司委托保险代理人平台售卖保险产品，然保险代理人平台通过邀请制招收线上保险代理人，提供高额的保险返佣（60%-90%），但是同样是门槛极低（高中以上即可干），一般线上保险代理人主推的就是返佣最高的产品，所以还需要自己多筛选产品。

特点

一般都是单一险种售卖，需要自己配置。

骚操作

根据线上购买的特点，成为保险代理人比较简单，无需入职等复杂操作。所以我们可以自己成为保险代理人，卖保险给自己，这样首年的返佣就可以拿回来了。但是有一个限制，自己不可以卖保险给本人（都是实名认证的），所以需要借用亲属的身份来注册保险代理人，就可以解决这个问题了。

最后

有不少人觉得网上买保险不是很靠谱，一是价格比线下卖的便宜太多，二是感觉网上卖的保险都是“小公司”，没有平安啊，XX人寿这些数一数二的公司。其实我刚开始研究的时候，也很担心这个问题，怕自己交智商税。不过我后来了解了下这些所谓的小保险公司，其实他们只是相比较于头部的保险企业感觉比较小，实际上国内对于保险公司的成立有非常严格要求，而且退一万步讲，就算你买的保险的小公司倒闭了，银保监会也会接盘的。最后我自己购买的重疾险，我也去银保监会官网查了，是有备案的，是正经保险。